我国商业银行个人理财业务规划

宜顺论文网论文摘要随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对我国商业银行个人理财现状及其问题,探讨我国商业银行个人理财业务的规划。关键词：商业银行；个人理财；规划宜顺论文网目录一、引言.............................................................1二、我国商业银行个人理财业务相关理论.................................2（一）商业银行个人理财业务的概念...................................2（二）商业银行个人理财业务的必要性.................................3（三）我国商业银行个人理财业务的发展现状分析.......................4三、我国商业银行个人理财业务问题分析.................................5（一）个人理财业务同质现象严重.....................................5（二）缺乏正确的市场定位...........................................6（三）理财观念过于落后.............................................7（四）缺乏高素质的理财人员.........................................8四、我国商业银行个人理财业务规划的建议...............................9（一）加大创新力度，探寻理财市场发展新空间.........................9（二）理财服务模式需不断升级......................................10（三）转变理财观念，培育健康的理财市场............................11（四）注重理财人员的培养..........................................11五、结论............................................................13六、参考文献........................................................13宜顺论文网我国商业银行个人理财业务规划一、引言随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。个人理财起源于美国，美国最早提供个人财务规划服务的是20世纪30年代的保险营销人员。1929～1933年的经济危机，使人们普遍丧失了对银行的信赖，加上严重的经济危机给人世间的生活带来的不确定性，保险公司提供的可以满足不同需求，为客户度身定做的保险产品逐渐得到人们的认可。随着业务规模的扩大和广度的延伸，这部分从业人员开始对客户进行一些简单的个人生活和资产规范。第二次世界大战后，美国经济快速复苏，伴随着个人财富的大量积累，个人理财规范也进入了起飞阶段。之后又发展至欧洲、澳洲、亚洲等各个经济发达国家和地区。1而在中国，个人理财才刚刚起步，但未来发展潜力巨大。目前，国外的许多大型商业银行，诸如花旗、汇丰等，其利润的70%左右来自于各类中间业务，银行业竞争的重点也都转向了中间业务，而发展个人理财业务也成为各家银行的一大特色。我国商业银行的个人理财业务始于20世纪90年代中后期，而此时的许多国外商业银行已经发展了好几十年了，因而我们在许多方面与别人都是有差距的。但是随着我国经济发展的加快和国民财富的增加，个人理财业务在我国的发展逐步加快，其发展的速度令国内外学者大为关注。目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务1俞国章.完善个人理财服务的若干建议,《福建金融》2011年第3期，第105页。宜顺论文网提供了广阔的市场前景。在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。另据麦肯锡的一项调查表明，预计2014年我国个人金融服务的利润将高达310亿美元。近两年来，国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。如：中国银行在上海的私人理财中心已在7月份正式开业；建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务；在深圳地区，中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面，为深圳人提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化服务。1二、我国商业银行个人理财业务相关理论（一）商业银行个人理财业务的概念个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。应该将个人理财业务的概念整合起来，即个人理财业务就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的一种客户与银行之间相互作用的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，并利用银行先进的信息工具和完善的后台系统为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。根据牛津大学出版社出版的《财务和银行词典》定义为个人理财规划以当前的财务状况为依据，预测短期和长期的财务需求而制定的一套1李瑜.个人理财金融业务创新的探析,《商业研究》2012年第17期宜顺论文网理财策略，包括财务管理、储蓄计划、投资计划、住房计划、子女教育计划、抵押计划、人寿保险计划、遗产计划和税务计划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。1（二）商业银行个人理财业务的必要性对于个人来说，特别是现在，随着经济的发展，人们的生活水平不断提高，个人以及家庭收入一再增长，无论是物质追求还是精神追求都不断提高。此时的人们，关注于该如何投资，或是财富该如何分配，或是该如何进行保险，甚至是死后对于个人遗产怎么样去处理等等，以上这样一系列的综合就是我们所说的个人该如何进行理财。在如今的经济大潮中，个人是不可能掌握全面的信息的，也不可能有那么全面的知识和足够的精力去管理自己甚至是家庭的财产，因而此时就要有一个理财机构来提供这样一系列、全方位的服务。所以，个人对于理财的需求是越来越强烈了。1、个人理财业务是商业银行新的利润增长点利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。美国银行业2003年零售业务占比已经超过了50%，而他们的对公业务，即批发性贷款所占比率已经减少到一半以下。五年前，香港和台湾的银行和我们一样依靠利差收入，而目前其一半以上的收入来自中间业务。2、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险社会信用过于集中在银行，银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而1刘伟.《个人理财》[M]，上海财经大学出版社.2010.12．宜顺论文网个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。中间业务收入未来在中国商业银行业务收入中的占比必然越来越大，而个人银行业务又将是中间业务收入的重要来源。如上海中资商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行），中间业务迅速发展，业务量从2003年上半年的37.02万亿元增加到2006年上半年的54.74万亿元，年均增长14%；中间业务收入从14.26亿元增加到29.97亿元，年均增长28.2%。2006年上半年中间业务收入同比多增9.7亿元，已达到去年全年收入的68%。中间业务对银行利润的贡献度逐年提高。1（三）我国商业银行个人理财业务的发展现状分析当前，汇丰银行、香港恒生银行在我国上海、广州等地推出了个人理财中心，引起了市场普遍反响。在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。2002年，招商银行的理财产品“金葵花”的问世，标志着我国商业银行个人理财业务到达了新的水平。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此，我国商业银行个人理财产品规模以每年10%-20%的速度增长，2011年达到16.9亿元。如图2.1.年份理财产品销售（单位：亿元）2011年1690002012年2010002013年350000图2.1商业银行理财产品销售数量近两年来，国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。如：中国银行在上海1王佳林.个人理财风险和策略浅析,《商业研究》2013年第7期宜顺论文网月份正式开业；建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务；在深圳地区，中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面，为深圳人提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化服务。个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的