汽车保险和交通事故理赔

《交通安全与对策》《交通安全与对策》一、机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。是我国第一个通过立法予以强制实施的机动车保险险种《交通安全与对策》赔偿项目有责任的赔偿限额无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿110000元11000元医疗费用赔偿10000元1000元财产损失赔偿2000元100元合计12.2万1.11万机动车交通事故责任强制保险责任限额《交通安全与对策》★★死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。《交通安全与对策》★★医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。★★财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。《交通安全与对策》交强险保费家庭自用车保费6座以下9506座以上1100营业出租租赁6座以下1800营业货车2吨以下1850摩托车50CC-250CC（含）120《交通安全与对策》交强险费率与交通事故挂钩浮动项目浮动因素浮动比率A1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%《交通安全与对策》最终保费＝基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，其第二年缴纳的保费为：950×（1-10%）=855元。交强险保费计算《交通安全与对策》交强险须知1.交强险不赔付本人发生交通事故时，本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险限额赔偿范围内。因为交强险的受害人，是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车的车上人员、被保险人，发生事故后交强险不负责赔。《交通安全与对策》2.超过交强险限额部分，保险公司不予赔付对于受害人的人身伤亡和财产损失，保险公司依法进行赔付，对于损失金额超过责任限额以上部分，保险公司不负责赔偿。3.不赔偿情况驾驶人未取得驾驶资格或是醉酒驾车；被保险车辆被盗期间发生车祸；被保险人故意制造车祸；《交通安全与对策》二、机动车辆保险机动车辆保险又称汽车保险，是指机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。《交通安全与对策》机动车保险公司中国人民财产保险股份有限公司平安财产保险股份有限公司太平洋财产保险股份有限公司华泰财产保险股份有限公司《交通安全与对策》机动车保险基本险附加险第三者责任险车辆损失险机动车辆保险划分《交通安全与对策》车辆损失险下的附加险全车盗抢险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险车身划痕损失险新增设备损失险《交通安全与对策》第三者责任险下的附加险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险投保中一定要购买车辆损失险、第三者责任险后方选择购买附加在二个主险下的各种附加险《交通安全与对策》保险价值保险价值是根据新车的购置价决定的，包括车辆单价和车辆购置税。保险金额保险金额是指保险单证上载明的保险标的（在汽车保险中，保险标的主要指的是汽车）实际投保的金额，以及保险公司承担给付保险金义务的最高限额。《交通安全与对策》不足额投保不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。超额投保超额投保是指保险金额高于保险价值。绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。《交通安全与对策》车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。赔偿范围：碰撞、倾覆、坠落火灾、爆炸外界物体坠落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸《交通安全与对策》不赔偿范围：地震、战争、暴乱、扣押、竞赛、测试、进厂维修违法活动、饮酒、吸毒、无证驾驶交通事故逃逸或故意破坏、伪造现场自然磨损、锈蚀、故障玻璃单独破碎、车轮单独损坏无明显碰撞痕迹的车身划痕发动机进水后导致的发动机损坏遭受保险责任范围损失后未经维修继续使用，致使损失扩大部分《交通安全与对策》驾驶证过有效期不赔案例：黄先生是CRV车主，开车多年，也算是一个老手。一次由于精神不集中，开车撞到路边的大树上，令车头严重受损。保险公司的定损员到场照例办完一切事情时，收走了他的相关资料。不久，他却接到保险公司的回复，称他的驾驶证已过有效期，因此对于此次出险的事故，保险公司不予理赔。法规：驾驶人有下列情形之一者，保险公司不负责赔偿：无驾驶证或驾驶证有效期已过;驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符;持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。《交通安全与对策》车辆损失险保险金额1.按被保险机动车的新车购置价确定（足额投保）2.按被保险机动车的实际价值确定3.按被保险机动车的新车购置价内协商确定（不足额投保）《交通安全与对策》赔偿计算假设一辆车的新车购置价为12万，现已使用2年（使用年限为10年）1.足额投保12万车实际价值：12-12×10%×2=9.6万全车损失赔偿：9.6×80%=7.68万部分损失赔偿：600×80%=480元《交通安全与对策》2.不足额投保8万车实际价值：12-12×10%×2=9.6万保险金额等于或者低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值，按保险金额计算（即8万）全车损失赔偿：8×80%=6.4万部分损失赔偿：600×80%×8/12=320元《交通安全与对策》3.不足额投保10万车实际价值：12-12×10%×2=9.6万保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值，按实际价值计算赔偿（即9.6万）全车损失赔偿：9.6×80%=7.68万部分损失赔偿：600×80%×10/12=400元《交通安全与对策》超额投保田先生去年1月买的车，新车当时的购置价为16万元，购车的同时他按照16万元的保额投保了车损险。今年续保时，工作人员仍然帮他按照16万元的保额做了保单，而田先生也没有在意。今年2月，田先生的车发生了严重的交通事故，车辆严重损坏无法修复。在理赔时，田先生根据保单要求保险公司赔偿16万元，但没想到被保险公司拒绝，工作人员告诉他只能按照车辆当时的实际价值14.75万元进行赔偿。田先生不明白了，“明明是按照16万元投的保，怎么只能按照14.75万元理赔，多缴的保费岂不是白缴了？”《交通安全与对策》保险专家解释说，保险遵循的“补偿性原则”，即理赔的数额不能超过汽车实际的价值。这是为了防止车主在通过保险事故得利。一般保险合同在赔偿处理条款中规定，机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。保险专家表示，田先生在续保时，车辆已经使用了一年，已发生了折旧，实际价值已经低于新车购置价了，没有必要按照16万元的保额投保，而是应该根据车辆的实际价值来确定保险金额。因为就算超额投保，多付了保费也无法获得更多的保障。《交通安全与对策》当然在投保时车主也不要为了减少保费，而选择不足额投保。因为在不足额投保的情况下，万一车辆发生事故，理赔时保险公司会按照车主的投保金额与车辆实际价值的比例，实行按比例赔偿，车主将无法得到全额的保障。所以投保时，在保险金额上车主要做到既不超额投保，又要足额投保。而保险公司也有责任告知投保人，按照正确的保险金额投保，而不应为了多赚保费误导车主。《交通安全与对策》下列情况，赔偿后保险结束1.被保险机动车发生全部损失2.足额投保时，一次赔偿金额（含免赔额）总数达到保险事故发生时车的实际价值3.不足额投保，一次赔偿金额（含免赔额）总数达到保险金额《交通安全与对策》1.全车盗抢险全车盗抢险是指车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落或车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零件、附属设备丢失需要修复的合理费用。《交通安全与对策》全车盗抢险的免赔率为20%保险金额为机动车的实际价值实际价值=新车购置价-折旧金额折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车使用月数×月折旧率（0.6%）最高折旧金额不超过80%《交通安全与对策》注意不赔偿的特别情况：1.新增设备的损失2.非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏3.被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺4.被保险机动车被诈骗造成的损失《交通安全与对策》部分零件被偷不赔案例：刘先生是科鲁兹车主，出于对音乐的爱好，他在刚买的车上加装了价值过万元的豪华音响设备，其中音箱是放在车后备厢的。一天，他发现爱车后备厢失窃，一起被偷的除了一个名牌包之外，还有陪伴了他仅几个月的名牌音箱。于是他向保险公司索赔，但音箱的索赔却遭到拒绝。法规：保险公司的理赔条款中通常都会规定，“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。所以，若不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，不在汽车盗抢险赔付范围内，车主只能自认倒霉。《交通安全与对策》2.玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。没有免赔率，即100%全额赔付除外责任：安装过程中造成的玻璃破碎；灯具、车镜玻璃的破损。《交通安全与对策》3.车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。《交通安全与对策》4.自燃损失险自燃损失险指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。除外责任被保险机动车改装或加装设备引起的火灾被保险人的故意行为或违法行为造成的损失未按规定进行年度检验或检验不合格《交通安全与对策》5.车身划痕损失险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。保险金额可以协商确定免赔率为15%累计赔款金额达到保险金额，本保险责任终止《交通安全与对策》6.新增设备损失险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。除外责任：新增设备单独被盗窃或丢失未在保险单中列明的新增设备免赔率20%《交通安全与对策》改装后的添加设备不赔案例：某名牌越野车的车主小林花了几千元，在车顶加装了行李架等设备。一次朋友借车开的过程中，行李架因车身的侧翻而损坏。但由于小林当时没有额外买加装设备的保险，因此保险公司也拒赔了。法规：保险公司有规定，一般汽车经过改装，如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，要额外附加保险合同，否则一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。《交通安全与对策》第三者责任险负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。第三者责任险为国家规定的必保险种。第