2014《保险学》第八章解读

2015-2016学年第二学期7教103204经济学与商务管理系《保险学》Insurance前言由第八章开始，接下来的三章我们学习保险的基本类别II：财产保险第八章财产损失保险第九章责任保险第十章信用保险与保证保险第一节财产保险引论第二节财产损失保险通过本章的学习，了解财产保险的含义、财产保险赔偿的基本原则和财产保险的准备金，掌握财产保险的三大组成部分——财产损失保险、责任保险和信用保证保险的区别。让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。一、财产保险的含义二、财产保险的特点三、财产保险的分类四、财产保险的特有原则五、财产保险的准备金财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以有形财产物资为保险标的的各种保险业务。（一）财产保险合同是补偿性合同（二）财产保险具有复杂性（三）财产保险合同通常是短期性合同（四）财产保险的费率厘定具有不确定性（五）财产保险业务范围具有广泛性（六）非对等性（一）财产保险合同是补偿性合同无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的基本特征。（二）复杂性风险管理的复杂和经营技术的复杂财产保险是一个小百科（三）短期性财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险。（四）保险费率的不确定性财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。（五）业务范围具有广泛性财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。（六）非对等性就单个保险关系讲，当被保险人发生保险事故损失时，会得到远比所交的保险费高得多的补偿，而被保险人在保险期限内未发生保险事故，则不会得到任何补偿。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款是非对等的。三、财产保险的分类以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:1、财产损失保险2、责任保险3、信用保险和保证保险三、财产保险的分类1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。财产损失保险主要包括：（1）海上保险（2）火灾保险（3）工程保险（4）运输工具保险（5）货物运输保险（6）农业保险三、财产保险的分类2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险主要包括：（1）公众责任保险（2）产品责任保险（3）雇主责任保险（4）职业责任保险三、财产保险的分类3、信用保险和保证保险信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。四、财产保险赔偿的基本原则（一）赔偿原则（二）分摊原则四、财产保险赔偿的基本原则（一）赔偿原则1、含义又称损失补偿原则、补偿原则，是财产保险的核心原则。赔偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。四、财产保险赔偿的基本原则（一）赔偿原则1、含义补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。四、财产保险赔偿的基本原则（一）赔偿原则2、赔偿原则的适用前提（1）被保险人具有保险利益（2）被保险人所遭受损失是保险责任范围内的损失3、赔偿方式：（1）货币赔偿（2）置换（3）恢复原状四、财产保险赔偿的基本原则（一）赔偿原则4、补偿原则的实施要点（1）、以实际损失为限（2）、以保险金额为限（3）、以保险利益为限补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。中国《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则1、含义分摊原则也是补偿原则的派生原则准确的名称应为“重复保险的分摊原则”含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则1、含义意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则2、重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则3、重复保险的分摊方法(1)、比例责任制(2)、限额责任制(3)、顺序责任制四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则3、重复保险的分摊方法(1)、比例责任制这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）×损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元；乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则3、重复保险的分摊方法(2)、限额责任制该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。四、财产保险赔偿的基本原则（二）分摊原则3、重复保险的分摊方法(3)、顺序责任制即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。五、财产保险的准备金（一）准备金的种类（二）准备金的提留五、财产保险的准备金（一）准备金的种类1、赔款准备金（1）未决赔案准备金（2）已决未付赔款准备金（3）已发生未报告赔款准备金2、未到期责任准备金3、总准备金五、财产保险的准备金（二）准备金的提留1、赔款准备金的提留（1）已报告未理赔的估计(2)已发生未报告的估计IBNR=赔款准备金的10%2、未到期责任准备金的提留（1）1/24法（2）1/365法3、总准备金的提留第二节财产损失保险财产损失保险即狭义财产保险，是指以有形财产物资为保险标的的各种保险业务财产损失保险的共同特点：（1）保险标的是有形财产（2）投保人、被保险人与受益人高度一致（3）业务经营十分复杂（4）防灾防损特别重要第二节财产损失保险一、海上保险二、火灾保险三、工程保险四、运输工具保险五、货物运输保险六、农业保险海上保险是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的的保险。最古老的保险，以风险发生的地域来命名。一、海上保险（一）海上保险的几个重要概念1、全损（1）推定全损（2）委付2、部分损失（1）单独海损（2）共同海损一、海上保险（一）海上保险的主要险种1、海洋货物运输保险2、海洋船舶保险3、海上石油开发保险一、海上保险二、火灾保险火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变而演变。火灾保险是以各种不动产和动产，如房屋、厂房、机器设备、家具等作为保险标的的保险。二、火灾保险（一）火灾保险的发展1、保险标的不动产动产与之有关的利益2、承保风险火灾各种自然灾害和意外事故3、赔偿范围仅保险标的的损失包括施救费用4、保单形式普通保单标准保单形式二、火灾保险（一）火灾保险的主要种类1、企业财产保险2、家庭财产保险二、火灾保险（一）火灾保险的主要种类1、企业财产保险企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。企业财产按是否可保的标准可以分为三类：（1）可保财产（2）特约可保财产（特保财产）（3）不保财产二、火灾保险（一）火灾保险的主要种类2、家庭财产保险家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。1.普通家庭财产保险2.家庭财产两全保险3.房屋及室内财产保险4.安居类综合保险5.投资保障型家庭财产保险6.专项家庭财产保险二、火灾保险（一）火灾保险的主要种类2、家庭财产保险特殊性：家庭财产保险的赔偿一般采用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失全部由保险人承担，超出部分才由被保险人自己承担，即使被保险人没有足额投保三、工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。三、工程保险与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特点：（1）承保风险责任广泛而集中（2）涉及较多的利益关系人（3）不同工程保险险种的内容相互交叉（4）工程保险承担的主要是技术风险三、工程保险1、建筑工程保险简称“建工险”，是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。三、工程保险2、安装工程保险简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。四、运输工具保险（一）含义（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险四、运输工具保险（一）含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为（1）机动车辆保险（2）船舶保险（3）飞机保险四、运输工具保险（二）机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、无赔款优待6、附加险四、运输工具保险（二）机动车辆保险1、保险责任机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的），自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。