香港保险与内地保险的差别

探讨香港与内地保险之差异姚劲斌CyrusYaoNavigatinglifetogether姓名:姚劲斌Cyrus2011香港安盛保险公司保户服务部运营经理2016汇丰客户尽职调查部运营经理2017香港安盛保险公司理赔部高级运营经理2018.1加入大都会人寿2018.2首月月度保额王、件数王2018.3月度保费王2018第一季度开门红保费冠军座右铭:态度决定高度、选择比努力更重要分享人简介目录CONTENTS目录CONTENTS1234香港保险的优势香港保险的劣势案例分享Q&A探讨香港与内地保险之差异香港保险内地保险1香港保险的优势为什么内地人喜欢到香港买保险？费率低香港保险的优势保障范围广投资收益高免责条款限制少保费HKD2100，折合RMB1700香港保险的优势费率低国内平均寿命大概73岁，香港平均寿命83岁，香港人的寿命长；另外，重疾发病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。某同类型保障的险种，保额10万，保费对比如下保费RMB2300费率差大概在70%-80%左右Part3香港VS内地保障广度前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30多种，对比之下，显得特别寒酸。但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。重疾定义脑中风香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。良性脑肿瘤香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定。内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。香港保险的优势保障范围广内地XX保险公司责任免除条款：因下列情形之一，导致被保险人身故的，不承担给付保险金的责任：（1）投保人或受益人的故意行为；（2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；（8）核爆炸、核辐射或核污染。香港XX保险公司责任免除条款：假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。1、投保人或保险金受益人故意造成的。2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。免责条款限制少香港保险的优势投连险投资回报大123分红险价值高请替换文字内容香港保险的优势投资收益高盈余分配率优势1投连险投资回报大香港保险的优势3倍2盈余分配率优势香港保险的优势2盈余分配率优势香港保险的优势3分红险价值高香港保险的优势男，28岁，非吸烟，年缴保费1449美元（1万人民币），缴费10年。（1美金=6.9人民币）假设80年后领取，香港某公司保单是321369美金，汇率假设不变为6.9，则折人民币约222万；中国人寿累积生存金27.6万、累积红利21.5万，合计49万；收益是大陆产品的四倍多。3分红险价值高香港保险的优势英国X诚的利益演示（源自互联网）缴费：0岁宝宝，年缴10万，缴费5年总缴保费50万美元收益生存给付共：500万+红利+现价：一亿五千万美元3分红险价值高香港保险的优势重疾分红险保额抗通胀香港重疾险一般带分红，分红直接累计入重疾保额2香港保险的劣势存取困难法律风险汇率风险理赔风险香港保险的劣势香港保险的劣势保费费用费用存取困难投保和保险费缴纳①投保时须本人亲自到香港进行投保单签署②续保保费缴纳方式受到限制a.每年要亲自到香港缴费香港刷银联卡，但每次限额为5000美元，如大额保费需操作很多次b.现金，现金出入境限额只有RMB20000，大额保费操作不了，而且香港保险公司也对现金缴纳保费有金额限制c.在港银行开户口缴纳保费，现在香港的银行基本不接受内地人在港开户，除非在该银行开始额外大额投资账户。如果以此才能开户缴纳保费其实已经本末倒置了。存香港保险的劣势保费费用费用存取困难款项的领取包括收益（分红，生存现金等）、理赔款、退保金等香港保险公司只能用支票或香港户口转账的形式操作，客户要拿到款项只能亲临香港进行兑现。1.如果用支票方式，在港取支票兑现出现金也有出入境限额只有RMB20000的现在，大额操作不了2.如果用转账香港户口方式，1.银行不接受内地人新开户2.就算原来有香港户口，但国内银行与香港银行账户不能关联，如要转账到非中国账户只能选择电汇方式，而香港保单没有人民币账户，保险费只能选择港元或美金，而国家外汇局规定每人每年结汇金额为USD50,000。譬如如果有个100万港元的理赔金要通过电汇到国内账户，保险金受益人起码要超过三年才能把这笔理赔款领走（以美元兑港元1:8的汇率，100万港元≈12.5万美元。每年5万限额要拿3年）。如果这笔是救命钱，这样的效率是无法忍受的。取香港保险的劣势保费费用费用存取困难以下一个内地人在香港想领取理赔款的真实事件。香港保险的劣势保费费用费用存取困难香港“最高诚信原则”内地的“如实告知原则”香港保险的劣势不可抗辩条款的差异理赔纠纷引发的官司法律风险•很多香港保险的宣传“严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。•香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。内地--买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。香港--也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。香港保险的劣势法律风险香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”香港保险的劣势法律风险香港“最高诚信原则”（无限告知）和内地的“如实告知原则”（有限告知）有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没有不是你自己判断，而是由保险公司判断。香港保险的劣势法律风险不可抗辩条款的差异不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。内地--《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同香港--保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔并解除合同。香港保险的劣势法律风险理赔纠纷引发的官司香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。1.官司费用惊人当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。2.法庭公正性香港保险的劣势法律风险理赔纠纷引发的官司•如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。•而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和被保险人的解释。3.处理时长及成功率香港保险的劣势法律风险理赔纠纷引发的官司遇到理赔法律纠纷•内地--保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。•香港--也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获得支持。香港保险的劣势法律风险沸沸扬扬的香港保诚横幅事件始末事件梗概介绍先看下“保诚事件”大致的经过2013年8月，次子（被保人）出生；2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑；主要诊断：急性上呼吸道感染其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血2015年2月，父亲出狱，首次见到次子；2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未如实申报。之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过100万港币，不被受理。香港保险的劣势汇率风险RMBHKDUSD香港保险产品缴费期和受益期都比较长，再加上购买香港保险需要使用外汇，时间一长，就存在着汇率风险。一旦美元或港币对人民币贬值，客户就要承受所带来的损失香港保险的劣势理赔风险医院理赔等待时长大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大影响了索赔者获得理赔款的时效性Part5保险公司破产香港保险公司允许破产的，如果选择一些小型的保险公司投保，会有破产的风险香港保险的劣势其他风险代理公司保险合同费率调整香港保险的保险合同是内容用繁体或英文，一些表述也会和内地有差异，投保人容易误解或看漏某些重要的条款在香港保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。有很多内地的代理公司或投资公司会代售香港保险，如不直接到香港购买，有可能会堕入代理公司的陷阱1、此计划下所有保单的理赔成本及未来的预期理赔支出（理赔多）2、过往投资回报及产品相关资产的未来展望（公司亏损）3、退保及保单失效（退保客户多）4、与保单直接有关的费用及分配至此产品的间接开支（经营成本上升）3案例分享被保人申报自己的健康纪录良好，故此保险公司收取标准保费，接受被保人投购住院保险。15个月后，被保人因食道癌住院，保险公司拒绝其住院索偿，理据是被保人没有在投保申请书上披露她是乙型肝炎带菌者。被保