金融信息管理概论(四)

第四讲电子支付第一节传统的支付方式现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。现金交易流程现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。票据什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。支票交易流程票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。信用卡什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡交易流程信用卡的特点多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。第二节电子支付基本概念什么是电子支付？所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付与传统支付方式的区别电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的方式电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。智能卡什么是智能卡？智能卡的名称来源于英文名词“Smartcard”，又称集成电路卡，即IC卡(IntegratedCircuitcard)。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。智能卡与ATM卡的区别智能卡通过嵌入式芯片来储存信息，而ATM卡通过磁条来储存信息。智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好。IC卡的种类根据卡中所镶嵌的集成电路的不同可以分成以下三类：a.存储器卡卡中的集成电路为EEPROM(可用电擦除的可编程只读存储器b.逻辑加密卡卡中的集成电路具有加密逻辑和ZEPROM。c.CPU卡卡中的集成电路包括中央处理器CPU、EEPROM、随机存储器RAM以及固化在只读存储器ROM中的片内操作系统。IC卡存储区的分配和功能简介公开的(不保密的)存储区内含公用信息，诸如发行标识符，持卡人的帐号等。外部不可读的存储区存储的内容是供内部决策用的，如PIN值，该值是在卡片发行时进行个人化处理写入的，用户在输入正确的PIN值后，允许输入新PIN值进行修改，但在任何情况下，都不允许将存储在卡中的PIN值向外界传送。在本存储区内还可能存放密钥。保密存储区内含帐面余额、允许卡使用的服务类型及限额等。当持卡人输入正确的PIN值后，允许读取本存储区数据，并根据应用情况写入正确数据(如修改余额)。记录区内含每次交易细节，称为日志，可供查询。除了存储器卡外，在其它IC卡中还有逻辑电路或徽处理器，提供安全可靠的服务。电子现金什么是电子现金？电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金的特点⑴银行和商家之间应有协议和授权关系。⑵用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。⑶E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。⑷身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。⑸匿名性。⑹具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。电子现金支付方式存在的问题⑴只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。⑵成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。⑶存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。⑷风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。电子现金的支付过程第一步，用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。典型的电子现金系统Digicash：无条件匿名电子现金支付系统。其主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。电子钱包什么是电子钱包？电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，从而加速了订购的过程。Amazon.com的一次点击技术消费者只需点击一次就可自动填写送货和信用卡信息而结束交易。一次点击系统和数字化钱包的区别前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店（只要商店接受这个系统）。电子支票什么是电子支票？电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。电子支票交易流程⑴消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。⑵消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。⑶商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。⑷银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。第三节安全电子交易协议（SET）SSL协议与电子支付SSL协议下的电子交易过程客户商家银行１２４５３（１）客户购买信息发往商家；（２）商家在将信息转发银行；（３）银行验证客户信息合法性；（４）银行通知商家付款成功；（５）商家通知客户购买成功。SSL协议交易流程的缺陷客户的银行资料信息先送到商家，让商家阅读，故客户银行资料的安全性得不到保证。SSＬ只能保证资料传递过程的安全，而传输过程是否有人截取就无法保障。SET安全协议SET安全协议运行的目标保证电子商务参与者信息的相互隔离；保证信息在Internet上安全传输，防止被黑客或被内部人员窃取；解决多方认证问题；保证网上交易的实时性，使所有支付都是在线的；规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作性，并且可以运行于不同的硬件和操作系统平台上。SET协议规范所涉及的对象⑴消费者。包括个人消费者和团体消费者，按照在线商店的要求填写订货单，通过由发卡银行发行的信用卡进行付款。⑵在线商店。提供商品或服务，具备相应电子货币使用的条件。⑶收单银行。通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题。⑷电子货币（如智能卡、电子现金、电子钱包）发行公司，以及某些兼有电子货币发行的银行。负责处理智能卡的审核和支付工作。⑸认证中心（CA）。负责对交易对方的身份确认，对厂商的信誉度和消费者的支付手段进行认证。SET协议的工作流程SET的特征(1)信息的机密性(2)数据的完整性(3)消费者账户的认证(4)卖方认证(5)互可操作性第四节网上银行什么是网上银行网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。它依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行传统的业务操作模式，摈弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。网上银行特点⑴全面实现无纸化交易。⑵服务方便、快捷、高效、可靠。⑶经营成本低廉。⑷简单易用。