personal_finance_w1-个人理财导言

《个人理财规划》PersonalFinancePlanning华东师范大学金融与统计学院朱婷婷博士[e-mail]2010年9月2个人理财已成为当今银行业、保险业、证券业等金融行业最重要的业务之一z美国等17个国家和地区中，个人理财课程是注册理财规划师（CFP-certifiedfinancialplanner）的必修课程z目前国外许多大学都开设了与个人理财规划相关课程，大学教育已成为个人理财教育的主要基地z在金融机构由“产品为中心”向“客户需求为中心”顾问式服务模式的转型中，其个人理财业务能力将决定金融机构的市场竞争力课程背景3树立风险管理的意识课程目的、任务5个人理财规划是围绕人的一生进行的财务规划，涉及到：z个人理财规划基础z职业生涯规划z个人/家庭生命周期每个阶段的财务规划z个人风险管理与保险规划z投资规划z个人税务筹划z养老规划教学内容6教材:《一生的理财计划》王在全北京大学出版社07年4月学会用（1）考勤（10％）z（2）作业（30％）z（3）期末考试（60％）（闭卷）考核方式与评价结构比例8两个课前的问题„什么是“理财”？„《一千两黄金》的故事„管理钱财„融资„投资„为什么要“理财”？„70%的烦恼和“财”有关„达到财务目标，平衡一生中的收支差距„过更好的生活，提高生活品质„追求收入的增加和资产的增值„抵御不测风险和灾害„提高信誉度„造福社会9)理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。)四个基本要素：1、明确理财目标2、总体协调的财务计划3、具体安排与实施4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整个人理财规划定义个人理财规划定义10时间货币工薪收入支出投资收入总收入财务自由财务安全非安全区总收入、工薪类收入、投资收入与支出关系图13„建立一个财务安全健康的生活体系„实现人生各阶段的目标和理想„最终实现财务的自由理财目标14„理财是一种生活方式的改变„理财首先应从节流开始„始终注重财务减压„辛勤工作是创造运气和财富的秘诀培养你的理财智商15„IQ—智商„EQ—情商„FQ—FinancialQuotient,理财智商，管理金钱能力，即利用好财富，让财富不断增值；让财富带来幸福与欢乐，而不是沉重的负担。16„经常财务规划，计算资产负债，分析每月现金流量；„对每月支出预算，并保持实际支出小于预算值；„储备相当于六个月生活费的现金；„做每一项投资时，完全清楚该项投资的风险与收益；„投资证券等事前设定止损位，并严格执行；„了解保险产品，了解自己的风险保障„每天阅读财经新闻„保持良好的投资心态判断你的财富智商标准17„消费规划„居住规划„教育规划„职业规划„投资规划„风险管理与保险规划„税务筹划„退休规划个人理财规划排序18„将收入1/10留做储备„永远不要将必要的开销和你的欲望混为一谈„确保未来收入的稳定„增进你的赚钱能力„善于计算投资与收益，在资金保值的基础上加强投资„不在不熟悉的行业投资„善于捕捉投资机会，拖延是机会的大敌„幸运女神偏爱付诸行动的人„致富需要智慧与勤奋„永远保持对财富的渴望理财十大攻略19期望你及早播下财富的种子！20)个人理财规划定义：个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。第二节个人理财规划基础21„理财可以从宏观、中观、微观三个层面分析：国家理财企业理财个人或家庭理财理财的分类23)个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。)四个基本要素：1、明确理财目标2、总体协调的财务计划3、具体安排与实施4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整个人理财24中国个人理财发展基础„市场的因素„短缺经济的结束---市场竞争加剧„市场营销理念创新---从产品中心到客户中心„金融体系的因素„金融创新—基金、债券、金融衍生品大量出现„金融管制的放松—混业经营:金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。„社会结构的因素„社会老龄化，基本退休保障的降低„社会主流人群进入中年25„加入WTO以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变。„加入WTO以后，中国金融业创新的步伐大大加快。新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进。„变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成。中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势。„中产阶级和富裕阶层的出现.26„金融投资产品和渠道的多样化„个人资产及消费欲望的增加„人口老年化及老年人口相对贫困化„从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建„人生模式的多样化及财务风险的增加人们为什么要理财27具备专业能力—适当的培训、考试、经验和能力良好职业道德—顾客至上，诚信、专业、公正、勤勉适合客户需要—理解客户的需求体现职业风范—出色的个人综合素养衡量理财师的标准29„20-30：事业发展、成家置业„30-40：事业发展、成家置业、养育子女„40-50：养育子女、退休养老„50-60：退休养老、遗产„60-：享受生活、财产分配、遗产注意把握人生发展的几个重要的阶段31、租赁房屋2、满足日常支出3、偿还教育贷款4、储蓄5、小额投资积累经验1、现金与消费支出规划2、投资规划家庭与事业形成期1、购买房屋2、子女出生和养育3、建立应急基金4、增加收入5、风险保障6、储蓄和投资7、建立退休资金1、现金与消费支出规划2、保险规划3、投资规划4、税收筹划5、教育规划6、退休养老规划7、财产分配规划家庭模型：青年家庭32、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、增加收入4、风险保障5、储蓄和投资6、养老金储备1、子女教育规划2、保险规划3、投资规划4、退休养老规划5、现金规划6、税收筹划7、财产分配规划退休前期1、提高投资收益的稳定性2、养老金储备3、财产传承1、退休养老规划2、投资规划3、税收筹划4、现金规划5、财产分配与传承规划家庭模型：中年家庭33、保障财务安全2、遗嘱3、建立信托4、准备善后费用1、财产传承规划2、现金规划3、投资规划家庭模型：老年家庭34„理财≠投资„投资的着眼点是投资收益。而理财活动不仅仅是要考虑财富增值，而是要通过对财富的管理来实现家庭成员各方面生活品质的全方面提高。涉及到投资、消费、教育、保障乃至遗产的分配等领域。两者的着眼点不同，一个只注重投资收益，另一个为了实现全方位的财务自由；„考虑的期限大不相同，理财考虑的期限是在相当长时间的财富管理问题„站的高度截然不同，注重全方位的长期安排的理财高度更高。„因此，投资只是理财的一个组成部分。35„理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程„理财是一种选择，是对不同的价值观和生活方式的选择„理财规划是通过正确的方法管理财富从而达到客户生命中的目标„生命目标：购房、职业生涯规划、婚姻家庭规划、子女教育、退休规划、遗产规划等36„建立一个财务安全健康的生活体系„实现人生各阶段的目标和理想„最终实现财务的自由理财的目标38„现在何处？（目前的经济状况）„要到那里去？（将来的经济目标）„将如何到那里去？（实现目标的手段和步骤）理财的任务