31如何正确科学地买保险(4月7日民治维也纳)

中国深圳●南蓉酒店2012年3月11日中国平安人寿深圳分公司18部蝉联开门红冠军答谢宴让我们一起走进保险……什么是保险人寿保险保险=解决问题保险=爱心责任慈善应当如何正确、科学地买保险？买对人买对险种买够保额四川地震之前，有一家企业给４位高管每人5万元，由他们自已选择购买商业保险，地震中这4人都不幸遇难，有２人的家属获赔300万元，１人的家属获赔２０万元。董事长夫妇也遇难。他的父母亲在家中翻到保单，略感欣慰。拿着保单去找保险公司时，得知不但不能赔，还要继续交14年！因为是给孩子买的少儿险。当初他认为自己有能力不需要保险!老人欲哭无泪！只能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？没有买对人买保险的顺序：一家之主——爱人——小孩受益人•除了要买对人，还要写对受益人•要定期进行保单年检应当如何买保险？买对人买对险种买够保额人生7张保单•1、意外伤害险保单•2、重大疾病险保单•3、养老险保单•4、保障财富险保单•5-6、子女的教育及意外险保单•7、财产增值保单意外无处不在2011年，全国共接报涉及人员伤亡的道路交通事故210812起，共造成62387人死亡，共发生一次死亡10人以上的特大交通事故27起，造成451人死亡重大疾病年轻化，多样化我国每65个人当中就有1名癌症患者我国每24小时就会有3835人死于癌症我国每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病我国每3个小时就会有1人死于高血压疾病我国每年就有20万名妇女身患乳癌我国每百名女性中有一名患乳腺癌我国每年会有4万名妇女死于乳癌资料来源：《中国统计年鉴》每年，我国因疾病死亡的人数总量相当于自行灭绝一座中等城市的居民人口。环境：引发生命风险有社保一场大病也倾家荡产•深圳大部分公司企业都会为员工缴纳社保，效益好的会给员工购买普通的商业医疗保险作为奖金。效益不特别好的企业都不会为员工购买商业保险。不少年轻白领认为自己暂时没病没痛，只想存钱赶快买房。事实上，对于日益高涨的医疗费用，这些社会医保并不能抵御多大风险。现有社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对一些多发病、常见病提供的保障很有效；而对于慢性病及重大疾病，社会医保药物目录过于狭窄，许多效果好的特效药进口药被排除在社会医疗保险范围之外。•社保只能是“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。不同的保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样，而企业单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承保范围。案例：徐女士，乳腺癌，花费24万，社保报销2万•刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金，还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪——在做了乳房切除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗。当时医生给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。•一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省，徐女士选择用进口药品。除去手术费，在后期治疗中又花去了约24万，分别用在6次化疗，每次1.5万元，6次基因治疗，每次2.5万元，但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2万来元能报销。癌症是恶性肿瘤，是重大疾病，在普通商业医疗保险的免责范围。•积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康，单位的医保也交的挺多，还有商业医疗险，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医疗保险，真是悔不该当初。”徐女士懊恼不已！当我们健康平安时不愿意花费成本当风险向我们逼近时：愿意花费大成本当风险已经降临时：甚至愿意付出尊严重大疾病+意外孙红未雨绸缪很重要！！！生病并不可怕，可怕的是没钱治病而且要拖累家人——美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累很多家庭一辈子在为医院打工!诊断出癌症后5年内50%的人可以继续存活索赔者平均年龄42岁赔付额度多在10-30万应当如何买保险？买对人买对险种买够保额重大疾病险解决了•1住院押金•2红包•3手术中的自费器材•4ICU自费药物•5住院期间家属额外花销•6住院及休息时间工资及奖金的减少•7高额的营养费和康复费•8未来“工作收入损失”重大疾病险不仅是医疗险更是收入损失险保险额度=年收入的5倍—10倍保费=年收入的15-20%若家中还有房贷、车贷，更需买足额保险，因为他们抵御风险的能力更低！内部培训材料，请勿对外使用常青树升级版内部培训材料，请勿对外使用会长大的保险常青树计划是会长大的终身健康保障计划。分红选择交清增额方式，随着年龄的增长，身故利益、重疾保障也在不断增加，满足客户不同年龄的保障需求，真正实现有病防病，无病养老的无忧保障计划。产品升级改造的重点是交清增额一家之主的保障险：常青树组合陈生：男，3５岁,年薪30万险种保额保费缴费时间鑫盛50万16400元20年附加重疾30万3120元20年重疾豁免6560363元20年附加意外伤害50万700元1年附加意外医疗2万138元1年附加残疾保险50万300元1年合计保费:2.1万元鑫盛三重利益交通意外人身保障150万意外残疾保障100万-200万意外人身保障普通人身保障50万第一重高额的人身保障100万第二重重疾金账户100万女性30种男性28种发生重疾赔付后，免交后期保费，不影响后期分红的领取意外医疗报销账户3万元高额的医疗金账户30万2万免交后期保费第三重每年享受平安至少70%的利润分红一次性退休金，70岁57万，80岁80万30万应急金每年领取8000—10000元退休金会长大的保险主险保额50万；65岁时增加19万重疾保额30万；65岁时增加19万现金价值31万；65岁时增加13万每年享受平安至少70%的利润分红，分红选择交清增额，保险会长大。2010年平安十大保额排名日期18月承保温州客户王先生，鑫盛等险种，累计人身险保额5000万28月承保温州客户张女士，鑫盛等险种，累计人身险保额5000万311月承保厦门客户黄先生，鑫盛、附加残疾、意外伤害险种，累计人身险保额4000万48月承保深圳客户程先生，鑫盛、意外伤害险种，累计人身险保额3520万512月承保厦门客户林先生，智盈人生、无忧意外伤害险种，累计人身险保额3500万64月承保甘肃客户何女士，智盈人生、无忧意外险种，累计人身险保额2210万79月承保广州客户韩先生，幸福A04、附加定期、意外伤害险种，累计人身险保额2000万88月承保厦门客户钟女士，鑫盛、意外伤害险种，累计人身险保额2000万98月承保厦门客户程先生，鑫盛、意外伤害险种，累计人身险保额2000万108月承保苏州客户周先生，鑫盛、附加定期、意外伤害险种，累计人身险保额2000万保险除了保障功能，还有理财功能！1、钱袋子不断缩水7月通胀率高达6.5%,创39个月以来的的新高2011年居民消费指数上涨5.4%行业预测，通胀率已达到顶点，今年虽然物价可控但仍然在5%以上的高位。2,民间借贷引发资金链断裂民间借贷的最大风险：借钱的人往往没有任何抵押就能把钱拿走。根据国内《贷款通则》，对于居民个人的借贷行为，如超过银行借贷利率4倍以上，法律不予保护。因此相当一部分放贷人的钱无法寻求法律救济。民间借贷虽有高收益的可能，但是伴随着高风险，一旦血本无归，不是所有人都能承受高风险的。购房者的还贷压力将会更大将对购房人的资金实力，特别是首付提出了更高的要求购房需求会因此继续萎缩百万贷款额，每月增加的月供为730元数次加息的叠加影响逐渐出现3、房产投资前景迷茫A股市场阴晴难测，沪指一直在2400点上下徘徊，想从股市上“掘金”难度不小；偏股型基金给投资者赚的钱甚至没有超过CPI，有90%的基金今年表现是亏损。4、股市成了“没妈的孩子”跌！跌！跌！！据民政部提供的数据，今年一季度，全国有46.5万对夫妻劳燕分飞，平均每天有5000对夫妻离婚，离婚率为14.6%；广东省有2.49万对夫妻离婚，离婚率为10.9%。在全国离婚率排名中，居倒数第八位，属于较低水平，但回溯广东2009年、2010年同期的9.8%、10.4%，依然呈不断走高的趋势。5、新婚姻法—女性财富被剥夺新婚姻法解释关于房产四大问题1谁首付，离婚后房子归谁2父母买的房子，另一方无权分割3一方把登记在自己名下的共同房产卖了，另一方很难追回4只要没做公证，就算给了承诺，一方也没办法拥有另一方的房产社保缺口劳动和社会保障部前任部长郑斯林在05年曾预计未来养老金缺口是2.5万亿元;据2006年年初劳动力和社会保障部已向国务院递交的一份报告显示：中国未来30年养老金的缺口是6万亿元人民币；据2009年5月29日华夏时报报道，社保资金缺口至少10万亿。个人空帐金额2000年我国养老金“空账”达到360多亿元，到了2005年底，“空账”已达8000亿元。载至2008年底，“空账”达到了1.4万亿元。6、养老缺口：社保能解决问题吗？看了以上案例,各位有些什么思考?那么赚钱拥有财富吗？今天有钱未来有钱吗？有些财富,你觉得是你的,但其实不是!有些财富,现在是你的,但未来可能就不是!你挣的每分钱都不是你的，只有你“剩”的每分钱才是真正属于你的“30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱比较重要，确保充足的钱来过未来生活。”——全球华人首富李嘉诚财富管理：安全为先管理为本投资≠理财投资•是对现金的使用•是用钱去赚更多的钱•以盈利为根本目的•收益与风险挂钩理财•是现金的管理•是资产的布局•在保值的基础上增值•是无风险的我会把“钱”放在哪里？！银行基金债券股票房产黄金外汇期货保险……经济学家萧灼基说：“要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。例如根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20％投资于人寿保险。”萧灼基现任北京大学经济学院教授、博士生导师全国政协常委分散投资是家庭理财的关键平衡企业经营与家庭财务防火墙企业家庭生意一笔帐生活一笔帐--混在一起—“混帐”保险理财第一条凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。第二条本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。第五条下列各项不计入应征税遗产总额：（四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；第十五条在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）合理避税•台湾第一巨富逝世。估计遗产税782亿•9月29日台湾“财政部”表示：蔡万霖遗产税实际只有5亿台湾首富蔡万霖的节税办法蔡主要通过三个渠道节税：购买高额人寿保险上市公司股票运作设立各种基金会货币证券房屋土地专利技术投资权益当企业遭遇“商业纠纷”时——保全资产2002年，美国安然公司破产，员工遣散1.35万人,其所有人肯尼思·莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾于2000年2月购买的970万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年。肯尼思·莱与安然公司1998年重庆万县出了一场车祸，有一对年轻夫妇当场离开，留下一个10个月大的孩子。这对夫妇都买过保险，合计需要支付的赔偿金额是105.2万元。就在这个时候，当地的一家银行找上门来，因为夫妻俩生前为了做生意，曾借了不少贷款，银行要求先还贷款。官司打到法院，法院认定，《保险法》规定：任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结，于是100多万就踏踏实实地留在了这个婴儿手里，没有拿去还银行。这个案子后来成为类似案件的经典参照案例。重庆的案例不被查封追偿的财产《保险法》第二十三条规