三年发展规划

PH农村商业银行2010-2012年经营发展规划（上）一、PH农村商业银行股份有限公司发展环境分析（一）发展环境：PH市金融市场概况改革开放30多年来，PH市的金融业保持着平稳快速的发展态势，已经形成了涵盖银行、证券、保险等多门类金融机构的金融组织体系。截至2008年12月末，全市共有大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行、地方性银行类金融机构、外资银行22家；证券公司3家，证券营业部121家；保险中介机构121家，其中，保险代理公司80家，保险经纪公司15家，保险公估公司26家。截至2008年12月末，全市金融机构本外币各项存款余额16,929.47亿元，当年新增2,132.33亿元；本外币贷款余额11,079.55亿元，当年新增1,566.91亿元。全年金融机构现金收入17,110.21亿元，现金支出17,515.79亿元，收支相抵，现金净投放405.58亿元，同比增长65.33%，比上年增加160亿元。PH金融将保持平稳运行，对银行业务增长形成有力支撑，多层次金融体系将加快发展，PH农村商业银行在获得较好的发展环境的同时，也将面临较大的挑战。（二）发展机遇：国家加大“三农”金融支持力度中央关于社会主义新农村建设的战略部署，对农村金融改革和发展既提出了重要命题，也提供了重大机遇。党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》成为推进农村改革发展的指导性文件，为建立现代农村金融制度指明了方向,并作出了全面部署，以此推动农村金融的快速发展。新一轮农村改革发展大计，着眼于为农村发展提供充足的资金支持，为农村经济发展引来“源头活水”。经过这几年的发展，我国农村金融体系取得了长足进步和发展，初步形成了适应“三农”发展的多层次、广覆盖、可持续的农村服务体系。为支持农村金融机构改革发展,政府有关部门出台了一系列政策措施。央行表示将通过积极推进农村金融改革和创新，支持引导各类金融机构到农村开展业务，加强货币政策和其他政策在支持“三农”方面的协调配合，加强农村地区金融基础设施建设和信用体系建设等多种措施，加大对“三农”的金融支持力度。一是扶持的货币政策。对农村地区金融机构实行有差别的存款准备金率；对农村信用社给予支农再贷款支持；发行央行专项票据用于置换农村信用社的不良资产和弥补历年亏损。二是差别的监管政策。对于在农村地区新设机构的商业银行在城区机构和业务准入方面给予便利；免征农村资金互助社的监管费，对其他农村金融机构的监管费减半征收。三是支持农村信用社发展的税收优惠政策；并利用财政杠杆提高扶贫资金的运行效率和扶贫效益。时逢党和国家大力支持“三农”金融，推进农村金融的快速发展之际，PH农村商业银行组建面临良好发展机遇，占有“天时”之优势。（三）发展基础：PH农村商业银行经营优势PH农村商业银行在PH市农村信用合作联社（以下简称“PH联社”）的基础上进一步发展状大，PH联社多年秉承“社区银行”、“零售银行”的发展定位，结合PH地区经济发展特点，积极支持“三农”经济和中小企业发展，为广大城乡居民提供优质的金融服务。PH联社下辖18家信用社，6532多名员工，拥有遍布城乡的营业网点638个，网点数列PH地区银行同业首位。以经济形势、市场动向与客户需求为导向，加快产品创新步伐，PH联社陆续推出了一系列深受市场认可的业务品种，包括金百合、融易贷、e顺通、金麒麟理财等社区金融消费系列产品；农户小额信用贷款、农户联保贷款、“农信三新”等支农系列产品以及“农信三宝”、经营性物业抵押贷款、仓单质押担保贷款等中小企业融资新产品。PH联社在稳健经营的基础上，积极开拓，近年来各项业务健康发展，经营效益不断提高。一是存款业务实现较快增长。2006年末、2007年末、2008年末账面存款余额分别为923.41亿元、1067.17亿元、1288.77亿元，增长率分别为16.66％、15.57％、20.77％；截至2009年9月末，账面各项存款余额1395.34亿元，同比增长217.32亿元，增幅18.45%。二是贷款业务逐年稳步发展。2006年末、2007年末、2008年末账面贷款余额分别为536.49亿元、612.17亿元、719.50亿元，增长率分别为24.86％、14.11％、17.53％；贷款业务稳步发展，截至2009年9月末，账面各项贷款余额802.52亿元，同比增长110.56亿元，增幅15.98%；且不良贷款清收效果显著，截至2009年9月末，不良贷款余额13.12亿元，比年初下降54.15亿元，账面不良贷款率1.63%，比年初下降7.72个百分点。三是总体经营效益屡创新高。2006年、2007年、2008年的经营利润分别为12.02亿元、14.49亿元、20.58亿元，同比增幅分别为51.01％、20.55％、42.03％；2009年1至9月实现经营利润22.04亿元，同比增长4.84亿元，增幅28.13%。另外，PH联社在各级监管部门的指导与监督下，各项规章制度不断完善，执行力不断增强，管理水平明显提高。一是以集中管理的模式，在业务管理、财务管理、人事管理、稽核监督、安全保障、电脑支持、资金调剂、辖内清算、现金供应等多方面已经形成了集约经营、集中管理的体制；二是结合自身实际，按照“专业化分工，精细化管理”的一级法人治理原则，积极探索扁平化改革思路，不断优化组织结构，逐步实现由部门银行向流程银行的转变；三是认真开展业务流程的梳理和整合工作，不断强化内部管理，提高抗风险能力，增强队伍综合素质；四是建立严格的责任追究体系和精细化管理体系，使决策、管理、执行、操作等各个环节的风险点得到了有效控制。二、未来三年业务发展规划发展规划中有关数据根据《商业银行资本充足率管理办法》的规定进行测算，并以下列假设条件为前提：本次征集发起人工作能顺利完成，拟募集股本金全部到位；未来三年国内外政治、经济环境无大的波动；我国现行有关法律、法规、政策无重大变化；现行存贷款利率无重大变化，从2010年起开始按利润总额的25%上缴所得税。（一）切实推进发展战略PH农村商业银行在规划期内的战略定位是：坚持“效益、质量、规模协调发展”的科学发展观，坚持“持续稳健”的经营理念和“以人为本”的服务理念，以PH市场为重点，积极拓展城乡结合部地区、稳步拓展中心城区、巩固发展远郊农村地区的金融市场，探索有效的跨区域经营模式，继续推进经营理念和营销方式的战略转型，积极拓展营销空间，扎实提高扁平化管理能力，建立可持续发展的增长方式和盈利模式，致力于成为效益显著、质量优良、规模适度、产品丰富、服务一流、管理科学、文化先进、品牌卓越的现代化社区型零售商业银行。PH农村商业银行切实推进发展规划：1.深度打造流程银行成立PH农村商业银行后，围绕企业发展战略，坚持以科学发展观和企业文化为统领，深度打造以客户为中心的现代化流程银行，不断改革创新，优化流程建设，按照集约化经营、精细化管理、专业化服务的要求和循序渐进，注重实效的原则，努力实现流程银行建设由“形似”到“神似”，再到“形神兼备”的蜕变和转化。推进流程银行建设向纵深发展，通过不断对业务流程、组织架构、绩效管理等一系列经营管理要素进行优化、整合和提升，发挥流程银行的体制优势和内在活力，促进了银行经营结构和发展方式的转变，增强企业的核心竞争力。2.实现跨区域发展PH农村商业银行充分把握中央推进新农村建设、农村金融改革试点的历史机遇，积极探索跨区域发展的资本运作新途径。根据特定的时期和特定的发展阶段，PH农村商业银行可以选择相对适合自身和当地实际情况的资本运作模式，通过战略入股、投资控股、开设异地分行、设立村镇银行等方式，实现跨区域发展的战略发展规划。3.以上市为目标的整体提升上市不是最终目的，而是提高PH农村商业银行经营促进其建立现代金融企业制度的手段，满足农村市场对金融的渴求，以此实现自身和农村金融的和谐发展。在经营和管理等方面基本达到全国性股份制商业银行的标准，具备在异地设立分支机构的基本条件，做好引进境内外战略投资者的准备工作，争取基本达到上市的要求。（二）因地制宜做实目标市场PH农村商业银行同时面对三个目标市场：中心城区为第一市场，城乡结合部为第二市场，远郊农村为第三市场。PH农村商业银行将根据三个市场不同的客户需求和业务性质，因地制宜，采取针对性的策略，做实目标市场。在中心城区市场，金融服务竞争激烈，PH农村商业银行在网点分布、品牌影响力、市场认知度等方面居于弱势地位，市场占有率不高。PH农村商业银行将以改制为契机，加大企业形象的宣传力度，加强重点客户的营销工作，实施跟随策略，实现“进城”目标。在城乡结合部市场，PH农村商业银行具有较强的网点、人缘优势，品牌认知度和忠诚度较高，虽然面临越来越强劲的同业竞争，仍能保持相对优势地位。PH农村商业银行将积极调整业务结构，重点拓展专业市场、工业园区市场，扶持优质中小企业客户群体，支持中心城镇建设、农村基础设施建设和城中村改造项目建设，实施领先策略，做大做强城乡结合部市场。在远郊农村市场，PH农村商业银行具有天然的历史的优势地位，占有较大的市场份额。PH农村商业银行将加大对农业产业化的扶持力度，支持农户发展特色农业和优势农业，拉动农村集体经济实体贷款，优先安排农业生产的资金需要，特别是积极支持农田、水利、种养业等农业生产贷款。在远郊农村市场采取巩固策略，维持并发展传统优势地位。（三）加大支农业务发展力度根据PH地区“三农”发展进程、PH政府城乡一体化规划、“三农”服务思路与原则，未来三年，我行将进一步结合自身实际，深挖市场潜能，探索具有本地特色的支农新模式，全面提高“三农”服务水平、巩固“三农”金融市场领头羊地位。1.巩固优化农村地区网点保持城乡网点总量稳定，继续优化网点布局，增强辐射功能。进一步提升综合网点服务功能，加大城镇地区自助设备投放力度，大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式。2.加大对支农的信贷投放未来三年，PH农村商业银行将努力确保新增支农贷款投放不少于200亿元，且每年支农贷款比例不低于PH市第一产业在GDP中所占的比重。到2012年，支农贷款余额达415亿元，占各项贷款比重达30％以上、市场占有率保持90％以上。同时不断加大支农产品创新推广力度，积极支持农村基础设施建设和社会福利事业，促进城乡和谐发展，为PH市统筹城乡发展和社会主义新农村建设做出积极贡献。3.建立健全“三农”专业化服务体系加快推进惠农卡研发推广发行力度，迅速提高服务覆盖面，特别是要加强具有授信功能惠农卡的研发推广，有效缓解农民“贷款难”问题。依托单一法人和集中化管理优势，强化“三农”专业化经营管理体系，构建有特色、有竞争力的“三农”金融服务产品体系，紧紧围绕新农村建设和当地经济发展的金融需求，研发、推广相应的金融产品、服务方式和管理技术。（四）业务规模预测1.各项存款、贷款规模和市场份额预计各项存款余额2010年末达到1700亿元、2011年末达到2000亿元、2012年末达到2340亿元，增幅分别为16.84％、17.65％、17.00％。预计各项贷款余额2009年末达900亿元（其中公司贷款达到540亿元，市场占比6.0%；个人贷款达到180亿元，市场占比8.3%）、2010年末达1000亿元（其中公司贷款达到620亿元，市场占比6.6%；个人贷款达到200亿元，市场占比8.8%）、2011年末达1120亿元（其中公司贷款达到720亿元，市场占比7.3%；个人贷款达到230亿元，市场占比9.3%）、2012年末达1333亿元（其中公司贷款达到870亿元，市场占比8.5%；个人贷款达到260亿元，市场占比10%）。在贷款投向上，筹集资金主要用于支持本地经济发展，确保PH农村商业银行新增贷款主要用于支持“三农”经济和中小企业发展。2.提高支农贷款比例，满足农村经济发展的资金需求支农贷款预计2009年末达到273亿元，新增39亿元；2010年末达到314亿元，新增41亿元；2011年末达到360亿元，新增46亿元，2012年末达到415亿元，新增55亿元。（五）金融创新从金