保险中介基础知识

保险河北省保险从业人员继续教育2011.05学习内容:1.保险中介制度的含义、作用和经营原则；2.我国保险中介发展的现状及存在的问题；3.保险代理人的组织形式；4.保险经纪人、保险公估人的组织形式；5.保险代理人的管理、运营。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05教学目标:了解保险中介制度的含义、作用；；掌握保险中介的经营原则；；了解保险经纪人、保险公估人的组织形式；；重点掌握保险代理人的组织形式、管理、运营等基本内容。1234保险河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介的概念保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。第一节保险中介的特点和概念第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.05中国保险业监督管理委员会主席吴定富强调，“保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化改革的必然结果；保险业越发达，保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志”。第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.05英国法国荷兰德国爱尔兰营销渠道占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）银行1652252027经纪人305602058专属代理人91321直接业务员432155715直接营销2982欧洲五国的人寿保险营销渠道第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.05年度1998199920002001营销渠道占比（%)占比（%)占比（%)占比（%)代理人59.573.383.781.8经纪人11.512.312.212.2直接营销28.614.44.16.0中国台湾地区财产保险的营销渠道保险河北省保险从业人员继续教育2011.05保险信息沟通功能专业技术服务功能风险管理咨询功能二、保险中介作用第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.051、专业技术服务功能：一是专业技术二是保险合同。三是协商洽谈。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，能解决专业术语和条款上的疑难问题，缓解双方之间的紧张关系。保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，提供给保险的双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。保险河北省保险从业人员继续教育2011.052、保险信息沟通功能：是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。二、保险中介作用的发挥保险河北省保险从业人员继续教育2011.053、风险管理咨询功能:是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。二、保险中介作用的发挥保险河北省保险从业人员继续教育2011.05Textinhere2、经济性3、多元性与广泛性三、保险中介的特点1、专业性第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.051专业性保险中介人应该说是社会分工的结果，进一步说是保险市场分工精细化的结果，他为大多数的保险公司和多数的投保人或者是被保险人服务，当然就要求他具备相应的专业知识，比方说保险知识、法律知识、会计知识，要有广阔的行业背景，他要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富的专业经验，才能够做好这些服务工作，所以说对专业性的要求非常高。第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.052经济性保险中介实际上为保险其他的经营主体及其投保方提供服务收取佣金及手续费，通过有偿的服务来实现自身利益最大化，以这个为目标，所以说他要追求经济性，我们来研究这个问题，必须要考虑到这一点，他有经济性，我们必须用经济性来激励他、约束他，让他很好的为保险市场服务。第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.053多元性与广泛性多元性就是保险中介人的服务活动贯穿保险活动安排各个领域，比方说从保险评估到保险营销，从保险方案的设计到整个的风险管理，从协助投保到协助索赔，从事故勘察到估损理赔等等，各个售前、售中、售后服务无所不包，所以具有多元化的特点，保险中介人义务是多种多样的。广泛性指的是服务对象非常广泛，在社会工作中，任何的社会主体无论是企业、个人、家庭，无论是生产者、经营者、消费者，无论是法人、自然人都可以成为保险中介人的服务对象，正因为这种广泛性，服务对象多种多样，才为保险中介人的发展提供了广泛的空间。第一节保险中介的特点和概念保险河北省保险从业人员继续教育2011.05中介中介保险中介制度是保险中介行为规范的总称。第二节保险中介制度第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介制度的含义《保险经纪机构管理规定》《保险公估机构管理规定》《中华人民共和国保险法》《保险代理机构管理规定》（一）政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理的法律与法规，规定各种保险中介人的行为规则。第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险行业自律组织制定行业的行为准则，管理、约束和指导会员的经营行为。一、保险中介制度的含义比如隶属保险行业协会的中国保险工作委员会就是以自律组织的形式出现，他们制订了一系列的自律守则，从而对保险市场的发展和完善起了非常重要的作用。第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05ABCD二、保险中介制度的作用优化保险资源配置降低保险交易成本保证保险市场的可持续发展激励和约束保险中介人第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05优化保险资源配置1.第二节保险中介制度保险市场经营主体主要有两大部分，一是保险人，一是保险中介人。保险人引进了保险中介，使得保险人将一些繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05降低保险交易成本2.第二节保险中介制度交易成本问题主要来源于在保险业中的信息不对称问题，由于信息不对称，可能要增加交易成本，而且还可以带来好多保险中介人的投机风险。进一步的进行保险中介制度的建设，可以有效的降低信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑制保险人的投机风险。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05保证保险市场的可持续发展3.第二节保险中介制度对保险市场的可持续发展主要是通过建立健全保险中介制度，可以明确和协调保险中介人之间的关系，保险中介人也有业务关系，另外保险人之间、中介人之间、保险人和保险中介人之间的合作，他们在合作中竞争，可以促进保险业向专业化和规范业的方向发展。另外保险人将保险的展业、理赔、承保等等交由保险中介人经营，实际上也推进了保险业专业化分工协作，从而实现了合理的资源配置，从这个角度来讲，也保证了保险市场的合理发展。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05激励和约束保险中介人4.第二节保险中介制度建立保险中介制度，规范保险中介人的行为，一方面就是要建立激励机制，再一个要起到约束的作用。首先我们建立一些制度，使得保险人在制度框架内进行自我发展，依法经营，从而有助于保险中介人在公平和稳定的环境中进行成本核算和追求利润，有一个激烈机制才能调动他们的积极性，推动保险业的发展。然后通过建立保险中介制度，对他们进行约束，从而可以防范保险中介领域的寻租现象，其他的违规现象也可以防范，从而能够保障保险市场健康稳定的发展。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则独立性原则AB资格认定原则D公平竞争原则C三、保险中介的经营原则第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则1保险中介所有的经营行为必须符合国家法律法规的规定，任何中介人都必须要合法经营，这是首先要必须遵循的一个原则。第二节保险中介制度保险河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性原则23第二节保险中介制度保险中介人作为第三方，要想取得保险人和被保险人或投保人的信任，要能够维护市场的公正、公开、公平的经营秩序，必须独立的开展工作，必须不能受任何行政干预和人为造成的利益冲突，所以必须要独立性。比如说公估人是独立的第三方，没有独立还行吗？所以必须有独立性。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05公平竞争原则3第二节保险中介制度保险中介体系建立发展起来以后，带动了保险公司之间的市场竞争。另外也促进了保险中介人之间的竞争，但是这些竞争必须规范行为，保险中介人不能利用行政权力、职务之便，引诱、欺诈、强迫人们投保，不能任意的诋毁其他的中介人的商业信用，不能为了开展业务给客户回扣，或者给其他的利益。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05资格认定原则4第二节保险中介制度对于保险中介机构必须要经过保险监管部门的许可办理工商登记后才可以从事业务，中介从业人员的资格认定，除对从业人员年龄、学历以外，还要参加并通过监管部门指定的资格考试，而且并取得相应的从业证书，才能从事这个行业的相关活动。严格坚持资格认定原则，有利于提高保险中介人的业务素质和就业水平，从而更好的履行职责，保障保险人的合法权益，推动保险市场的发展。保险河北省保险从业人员继续教育2011.051、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人第三节保险中介的组织形式保险精算师事务所事故调查机构和律师等保险中介人的主体形式第三节保险中介的组织形式保险河北省保险从业人员继续教育2011.051保险代理人第三节保险中介的组织形式保险代理是代理行为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。而保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人的权利依据保险代理合同中保险人的授权。保险河北省保险从业人员继续教育2011.052保险经纪人第三节保险中介的组织形式保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人则依据其保险方面的专业知识和对保险市场的熟悉，根据保险需求者的要求对其面临的风险进行评估，选择合适的保险人和保险产品，提供专业化的服务。在我国，保险经纪人主要指保险经纪公司。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05第三节保险中介的组织形式保险经纪公司作为被保险人的代表，独立承担法律责任。根据法律规定，保险经纪公司应对投保人或被保险人负责，有义务利用自己的知识和技能为其委托人购买最佳的保险。如果因为保险经纪公司的疏忽致使被保险人利益受到损害，保险经纪公司要承担法律责任。应当注意的是：保险经纪公司不同于保险代理公司，保险代理公司是保险人的代表，在授权范围内所从事的保险业务活动由保险公司承担法律责任；而保险经纪公司是被保险人的代表，在办理保险业务中的过错，应独立承担法律责任。保险河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人是基于投保人的利益，与保险人签订保险合同，并向投保人和保险人收取手续费的机构；保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。1、保险经纪人和保险代理人的区别——从定义上看第三节保险中介的组织形式保险河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人只是投保人的代表，他的疏忽、过失等践约或越权行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事责任。保险代理人的行为则被视为保险人的行为，《保险法》中明确规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务