产品手册-XXXX年

借贷产品手册风险管理中心汇编第1页产品手册目录第一部分消费类产品1．消费类借贷产品1.1红本房产抵押贷业务（通用产品）1.2消费类赎楼业务（通用产品）1.3房产赎楼+快速贷业务（深圳公司产品）1.4房易贷业务（深圳公司产品）1.5车辆抵押贷款业务（深圳公司产品）1.6中科智创业金融集团系统内部员工信用贷款业务（三合小贷产品）1.7按揭贷（福建公司产品）2.消费类担保产品2.1直客式按揭担保业务（通用产品）2.2汽车按揭贷款担保（广东公司产品）第二部分经营性产品1.经营类借贷产品1.1经营性红本抵押贷款业务（通用产品）1.2经营性过桥贷款业务（通用产品）1.3“老板快易贷”小额信贷业务（通用产品）1.4“速贷通”小额信贷产品（通用产品）1.5银行承兑汇票保证金委托贷款业务（广东公司产品）1.6工程投标保证金委托贷款业务（福建公司产品）2.经营类担保产品2.1房产加成贷（通用产品）借贷产品手册风险管理中心汇编第2页第一部分消费类产品1．消费类借贷产品1.1红本房产抵押贷业务1.1.1产品定义红本房产抵押贷是指申请人以在本市拥有完备产权的未抵押商品房作为抵押物，以该房产评估净值为依据向我司申请短期快速融资贷款的业务。1.1.2产品特点红本抵押贷以拟抵押房产作为主要考察对象，以对拟抵押房产的变现及处置能力作为主要风险控制点，以拟抵押房产的评估净值成数作为贷款额度限制，具有手续简便、放款迅速、收益较高的产品特点。1.1.3操作模式目前该业务在操作模式有以下类型：1、在委托贷款法律关系下能直接实现将房产抵押登记于我公司名下，则直接采用委托贷款的操作模式。2、采用我公司通过委托贷款方式将贷款发放给公司指定人员，然后由指定人员通过民间借贷的方式再将贷款发放给客户，中兰德公司为民间借贷提供担保，客户房产反担保抵押予中兰德。如下图：3、采用我公司通过委托贷款方式将贷款发放给公司指定人员，然后由指定人员通过民间借贷的方式再将贷款发放给客户，客户房产抵押予中兰德指定人。如下图：1.1.4贷款额度及期限1、贷款类型：抵押贷款；2、贷款额度：以申请人抵押给我司的商品房市场评估净值为基数，根据申请人资质情况及需求确定贷款额度，且最高不超过500万；房产性质普通住宅（含商住两用）商用楼、别墅商铺贷款最高成数7成6成5成3、贷款期限：1～４个月。中兰德公司中兰德指定人客户房产委贷民间借贷抵押钱物担保委托担保房产反担保抵押中兰德公司中兰德指定人客户发放委贷民间借贷中兰德运营公司房产抵押中兰德公司客户发放委贷借贷产品手册风险管理中心汇编第3页1.1.5还款方式贷款利息、手续费、评估费等各项费用于贷款发放前收取，贷款本金按以下方式还款：贷款期限本金还款方式1个月贷款到期一次性付清2个月贷款到期一次性付清3个月于贷款发放第二个月到期时先收取20%；剩余80%于到期时一次性结清4个月于贷款发放第三个月到期时先收取30%；剩余70%于到期时一次性结清1.1.6受理标准贷款申请人须具备以下资格：1、为20～60岁的中华人民共和国公民；2、具有完全民事行为能力，无赌博、吸毒等不良嗜好；3、在本市居住或工作，未从事非法行业；4、在银行所有信用卡及贷款还款记录中最近12个月未出现连续逾期两期以上，累计逾期不超过四期，且当前无逾期；5、个人或其配偶名下在本市拥有完备产权的未抵押商品房；对于未达这一要求的，可接受第三方拥有的本市完备产权的未抵押商品房。房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过20年；6、申请人已婚的，其配偶需签署《同意借款声明》；拟抵押房产权属人已婚的，其配偶需签署《同意抵押声明》；1.1.7业务操作流程一、业务受理客户申请业务时需提供以下资料：(1)申请人的中华人民共和国居民身份证、婚姻证明文件(2)申请人配偶身份证（如有）；(3)拟抵押人及配偶身份证（如有）；(4)申请人及配偶、拟抵押人及配偶的社保卡（如有）；(5)申请人最近1个月现住所地址证明：房地产证（自有）或租赁合同（非自有）及水费或电费或煤气费或电话费单；(6)申请人或拟抵押人拟抵押房产的《房地产证》；(7)申请人或其配偶名下的其它资产证明及贷款用途文件证明（如有）；二、尽职调查1、尽职调查人员：A、B角双岗调查；其中A角为业务部客户经理、B角为风险管理部指定调查人员2、尽职调查机制（1）A角负责[红本抵押贷款审批表]中[贷款主体基本信息、信用记录及贷款用途]的调查和填写，并在[审批表]中出具独立意见；（2）B角负责[红本抵押贷款审批表]中[联系人电话核实及拟抵押房产的价值评估]的调查和填写，负责对申请人证明文件及A角调查行为的核实和验证，并在[审批表]中出具独立意见；3、尽职调查方法：分别对申请人及拟抵押房产进行现场调查，现场调查内容由B角组织、A角协同。三、业务可行性审批1、客户经理在完成业务受理、尽职调查后，报业务可行性审批：2、在业务可行性审批时，客户经理须提交以下资料：(1)「红本抵押贷款审批表」(2)申请人填写的「贷款申请表」；(3)申请人的提供的资料；(4)申请人的「个人信用报告」；借贷产品手册风险管理中心汇编第4页四、贷款手续的办理法律文本的签署贷款审批通过后，客户经理须通知客户签署我司法律文本，合同、声明等的签署方式：1、签署条件：借款人、抵押人必须亲自到场，我司人员面签并验证身份信息。2、中兰德经办人员：风险管理部指定人3、中兰德协助人员：A角房产抵押手续的办理（一）办理抵押手续的必须文件及证明1、[借款合同]2、[抵押合同]3、[抵押物价值确认书]4、借款人、抵押人、公司指定抵押权人的身份证原件（二）办理抵押手续的必须到场人员：借款人、抵押人、公司指定抵押权人、A角五、发放贷款发放贷款的必须条件1、「红本抵押贷款出账审批表」2、按要求的所有合同及声明有效签署完毕；3、房产抵押登记已完成，并取得抵押物权凭证原件；4、落实审批意见；5、贷款综合费用及贷款评估费已收取；六、贷后管理1、贷款管理类别管理类别等级标准绿色：还款正常且贷后检查未发现借款人发生重大不良变化的；黄色：逾期1～6天、但贷后检查未发现借款人发生重大不良变化的；红色：逾期7～14天、但贷后检查未发现借款人发生重大不良变化的；黑色：逾期15～21天或贷后检查发现借款人发生重大不良变化的；2、负责人员绿色：A角；黄色：A角；红色：A角、业务部经理；黑色：风险管理部；七、贷款展期（一）展期次数及期限1、展期次数：最多１次；2、展期期限：1个月或2个月；3、展期对象：只能对最后一笔到期金额进行展期；4、申请时限：必须于距贷款到期5个工作日前提出；（二）还款方式：展期部分的金额于展期到期时一次性付清；（三）展期申请必须签署的协议及声明1、「展期申请表」2、「展期协议」1.1..8凭抵押回执提前放款的规定（一）凭抵押回执提前放款的定义提前放款是指已获得公司贷款审批，按照审批条件的要求签署合同，并已经递交抵押申请并取得抵押回借贷产品手册风险管理中心汇编第5页执的借款人，如借款人在本市居住稳定、且在本市拥有除已抵押房产外的其它房产或可提供拥有本市房产的第三方作保证的前提下，可凭抵押回执申请进行部分贷款的提前发放。（二）提前放款对借款人的申请资格要求1、借款人名下在本市拥有除抵押房产外的其它具有完备产权的商品房；或借款人名下虽没有，但借款人可提供具有本市完备产权商品房的第三人，该商品房权属人同意为借款人签署[无限连带责任保证书]；房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过20年；2、以下条件满足其一即可；a.借款人为本市户口；b.借款人可提供在本市已连续缴纳三年及以上的社保记录；c.借款人可提供具有本市户口资格的第三人同意为借款人签署[无限连带责任保证书]；（三）提前放款额度根据申请人资质情况及需求确定贷款额度，但最高不能超过借款合同金额的50%；（四）提前放款的审批必须文件1、[红本抵押贷款提前放款审批表]2、[房地产证]申请抵押登记回执3、具有申请提前放款资格的证明文件（五）提前放款的必须签署文件1、借款人签署的有关提前放款的[借款合同补充协议]2、具有本市户口或本房产资格的保证人签署的[无限连带责任保证书]；3、借款人签署的[借款借据]；（六）提前放款的贷款计息方式自第一笔贷款发放日起，按借款合同全额计息；1.1.9抵押登记办理异常的特殊规定1、抵押不成功借款合同立即终结，自终结之日起10日内（含10日）结清贷款的，按已发放金额的3.5%/月收取借款人贷款综合费用；超出10日未结清的部分，除按贷款余额的3.5%/月收取借款人贷款综合费用外，还需按贷款余额的0.2%/天收取逾期手续费直至贷款回收完毕；贷款综合费用以月为单位收取；2、抵押登记延迟自抵押登记回执之日起15个工作日内，按照已发放金额的0.2%/天收取提前放款手续费直至抵押登记完成；超出15个工作日尚未完成抵押登记的，不论原因如何，均视为抵押不成功，按抵押不成功条款执行；1.2消费类赎楼业务1.2.1产品定义消费类赎楼委贷业务是指申请人向我司申请委贷用于还清个人原房产按揭或抵押消费贷款，在房产出售或抵押予新贷款银行后，用售楼款或者向新贷款银行申请的消费贷款来归还我司委贷的业务。目前该业务的法律模式主要有以下二种：1）采用委托贷款模式操作：委托关系实质借贷关系借贷关系委托关系资金提供方：中兰德贷款人：委贷银行借款人：客户借贷产品手册风险管理中心汇编第6页2）采用“民间借款+担保”模式操作由公司指定人员，然后由指定人员通过民间借贷的方式再将贷款发放给客户，中兰德公司为民间借贷提供担保，客户房产反担保抵押予中兰德。如下图：1.2.2产品类型按赎楼后是否涉及要进行房产交易可分为：1、“交易类”赎楼委贷业务，指申请人为了出售抵押中的房产，向我司申请借款用于赎出房产并将房产过户至买方名下，以售楼款或买方按揭贷款来归还我司借款的业务。2、“非交易类”赎楼委贷业务，指申请人利用我司提供的现金借款赎取房产后，再将房产抵押于银行，以申请人或其它自然人向银行申请房产按揭贷款或抵押消费类贷款，以银行发放的贷款来归还我司借款的业务。1.2.3委贷金额该业务的委贷资金用于赎楼，原则上委贷金额不超过申请人原银行贷款的欠款余额。1.2.4委贷期限此类业务委贷期限主要受当地银行赎楼、房地产产权登记中心的办文时限影响较大，一般委贷期限不超过二个月。委贷期限自贷款发放之日起至贷款清偿之日止。1.2.5受理条件1、借款申请人的基本范围：（1）申请人为具有完全民事行为能力的中国公民（包括港澳台同胞）和在中国有固定工作、有合法居留权的境外人士，申请人不包括企业法人；（2）申请人具有合法有效的身份证明文件，有正当、合法的收入来源；（3）申请人个人征信记录良好，当前贷款无拖欠记录，无不利的相关法律纠纷、诉讼。2、借款用途：用于归还个人在银行的房产按揭贷款或抵押消费贷款，要求原贷款的贷款人为银行。对于原贷款的房产抵押权人属于个人和典当行、担保公司或其它企业等非银行机构的的业务，原则上不予受理。对于规模较大、资质较好、管理规范的典当行、担保公司，审批人员可视业务具体情况有选择性审批。3、赎取的房产产权：要求房产性质属于商品房，或者属于可以办理抵押登记的非商品房如福利房、安居房、自建房等，房产类型包括住宅、写字楼、商铺、厂房等，要求产权清晰，无查封记录。4、还款方式：贷款本金采用到期一次还本的方式，利息费用采用放款前预收的方式。5、还款来源：必须有明确可靠的还款来源，能提供相关证明材料如银行贷款终审意见、银行贷款承诺函、房产交易资金监管协议及入账凭证等，还款来源金额大于委贷金额。1.2.6(反)担保措施和过程控制措施在实际操作中，由于该业务属于过桥性质的垫款业务，客户基本不能提供抵押物，在担保措施上一般以个人或法人提供连带责任担保为主，项目操作的过程控制措施为主要的风险防范措施。一、(反)担保措施要求关联第三方连带责任担保，包括：（1）房产权利人或原贷款或新贷款借款人为第三方（非借款人申请人），要求第三方借款人提供担保。若