个人理财规划汇报文书

个人理财规划汇报文书2个人理财规划报告书姓名栋哥学号0915062202班级09gb金融二班日期2012年6月9号3一、声明尊敬的郑明客户:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的数据基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5.应揭露事项1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约。2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。44)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。二、理财规划报告书摘要:1.理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。2.客户背景:客户为外资企业高管，52岁，配偶50岁，儿子28岁。3.资产负债状况:以2012年底市价计算，总资产588万元，无负债，财务结构健全。资产中自用资产占20.41%，金融资产中51.62%为国债及存款等收益性资产，流动性资产占5.71%，可支应16个月的紧急预备金需求，2012年的投资报酬率3.02%。4.收入支出状况:2012年的年税后收入50万元，其中薪资占87.67%，利息12.33%。年消费支出15万元，保障型消费12万元，年储蓄42万元。5.理财目标:依序为3年后夫妻俩退休赡养，全力支持儿子回国创业，退休后到郊外购买一处别墅，过田园生活，现有住房给儿子结婚用。退休后每年外出旅游2次。每年拿出1万元，资助失学儿童。6.生涯仿真在收入以3%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到除留遗产之外所有理财目标的内部报酬率4.31%。7.理财目标达成的方案选择:提出调整投资组合，使长期目标投资报酬率可以达到5.9%，符合风险属性测试的标准。鉴于郑先生较保守，可以考虑在退休后调低投资报酬率到4.5%，降低投资风险，仍可给后代留下63.49万遗产。58.保险产品配置计划目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。97年郑先生夫妻购买了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每月可以分别得到2500元养老金。夫妻均参加意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。估计测算，夫妇俩分别需加保96.65万和44.69万寿险。从遗产角度考虑，在遗产税征收尚未有定论的情况下，可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。由于二人皆有医疗保障，可以考虑购买长期护理险。产险方面建议增加汽车责任险保额到20万元，投保房屋火险100万元，汽车损失险30万元。9.投资产品配置计划依照风险属性合理的资产配置，货币基金、债券及股票基金各占20%，50%和30%，预期投资报酬率5.9%。鉴于夫妇俩比较保守稳健，建议保留6个月紧急预备金。对照目前的资产状况，应调降存款比重，调高债券类资产的比重，增加股票基金。10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2014年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的目的:退休、支持儿子创业、换房等需求。62.客户基本状况郑明先生现年52岁，已婚，目前在外企任高管，家庭成员如下:姓名年龄关系职业保险状况退休计划郑明52本人银行高管，税后年收入40万元，投保养老保险50万元，参加意外伤害团险30万元55岁退休郑妻50配偶政府公务员，税后年收入10万元，投保养老保险50万元，意外伤害险20万元53岁退休郑飞28儿子未婚，国外留学，无须父母经济援助，打算明年回国创业，国外工作期间有20万美元积蓄，创业期初投资约300万元。3.规划范围:因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。4.规划限制:1)避免投资工具:避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。72)家人保密:谘商面谈时将与郑夫人同来，有关规划不需对郑夫人保密。四、家庭财务分析1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:2012年底家庭资产负债表2011年净资产4,500,000资产金额比重负债与权益金额比重现金0.00%信用卡循环信用0活存200,0004.31%已购物分期付款余额0一年以下定存0.00%一年以下银行借款0货币市场基金0.00%一年以下民间借款0流动性资产200,0004.31%流动负债0一年以上定存2,000,00043.10%投资用房产贷款0外币存款800,00017.24%一年以上银行信用借款0国债500,00010.78%一年以上民间借款0国内投资0.00%投资负债0债券型基金0.00%汽车贷款0国外股票0.00%住房公积金贷款0股票型基金0.00%自用房产贷款0寿险现金价值0.00%自用负债08住房公积金账户0.00%总负债0个人养老金账户0.00%流动净值200,0004.31%企业年金账户0投资用净值3,300,00071.12%贵金属00.00%自用净值1,140,00024.57%房产投资00.00%总净值4,640,000100.00%艺术收藏品00.00%投资分类占投资比率财务比率比率投资性资产3,300,00071.12%流动性资产5.71%流动比率自用汽车当前价值240,0005.17%收益性资产94.29%融资比率0.00%自用房产当前价值900,00019.40%成长性资产0.00%车贷成数0.00%家具电器当前价值00.00%保值性资产0.00%房贷成数0.00%珠宝首饰当前价值00.00%可支配投资$3,500,000资产报酬率3.02%自用性资产1,140,00024.57%紧急预备金$75,000负债平均利率总资产4,640,000100.00%需配置投资$3,425,000净值成长率3.11%1.资产结构:属于高资产无负债家庭,资产中20.41%属于自用资产2.在金融投资中以收益性资产为主,占总投资的95.73%3.成长性资产为0,流动性资产4..27%,属于保守的投资人4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=3,500,000元5.需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=3,500,000-75,000=3,425,0006.紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=150,000*6/12=75,0002.2013年预计家庭现金流量表9基准年度2013每年可报销医疗费用$5,000项目金额占收入%项目金额占支出%税后工作收入$500,00087.67%食0.00%年经营净收入$00.00%衣0.00%工作收入合计$500,00087.67%房租支出$00.00%年利息收入$70,31212.33%家用服务0.00%年房租收入$00.00%交通通讯0.00%理财收入合计$70,31212.33%教育娱乐0.00%总收入$570,312100.00%医疗保健0.00%毛储蓄$420,31273.70%消费支出$150,000100.00%净储蓄$420,31273.70%车贷利息$00.00%住房公积金储蓄0.00%公积金贷款利息$00.00%个人养老金储蓄0.00%自用房贷利息$00.00%企业年金储蓄0.00%投资房贷利息$00.00%教育储蓄存款0.00%其它利息$00.00%储蓄险保费$00.00%利息合计$00.00%还车贷本金$00.00%保障型保费0.00%还公积金房贷本金$00.00%理财支出$00.00%还自用房贷$00.00%支出合计$150,000100.00%还投资房贷$00.00%总支出占总收入的百分比26.30%10还其它负债$00.00%财务自由度46.87%自由运用储蓄$420,31273.70%财务负担率0.00%分析:1.以夫妻的薪资收入为主,占总收入87.67%,郑先生家庭年税后收入50万元,家庭总支出15万元,净储蓄率73.70%,理财规划弹性大2.财产收入比重仅12.33%,财务自由度46.87%,以郑先生的退休年龄来说仍属偏低,净值成长率3.11%,主要来自高储蓄率的贡献3.流动资产可运用月数16个月,紧急预备金充裕.无负债,没有还款付息的压力4.负债部分无本金还款或利息支出,财务负担率为0五、客户的理财目标与风险属性界定一、客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:1.退休换屋计划:夫妻将于3年后一起退休，现有住宅给儿子结婚，拟于3年后购置现值100万元的郊区别墅。2.全力支持儿子回国创业计划113.2016年起编列每年旅游预算为20,000元，持续25年。4.身后遗产留给未来的孙子。5.资助计划:每年出资1万元，资助失学儿童。二、客户的风险属性客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分52总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分23就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分51风险承受态度评分12表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分6首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产4总分32客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金30%，债券50%，货币型基金20%。投资组合的预期报酬率为5.9%，标准差为11.7%。风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19货币70%50%40%20%0%13分债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中态度40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%中高态度60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%标准