合规性要求下的产品修订

职业训练师银保专业技能培训班产品开发部2009.11职业训练师银保专业技能培训班职业训练师银保专业技能培训班内容提要一、修订背景二、产品条款的修订三、产品说明书及其他职业训练师银保专业技能培训班一、修订背景•新保险法•关于贯彻落实新《保险法》做好人身保险产品变更管理工作的通知（保监发[2009]76号）•人身保险新型产品信息披露管理办法(保监会令[2009]3号）•关于执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关事项的通知（保监发[2009]104号）•关于推荐使用《人身保险产品条款部分条目示范写法》的通知（中保协发[2009]161号）职业训练师银保专业技能培训班一、修订背景•宗旨：强调保护投保人和被保险人的合法权益•产品条款需要修订–针对保险法修订内容调整产品条款–按照监管要求进一步完善条款表述•产品说明书及宣传资料需要修订职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订1.合同成立与生效2.未成年人身故保险金限制3.责任免除4.保单红利5.个人账户6.明确说明与如实告知7.本公司合同解除的限制8.宽限期9.合同效力的恢复10.投保人解除合同的手续及风险11.受益人12.保险事故通知13.保险金申请14.保险金的给付15.诉讼时效16.投保范围17.年龄错误18.争议处理19.无合法有效驾驶证驾驶20.其他新增与删除职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后本合同以我们同意承保、收取保险费为生效的条件。本合同的生效日以保险单所载的日期为准。保单周年日、保单年度均以生效日为基础计算，若当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为生效日的对应日。您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同成立、我们收取保险费并签发保险单为本合同的生效条件，合同生效日期在保险单上载明。保单年度以该日期计算。1.合同成立与生效职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。2.未成年人身故保险金限制职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：（1）您或受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向身故或全残保险金受益人退还本合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。3.责任免除职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后本合同为分红保险合同，您有权参与本险种的盈余分配。在本合同有效期内，在符合保险监管机构有关规定的前提下，我们每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您。红利领取方式为累积生息，即红利保留在本公司，按我们每年确定的红利累积利率以年复利方式储存生息，并于本合同终止时给付。本合同有效期内，在符合保险监管机构有关规定的前提下，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利分配给您。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份红利通知书。红利处理方式为累积生息，即红利保留在本公司以年复利方式累积生息，并于本合同终止时给付。红利累积利率以我们当时宣布的为准。在本合同效力中止期间，您不享有参与红利分配的权利。4.保单红利职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后我们在合同有效期内专门为您设立个人账户，用以累积您的个人账户价值。我们在合同有效期内专门为您设立个人账户，用以累积您的个人账户价值。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份保单状态报告。5.个人账户职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您或被保险人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您或被保险人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您或被保险人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。6.明确说明与如实告知职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订本条款*.*明确说明与如实告知和*.*年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的；（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的；（3）自本合同成立之日起超过2年的。7.本公司合同解除权的限制职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后若您超过保险费应交日仍未交纳保险费，从保险费应交日的次日起60日为我们给予您的宽限期。宽限期内，即使您没有交纳保险费，本合同仍继续有效，如在此期间发生保险事故，我们仍根据本合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除您欠交的保险费。除本合同另有约定外，若您在宽限期结束时仍未交纳保险费，则自宽限期届满的次日零时起本合同效力中止。分期交纳保险费的，您交纳首期保险费后，除本合同另有约定外，若您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。若您宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。8.宽限期职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后在本合同效力中止期间，我们不承担任何保险责任，您不享有参与红利分配的权利，同时累积生息的红利余额从合同中止日起停止计息。本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力，经我们审核同意，双方达成复效协议，自您补交保险费、利息及其他未还款项的次日零时起，合同效力恢复。本合同复效后，累积生息的红利余额重新开始计息。若您自本合同效力中止之日起2年内不行使复效权利，本合同即告终止。您已交足2年以上保险费的，我们退还现金价值；您未交足2年保险费的，我们扣除手续费后退还保险费本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费、利息及其他各项欠款的次日零时起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。9.合同效力的恢复职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后您在犹豫期后，可以书面通知要求解除本合同，并向我们提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）解除合同申请书；（3）您的法定身份证明。自我们收到解除合同申请书之日起，本合同终止。我们在收到上述证明和资料之日起30日内向您退还本合同的现金价值。若您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同的现金价值。您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。10.投保人解除合同的手续及风险职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；若没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。您或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知我们。我们收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。您在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过被保险人同意。除本合同另有指定外，全残保险金受益人为被保险人本人。被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故顺序的，推定受益人身故在先。受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。11.受益人职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后您、被保险人或受益人应在知道或应当知道保险事故发生之日起10天内通知我们。否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的延迟除外。您或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知我们。若您或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。12.保险事故通知职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后请递交保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）受益人户籍证明或身份证明；（3）我们认可的医院或公安部门出具的被保险人死亡证明书；（4）如被保险人为宣告死亡，受益人须提供法院出具的宣告死亡证明文件；（5）被保险人户籍注销证明；（6）与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。在申请身故保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）申请人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。以上证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。13.保险金申请职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后我们在收到受益人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与受益人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向受益人发出拒绝给付保险金通知书。我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。14.保险金的给付职业训练师银保专业技能培训班二、产品条款的修订修订前修订后受益人向我们请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起或自约定的保险金领取之日起5年内不行使