小企业“易速贷”产品行内发布会

小企业部2013年9月2目录ONTENTSC小企业近期重点产品介绍2小企业产品运用案例解读3小企业专属产品序列介绍1小企业专属运营体系概述专属产品标准化与多元化小企业专属产品序列介绍1小企业“易速贷”办理案例小企业“三剑客”组合运用小企业“三剑客”（易速贷、连连贷、交易贷）“易速贷”产品概述“易速贷”计分卡解读3专属营销组织专属激励约束机制专属业务流程专属产品序列专属风险管理技术小企业专属六项机制，是建立和完善本行小企业专属运营体系的核心要素，通过充实小企业运营体系，实现对业务的整体推动作用。专属资源配置4单一产品标准化区域集群标准化特定行业标准化产品标准化:通过标准化实现融资的高效快捷，落实工厂化作业模式产品多元化:针对不同客户需求、区域特色和行业特点，实现产品多元化的运用和落地5以标准化为原则推进专属产品序列建设，围绕“简单、清晰、便捷”的目标，提高业务效率。一是单个产品标准化。作业流程标准化，落实小企业基本作业流程在业务办理环节上的标准化、规范化。产品设计标准化，通过标准化评估和计量等，简化要素，突出重点，把控实质，提高效率，实现快速融资。二是区域集群标准化。区域专属产品标准化，各分行应根据所在区域的经济特点和市场情况，结合分行实际，创设区域性标准化产品。集群营销组织标准化，针对各集群特点，制定专属集群营销方案，落实标准化营销组织推进，实现业务批量开拓。三是特定行业标准化。把握特定行业内客户的相同生产经营特点、资金管理模式及业务运作规律，进行标准化的方案设计、业务拓展和风险把控。通过规划先行，沙盘作业，实现营销方案和产品组合的标准化，有效挖掘行业客户资源，推进行业整体合作。（一）专属产品标准化6抓结算、重流量合作优质客户积分贷简化流程提升效率迅捷贷增级贷丰富担保手段提升客户吸纳能力助保金融资联贷联保自建工业厂房按揭设备按揭增级贷本行小企业经过近几年的发展与积累，已经初步形成了一套适应小企业客户多元化需求的产品体系：为满足小企业初创期对设备和厂房的需求，提供了小企业设备按揭贷和自建工业厂房按揭贷，有效缓解小企业初期基础建设上的资金短缺，使企业快速进入运行正轨；为满足小企业个体缺乏抵押物、担保弱等情况，提供了小企业联贷联保产品，解决了低担保小企业的融资需求、降低了担保成本；为满足小企业临时性资金困难且缺少抵质押物的情况，提供了小企业“积分贷”，通过临时额度化解企业燃眉之急，同时提升本行结算；对于企业运作正常，财务状况良好，且能够落实全额有效抵押担保的小微企业，提供由经营机构自行审批，尽职调查、风险评审同步进行的小企业“迅捷贷”；为提升小企业抵质押物的担保价值，提供了房产抵押加个人担保，抵押率可放大至100%的优惠政策；探索和实践“政府搭台、银行唱戏、市场化运作”的政银企合作新模式，推出“兴业助保金融资”，通过政府部门的损失分担机制，从根本上解决商业银行与中小企业之间的融资瓶颈。（二）专属产品多元化（总行层面）7（二）专属产品多元化（分行层面）分行应结合当地特色行业和区域经济特点，关注政府支持和大力推动的地方产业，构建有区域特色和自身特点的产品，形成各区域差异化竞争力。分行应充分发挥市场一线优势，紧贴客户，积极探索市场，发掘业务机会，结合市场趋势和客户需要，优化和提升产品适用性。分行可以通过上报区域或行业专属产品、业务特别授权、集群营销方案等多种方式，实现各区域各集群的多元化营销拓展。形成特色产品积极落实推进紧密联系市场8目录ONTENTSC小企业近期重点产品介绍2小企业产品运用案例解读3小企业专属产品序列介绍1小企业“三剑客”（易速贷、连连贷、交易贷）“易速贷”产品概述“易速贷”计分卡解读小企业专属运营体系概述专属产品标准化与多元化小企业“易速贷”办理案例小企业“三剑客”组合运用9探索创新还款方式一手抓结算交易一手抓核心资产小企业易速贷（已发文）小企业连连贷（发文会办中）小企业交易贷（分行试点）10易速贷连连贷交易贷以简易、快速促成合作的“易速贷”为主打，以减轻到期还款压力的“连连贷”为配合，以抓结算、信用免担保的“交易贷”为跟进，进一步扩大竞争优势，抢占市场份额。以优质易变现固定资产为抓手，通过简易、快速、高效的业务办理流程锁定客户，建立银企合作。（对内优化流程，提高业务办理效率）以创新的还款方式，通过与主产品的配套使用，延长融资期限，保持企业资金的长期、有效使用，同时实现结算向本行归集。（对外开拓市场，为企业提供实惠，形成比较优势）以结算交易为突破，结合信用免担保，通过交易数据分析，主动找寻目标客户，探索业务收益与风险技术的综合应用。无限循环独一无二（一）产品概述11产品定义（创设目标、适用客户）办理流程（单户投放、集群投放、人员职责）产品特点（6大特点）业务灵活性（品种、资金用途、还款方式）指本行依托优质抵押品，突出核心风险评价，通过标准化“计分卡”的方式，判断企业风险实质，通过标准化、工厂化作业流程为小企业客户提供便捷快速的融资业务。产品定义创设目的为有效满足小企业业务“短、频、急”的融资需求，对内优化业务流程，提高办理效率，通过抓客户优质易变现资产，控制风险，快速促成银企合作和业务落地。（一）产品概述——1.产品定义12适用客户能够提供本行认可的优质易变现足值资产（工业厂房、商业用房和个人住房）的本行自定义小企业客户额度1000万（敞口500万），授信有效期限1年13（一）产品概述——2.办理流程（单户投放）尽职调查审查审批存续期管理重点关注：抵押物监管结算管理抵押物评估外部专业机构选择本行认可信誉良好具有评估资格风险经理客户经理业务助理三位一体应对评估结果进行审核根据《计分卡》内容及要素对企业展开调查客户经理填制《计分卡》；风险经理进行打分14（一）产品概述——2.办理流程（集群开拓）风险经理客户经理/业务助理根据所属城市业务规划，对集群开展整体尽职调查、出具集群营销指引、金融服务方案等，具体包括集群内相关资产分类和评估标准、风险评估、产业行业整体情况和拟拓展客户清单根据风险经理前期的走访调查和拟合作客户清单，展开批量合作（风险经理不再参加尽调等环节，直接根据先期调查进行风险评审）先期调查业务跟进集群优势风险经理先期完成集群调研和抵押物的批量调查，后期逐客户拓展中，不在参加，大大提高效率：1、节约人力2、减少物力3、缩短时间15（一）产品概述——2.办理流程（人员职责）风险经理客户经理业务助理1、实地走访调查；2、结合实际对《计分卡》进行打分，对得分合理性、客观性和公正性负责；3、根据《计分卡》出具评审意见和金融服务方案；4、按季对抵押物价值和变现能力进行评估；5、按季查看客户结算情况1、实地走访调查，收集资料；2、结合实际对《计分卡》进行填写，对内容真实性负责；3、监测抵押物日常状况，按季评估抵押物价值和变现能力；4、按月了解客户结算回笼情况（交易量、交易对手、收付频度、账期变动等）1、实地走访调查，配合客户经理收集资料；2、监测抵押物日常状况；3、配合客户经理做好客户结算管理业务部（业务总部）负责人审核后，由分行小企业部门负责人或有权审批人进行审批16特点概述优化办理流程，不需进行信用评级，直接办理业务，审批时限不超过3个工作日。实现量化评价，创新地将《计分卡》运用在业务办理中，通过量化评判，减少争议。简化调查要素，根据《计分卡》的内容对企业及项目进行尽职调查和资料收集。突出审查重点，集中对抵押物状况、信用记录、经营状况等要素进行评分，并作为风险评判依据。锁定优质资产，集中针对将住房、商业用房及工业厂房作为抵押物的企业开展此项业务。灵活设定抵押率，可根据《计分卡》分值高低放大抵押率，抵押物最高抵押率可提升至100%。（一）产品概述——3.产品特点17不需评级技术支持针对无需办理信用评级，目前信贷系统改造需求已经通过，预计10月份完成；同时为保证近期项目落地和业务推进，暂时通过人工方式，调节信贷系统相关权限设置。（具体操作如下）（一）产品概述——3.特点介绍（1）特点1：优化办理流程，不需进行信用评级，直接办理业务，审批时限不超过3个工作日。1.解决部分客户由于成立时间短等因素造成的评级不过，无法介入合作；2.免去为通过评级而花费的大量时间和人力，实现业务快速办理；（现有流程，部分分行评级花费时间甚至需要一周）3.新客户可不进行本行内部评级，直接办理业务；存量客户可不受原评级结果限制，办理易速贷业务。18尽职调查风险评审业务审批计分卡在业务办理环节上的创新运用明确尽职调查内容和调查方向，把握调查关键，缩小调查范围，简化调查报告；最大程度实现计分卡各项目的定量评价，通过标准化得分，减少评审争议，提高效率将企业整体情况和项目风险状况等集中体现在计分卡内，使审批简单、明晰、快捷存续期管理业务认定1、建立业务台账，实现逐笔登记，如实填写，每月初5个工作日内须将上月办理情况上报总行小企业部。2、业务审批结束后，应将“计分卡”原件复印一份专夹保管，以便随时调阅检查。由尽调至放款，有效优化和加快了业务的办理环节（一）产品概述——3.特点介绍（2）特点2：实现量化评价，创新地将《计分卡》运用在业务办理中，通过量化评判，减少争议。19（一）产品概述——3.特点介绍（3）特点3：简化调查要素，根据《计分卡》的内容对企业及项目进行尽职调查和资料收集。1.通过选项化和填空化的模式，使客户经理在尽职调查后不需要花费大量时间撰写“调查报告”，解放生产力，提高生产效率；2.围绕《计分卡》“核心调查”9条选项、“其它关注”勾选项、企业资产填空项、结算情况简述、企业经营和投资状况简述，引导客户经理调查企业及项目的重点关注内容，把握风险关键点，简化调查要素；3.改变以往面面俱到的传统模式，把调查的关注重心落在抵押物上，同时实现了评价指标的量化。解放生产力提高生产效率20（一）产品概述——3.特点介绍（4）特点4：突出审查重点，集中对抵押物状况、信用记录、经营状况等要素进行评分，并作为风险评判依据。(其中重心在抵押物)25.00%50.00%25.00%融资及资信状况抵押物状况经营状况包括：企业及实际控制人信用余额与资产情况的比值企业与实际控制人信誉；包括：抵押物品种、类别抵押物价值与申请金额的比例抵押物处置能力等包括：实际控制人从业时间企业所属行业上下游合作情况盈利水平及成长性审查重点集中在抵押物21（一）产品概述——3.特点介绍（5）特点5：锁定优质资产，集中针对将住房、商业用房及工业厂房作为抵押物的企业开展此项业务。（聚焦优质易变性抵押物）22（一）产品概述——3.特点介绍（6）特点6：灵活设定抵押率，可根据“计分卡”分值高低放大抵押率，抵押物最高抵押率可提升至100%。类别打分结果对应抵押率A类90分（含）-100分（含）100%B类80分（含）-90分（不含）90%C类70分（含）-80分（不含）80%D类60分（含）-70分（不含）70%E类50分（含）-60分（不含）50%F类50分以下小企业“易速贷”计分卡得分对应表传统：需要追加个人担保，抵押率才可放大至100%；现在：根据分值可直接将抵押率放大至100%；针对分值不高的企业，可降低抵押率实现业务合作；23短期流贷贸易融资承兑贴现其他融资“易速贷”的灵活性（三方面）业务品种：不限于短期流动资金、贸融、贴现、承兑、保函等表内外融资业务；资金用途：用于小企业真实合法经营运作的资金需求；还款方式：根据现金流特点、风控要求、业务品种等，自主确定还款方式；利率：风险收益平衡原则，应结合市场情况、分行实际、业务风险状况和综合收益水平合理确定。通过配套“连连贷”，以较高的利率，实现业务风险的有效覆盖与控制（一）产品概述——4.业务灵活性（二）计分卡解读24打分卡模块介绍（5部分）打分卡核心打分项目解读（9个选项）（二）计分卡解读——1.模块介绍251、业务申请信息（企业名称、金额、期限、经办人员等）2、企业及项目基本情况调查3大块共9条项目的风险评估打分是否存在禁止办理情况3