阿里京东能否让农村微金融站上风口？

阿里京东能否让农村微金融站上风口？小微金融是风口么谈到小微金融，一直是一个雷声大雨点小的感觉。其实这个过程要回溯到20年前，从90年代最初的农村扶贫就可以探索小微金融，而后从2003年开始做金融体系改革，开始出现了小贷公司、村镇银行、无抵押贷款等试点。从结果来看，成绩有一些，但根本谈不上突破性进展。定位于农村、农户等三农的金融始终无法破冰。这一两年来，有一个明显的感觉，小微金融尤其是针对农村、农民的消费、信贷等领域一下子开始火爆起来，尤其是像阿里、京东及P2P信贷公司开始将这一领域看做是香饽饽。12月17日，京东与全球知名的“穷人银行”格莱珉中国签订了战略合作协议，试图与尤努斯这位诺贝尔和平奖获得者试水针对农村的“京东格莱珉金融模式”样本。实际上，不管是阿里的小微金服，还是京东准备联手在中国复制中国版的“格莱珉”模式，都多多少少面临着诸多的质疑和挑战。因为一直以来，中国的金融体系是一个“嫌贫爱富”的行当，给富人、大型企业贷款是一本万利的生意，但给农村、农户的项目放款，往往被认为是“扶贫”和做公益，是与商业和利润背离的。这两者能否找到一个平衡呢？观念怎么转变相信很多人都有期望，互联网金融的到来能否解决这个难题？这就必须了解农村小微金融面临的挑战。其实有很多点，首先是观念问题，我们一直在谈民间金融、民间借贷的模式，除了江浙等商业气息浓厚的地方，农村的这一现象也相当严重，拿农户来说，由于银行不会放贷给农户，所以农民大都靠相邻、亲戚或高利贷来解决需求，没有贷款的习惯。一个很明显的现象是，在余额宝、京东白条、小金库等货币基金类投资理财产品狂卷用户的同时，几乎所有的农村、农户还是惯性地将不多的资金存到信用社、银行，享受更低的定期存款利息。这一点怎么改变呢？刘强东在与孟加拉的经济学家尤努斯对话时谈到，农村是一个封闭的市场，京东在渠道和金融下沉的过程中，也采取了很多创新的模式，比如配送的“最后一公里”，发展村民代理解决物流难问题，还充当多个角色，也是信贷人员，将白条借款和货物一块送到村民家里，这也算一种启蒙或唤醒借贷意识的方式。但不管是京东因地制宜的特色落地模式，还是支付宝等的探索，观念扭转上是一个长期的工作。需求和规则怎么建立其次是商业体系上的匮乏问题，这个最严重，也是直接遏制小微金融需求的痛点。这几年，中国在探索建设社会主义新农村，根本在于解决自我的“造血”能力，形成商业和创业氛围和机会，但这个进程还比较慢，农村的劳动力向大城市转移和外出打工、留守儿童老人现象还相当突出，这让发展农村小微金融就成了一个伪命题。所以必须激发商业活力，建立商业的规则、诚信机制和体系，建立一套创新的信用体系。虽然这是一个长期的工作，但对于导入小微金融，激发农村本地需求相当有益。格莱珉之所以能够成为成功的“穷人银行”，实际上是构建了一个基层社会的“微型结构”，以街坊邻居为单位，以五人小组方式绑定在一起，形成制约贷款违约的体系，这就降低了不良贷款率，保证了商业上的可行性。格莱珉银行在中国也一直在探索符合中国农村市场的模式，虽然走得比较曲折，还缺乏成功可复制的路径，但是可以借鉴的。京东这次与格莱珉银行合作，也是想嫁接小微贷款的商业模式，与电商、大数据等结合，构建社会基层的新型结构，以此来降低三农贷款的跟踪和回收成本，探索出农村贷款一种新模式。成功与否都很有积极意义。消除信息不对称的生意现在都在谈互联网金融，也有很多P2P信贷公司专门针对农村小额贷款项目，采取了很多种防范风险和提升风控的方法，但有一个根本问题未能解决，在没有抵押物的前提下，一旦出现逾期或偿还能力不足，就会殃及池鱼，瞬间摧毁一个小贷公司或P2P平台。这就是困扰农村小微金融发展的根本难题——信息不对称，也是农民和中小企业融资难的症结所在。有人说，农村的小微金融正站在风口上，所以才会有一大波的互联网背景的企业视之为香饽饽。原因何在？其实所有的互联网企业的生意都是做的“消除信息不对称”的买卖，社交、电商、生活服务等皆如此，小微金融也是这样一个商业逻辑，银行不做农户的信贷项目，是因为风险高，放贷成本高，不划算。互联网金融的出现恰恰解决了这个环节，比如京东、淘宝等十几年来有网络交易沉淀下来的大量数据，据此可分析贷款申请人的信用状况，如果是小微的企业还可以有供应链金融的模式，这就突破了格莱珉银行的一个怪现象——只能用社会企业的方式来做农村金融，让农村小微金融真正实现在商业、社会利益上的平衡，也能通过市场的方式建立起严密的信用体系。所以第二天早上我6点就起床了，因为要跟老爸去爬山，当然早晨起来的第一件事忘不了。说，农村小微金融是一个长期的课题，不要期望几家企业、一种模式就能快速激活市场，但无论是阿里还是京东，还是准备在中国落地的格莱珉银行，每次尝试都是一个进步，都对繁荣农村经济是一种力量米折网