金融理财师AFP案例-上市公司高管蔡先生理财规划书

1理理财财规规划划书书财富中心工作室成员：刘静芳侯凤莲刘毅关婷婷陈曦宋欣张彩云2009-4-262目录第一部分：前言-------------------------------------------------------------------------------------------3第二部分：客户基本信息和基本财务数据-------------------------------------------------------------3一、家庭基本信息--------------------------------------------------------------------------------------------3二、当前家庭资产负债状况---------------------------------------------------------------------------------31、目前年薪等收入赋税表---------------------------------------------------------------------------42、目前年收入支出表---------------------------------------------------------------------------------43、综合家庭财务比率分析---------------------------------------------------------------------------4第三部分：理财目标、风险分析和假设条件-----------------------------------------------------------5一：家庭理财规划目标-------------------------------------------------------------------------------5二：风险偏好评估-------------------------------------------------------------------------------------5三：假设条件及计算依据----------------------------------------------------------------------------5第四部分：专项理财规划----------------------------------------------------------------------------------7一：房产规划-------------------------------------------------------------------------------------------6二：子女教育规划-------------------------------------------------------------------------------------9三：旅游规划-----------------------------------------------------------------------------------------------9四：退休养老规划--------------------------------------------------------------------------------------9五：保险保障规划--------------------------------------------------------------------------------------11六：组合规划--------------------------------------------------------------------------------------------13第五部分：风险提示-------------------------------------------------------------------------------------------14第六部分：免责条款------------------------------------------------------------------------------------------14第七部分：反馈和检测--------------------------------------------------------------------------------------153第一部分前言中国工商银行XX行财富中心成立于2008年8月，专门服务于我行的中高端客户，秉承着保密、诚信、客观和专业的服务原则，以客户的利益为导向，准确评估客户的家庭财务状况和需求，并在此基础上为客户提供高质量的理财规划建议书。非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议，我们在对您的家庭财务状况及理财目标进行理财诊断和分析后，为了更好地实现您一家的人生规划，安享晚年退休生活，我们为您量身定制了以下住房规划、子女教育规划、退休养老规划、家庭保障规划等系列投资规划。第二部分客户基本信息和基本财务数据一、家庭基本情况蔡先生：45岁，已婚。现任某房产上市公司部门经理，蔡太太：32岁，已婚。现任某银行职员。儿子：4岁，学前。二、家庭资产负债情况4（单位：元）资产项目金额负债项目金额净值项目金额现金￥0.00活存￥0.00流动资产￥10.00消费负债￥0.00流动净值￥0.00定存￥200,000.00股票型基金￥100,000.00股票￥50,000.00住房公积金￥50,000.00养老账户￥120,000.00企业年金￥2,000.00团体寿险￥600,000.00投资性资产￥1,122,222.00投资负债￥0.00投资净值￥1,122,222.00自用房屋￥500,000.00自用性资产￥500,000.00自用性负债￥0.00自用净值￥500,000.00总资产￥1,622,000.00总负债￥0.00总净值￥1,622,000.00当前家庭资产负债情况(单位：元）31%12%3%6%7%0%38%3%自用房定存股票基金养老金企业年金团体寿险住房公积金财务诊断：从图表可以看出这个家庭的生息资产配置比较丰富，但流动资产5为零，应保持在每月生活开销的3-6倍作为紧急事项备用金或暂时没有收入时的生活必需品开支。同时应利用财务杠杆赚取收益。三、家庭收支情况（单位：元）收入支出薪资收入￥311,930.00生活支出￥38,400.00三险一金￥39,000.00赡养费￥9,600.00子女教育金￥10,800.00其他支出￥6,000.00支出合计￥103,800.00收入合计￥311,930.00储蓄￥208,130.00财务诊断：以上数据反映蔡先生家庭社会保险比较充足，但没有任何商业保险，这对您来说远不能满足您抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。且收入来源单一，全部来自双方工资收入风险较大。四、财务比率分析项目数值参考值说明消费比率=每月总支出/每月税后收入33.28%60%左右消费过低，适当增加投资储蓄率=1-消费比率66.72%40%储蓄金额较大负债比率0.00%20-40%总负债/总资产生息资产比率69.17%60%生息资产/总资产自用资产比率30.83%40%自用资产/总资产6第三部分理财目标、风险分析和假设条件一、家庭理财规划目标：1.中短期的理财目标（5年以内）目标重要顺序距今（年）预计状况买新房12首付50万，贷款30万，15年按揭儿子上小学22每年现值10000元2.中长期的理财目标（5年以后）目标重要顺序距今（年）预计状况儿子读中学28每年现值10,000元儿子读大学214每年现值20,000元儿子出国留学218每年现值200,000元国内旅游31055-57岁旅游现值100,000元退休31055岁开始享受无忧无虑生活领退休金31055岁开始领取退休金二、风险偏好评估通过您的描述，我们判断阁下属于稳健型投资者，投资方面仅有的房产投资也是属于被动投资，没有任何主动型的投资，应该在投资方面作出调整，充分利用现有的财务资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。三、假设条件及计算依据根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：1．年通货膨胀率为3%。2．存款平均利率3%。3．薪资成长率4%。74．房价成长率8%，折旧2%。5．儿子教育费小学到中学现值年10,000元，大学现值年20,000元，出国硕士现值年200,000元。学费成长率为5%。6．当地职工平均工资现值为2500元。7．养老金，单位20%，个人8%。养老金平均报酬率6%。8．住房公积金，单位个人均为12%。公积金平均报酬率3%。9．住房公积金贷款利率5%，贷款上限为150,000元。一般房贷利率5.94%。10．55退休后将再生活25年，也就是说退休养老金的支取以寿命80岁来计算。第四部分：专项理财规划一、房产规划按照您的计划，现在可以80万元购买一套现值100万元的新房，2年后交房，首付50万，贷款30万元，按揭15年。贷款利率商业5.94%，公积金5%，房屋折旧2%。综合考虑您目前的情况，为了不给目前生活带来更大的负担，我们的建议规划如下：首付款50万元以现有资产可以负担：提取公积金5万，出售股票基金10万，出售股票5万，存款20万，其余10万从蔡先生收入中提取。贷款采用组合贷款方式，可以节省利息。公积金贷款15万，商业贷15万。公积金贷款月供1186元，商业贷款月供1261元，合计24478元，每年需还款29363元，蔡先生和太太家庭年收入311930元，每年需负担月供29363/311930＝9.41%30%，因此，这样的月供负担不会影响家庭生活品质。公积金贷款月供=PMT(5%/12,15*12,15,0,0)＝0.1186商业贷款月供=PMT(5.94%/12,15*12,15,0,0)＝0.1261有如下四套方案：方案一：完工后出售新房万元2年后新房售价116.640=FV(8%,2,0,-100,0)2年后公积金贷款余额13.5866=PV(5%/12,13*12,-0.1186,0,0)2年后商业贷款余额13.6831=PV(5.94%/12,13*12,-0.1261,0,0)2年后贷款余额27.2697还贷后余额89.3703方案二：完工后出售旧房万元2年后旧房售价55.9872=FV(8%,2,0,-50+2,0)旧房有折旧2.0000=50*2%*22年后贷款余额27.2697还贷后余额26.7175方案三：住新房出租旧房10年后旧房价格86.3570=FV(8%,10,0,-50+10,0)10年旧房折旧10.0000=50*2%*108年年租金2.4000=0.2000×1210年年月供-2.9364=-0.2447×1210年后公积金贷款余额6.2847=PV(5%/12,5*12,-0.1186,0,0)10年后商业贷款余额6．5320=PV(5.94%/12,5*12,-0.1261,0,0)10年后贷款余额12.81679方案四：住旧房出租新房10年后新房价格217.6196=FV(8%,10,0,-100+19.2,0)8年新房折旧16.0000=100*2%*88年年租金4.80000.4000×1210年年月供-2.9364-0.2447×1210年后公积金贷款余额6.2847=PV(5%/12,10*12,-0.1186,0,0)10年后商业贷款余额6．5320=PV(5.94%/12,10*12,-0.1261,0,0)10年后贷款余额12.8167比较四种方案得到的净现值：方