第四章 保险承保管理(201210)

第四章保险承保管理第一节保险承保的基本程序一、承保的涵义承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。二、承保的基本程序制定承保方针获取和评价承保信息单证管理作出承保决策审查核保续保核保工作1、制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。2、获取和评价承保信息3、审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。4、作出承保决策＆正常承保：按标准保单和标准费率承保；＆附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款；＆拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。5、单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。6、续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。一、核保的涵义核保是指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。第二节承保选择与承保控制二、核保的内容（一）风险识别与评估1、收集与保险标的风险相关的信息，即承保信息；2、识别和分析投保标的所具有的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素；3、审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；4、对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平。（二）核保选择1、事前核保选择在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；2、对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰。（三）承保控制保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。控制风险的具体措施：1、控制保险责任，增加除外责任；2、控制保险金额，控制赔偿限额；3、规定免赔额；4、规定共同保险；5、约定保证条款；6、无赔款优待；7、防灾防损优惠。三、核保时需要考虑的重要因素－－承保能力承保能力是基于公司净资产规模基础上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。总核保保费是指保险人在一个给定时期内（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和，包括原保险保费和再保险保费。净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。业务容量比率=净承保保费/净资产西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保费一般不超过净资产的2倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍。一、财产保险核保要素（一）保险财产的性能和构造（二）保险财产的用途（三）保险财产的环境（四）保险财产的重要防护部位及防护措施情况第三节保险核保实务（五）检查有无处于危险中的财产（六）检查各项安全管理制度的制定和执行情况（七）执行国家有关安全管理规程规定的情况二、财产保险核保实务（一）核保流程1、初审――投保单的审核（1）投保人、被保险人资料（2）投保险种、运用条款（3）保险标的（4）保险财产项目（5）地域范围（6）保险金额、赔偿限额（7）保险期限（8）约定交付保费方式、日期（9）风险评估表（10）投保人申明、签名、盖章、投保日期2、风险调查与评估主要从两方面着手：一是审核分析投保人填写的风险评估表的内容；二是现场查勘。3、承保决策（1）根据标的风险状况，决定是否承保（2）正确拟定承保条件（3）正确使用保险金额的确定方式（4）正确厘定费率和免赔额（5）谨慎使用附加条款（6）确定保费交付方式和日期4、单证管理复核员按签单要求对投保单、验险报告、保险单、批单，以及其他各种单证是否齐全，内容是否完整，计算是否正确等进行认真复核，力求准确无误。复核后加盖公章及复核员的名章，然后由保险内勤人员清分发送，收取保险费。（二）财产保险核保环节主要风险及控制1、风险调查问卷填写情况与实际不符2、客户提供标的风险状况、防灾设施情况与实际不符3、承保条件错误、出现倒签单情况4、保险费率太低，与承担的风险责任不对等5、违规协议承保6、违规承保高风险标的或禁保标的7、高估保险价值或重复投保三、人身保险核保要素（一）个人寿险业务核保要素1、年龄；2、同健康有关的核保要素（1）体格；（2）既往症；（3）现症；（4）家庭病史：疾病遗传。3、同健康无关的核保要素（1）职业：不同职业的死亡率不同；（2）习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；（3）道德风险因素（4）财务状况。（二）团体寿险业务核保要素1、新业务的核保（1）团体的资格：必须具备法人资格；（2）团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择；（3）团体的成员投保资格：必须是健康且正常在职工作的员工；（4）团险的行业性质：不同行业适用不同的费率；（5）参保率：参保率越高，逆选择的可能性越小；（6）团体成员的流动率；（7）保险金额的确定。2、续保业务的核保需要重新对被保险团体进行评估，评估重点：（1）团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验费率；（2）参保率：审核是否符合规定。四、人身保险核保环节和过程（一）销售人员核保（第一次危险选择）理论上展业过程中对投保人进行了第一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者。（二）体检医师核保（第二次危险选择）由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、分类。通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。（三）核保师核保（第三次危险选择）依据投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；决定是否承保，确定承保条件。§标准件：以标准保险费率承保；§次标准件：附条件承保；§延保件：延迟承保；§拒保件：拒绝承保。（四）生存调查（第四次危险选择）保险公司为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险的人投保，自行调查或委托追踪调查客户的活动。生存调查报告范本.doc事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高、健康状况有疑点的客户进行。事后生存调查：发现违背最大诚信原则，即可宣布保险合同无效。五、人身保险核保环节主要风险及控制1、投保单填写内容不规范2、保险利益模糊，易引起法律纠纷3、未如实告之，风险加大4、替身体检5、保单中止后复效或新增附约险后很快出险6、业务员误导客户7、倒签单8、客户资料未有效送达9、代签字10、未按核保规定核保11、未执行体检标准12、生存调查不规范13、核保超时效14、不相容岗位未分离15、续期提醒义务缺失第四节保全服务保全服务是保险公司为了维护客户人身保险合同的持续有效，根据保险合同的约定及客户的需求而提供的一系列服务。一、保全服务的流程（一）客户申请客户就其持有的保险合同，向保险公司提出变更客户资料、变更合同内容、生存领取、解除保险合同等请求，并按合同约定及保险公司要求提交相关资料的过程。（二）受理初审1.确认申请人是否具有资格；2.确认申请时间是否有效；3.检查申请资料是否齐全、填写是否正确；4.查验相关人员的身份证明；5.查询保险合同状态；6.若保全项目涉及流转处理，需暂留保险合同及相关资料，应出具资料收取凭证。（三）经办1.录入保全申请信息；2.判断保全申请是否需要核保，是否需要补交费、退还保费等；3.记录保全作业流水号，扫描申请资料，提交下一岗位。（四）复核1.检查申请资料是否真实、完整，录入信息是否完整、准确；2.检查受理、经办操作是否规范，审核数据计算结果是否正确；3.确认保全经办的处理结果，签署审核意见。（五）保全核保合同保全处理中，如需要核保部门审核，应在保全复核通过后，提交核保处理。核保完成后再由保全部门根据核保决定继续进行相关处理。（六）保全收付费合同保全处理中，如涉及收付费时，须在复核、核保结束后打印交款或领款通知书送达客户，通知其在规定时间内交纳或领取相应款项。（七）单证缮制与清分单证缮制和清分是指保全处理生效后，由保全人员打印、制作批单或批注，并送达客户的过程。二、保全服务的内容（一）保险合同内容的变更1、变更通讯方式2、变更签名3、更正被保险人、投保人资料4、变更投保人、受益人5、变更银行账号6、变更生存保险金领取方式7、变更职业8、变更被保险人性别、年龄9、变更或补充被保险人/投保人健康资料、其它资料（二）保费缴纳的保全服务1、变更交费期间和交费方式2、增加或降低主、附合同保险金额3、新增或取消附加险4、复效（三）补发保险合同（四）保险合同贷款（五）变更红利处理方式（六）退保