汇中个贷产品、业务流程资料分享-营销管理部

汇中个贷产品、业务流程资料分享营销管理部2015.6目录第一章.汇中个贷产品汇总第二章.汇中公司风控体系一、贷前：信审团队；对借款人的审核；第三方信审系统二、贷中：对接模式；双向打散；循环出借；贷中维护三、贷后：催收法律保证；还款风险金机制第三章.服务流程图第一章.汇中产品汇总精英贷汇薪贷助业贷汇楼贷汇薪汇楼贷助业汇楼贷个贷产品精英贷产品针对有非常稳定的工作及收入的中高端借款人研发。申请手续简便，享受最优惠的费率。批核期限较长，还款压力小。贷款额度根据客户资质决定批核额度，目前最高不超过50万元。借款期限12期18期24期36期月借款成本1.89%1.86%1.83%1.80%第一章.汇中产品-精英贷针对所有未满足精英贷申请条件，但主要收入为工资所得的，按产品大纲符合进件标准的申请人按汇薪贷进行申请。贷款额度根据客户资质决定批核额度，最高不超过20万元；借款期限12期18期24期月借款成本2.35%2.32%2.30%第一章.汇中产品-汇薪贷助业贷产品服务于有经营稳定的企业法人（企业法人必须持股20%，个体工商户、合资企业也可以申请）或企业持股20%以上的股东，日常收入来自经营主体，帮助借款人资金运转或扩大营业规模。贷款额度根据客户资质决定批核额度，最高不超过50万元；借款期限6期9期12期18期24期月借款成本2.64%2.53%2.48%2.45%2.42%第一章.汇中产品-助业贷如申请人为工薪收入，且收入无法按汇薪贷要求方式体现，但在申请城市拥有符合要求的房产，可申请汇薪汇楼贷产品（费率按汇薪贷费率计算）。贷款额度根据客户资质，客户到手额度不超过4万元。借款期限12期18期24期月借款成本2.35%2.32%2.30%注：如客户提供两套及以上有效房产，实际到手金额最高不超过人民币8万元第一章.汇中产品-汇薪汇楼贷如申请人为私营业主，且收入无法按助业贷要求方式体现，但在申请城市拥有符合要求的房产，可申请助业汇楼贷产品（费率按助业贷费率计算）。贷款额度根据客户资质，客户到手额度不超过4万元。借款期限12期18期24期月借款成本2.48%2.45%2.42%注：如客户提供两套及以上有效房产，实际到手金额最高不超过人民币8万元第一章.汇中产品-助业汇楼贷还款日期签约时在协议中会向借款人明确每期的还款日期和金额。（每月的还款日及每期还款金额为固定）还款方式借款人需在还款日18时之前，将当期还款金额存入放款时提供的银行账户内，到时汇中平台将安排扣取还款金额给付出借人。如账户内金额不足当期还款额，则平台无法扣取，将扣取相应违约金及罚息。为保证银行账户不会因为银行收取账户“年费”等导致还款金额不足，建议该账户长期保证余额在15元以上。针对以上所有产品类型借款人还款注意事项目录第一章.汇中个贷产品汇总第二章.汇中公司风控体系一、贷前：信审团队；对借款人的审核；第三方信审系统二、贷中：对接模式；双向打散；循环出借；贷中维护三、贷后：催收法律保证；还款风险金机制第三章.服务流程图一、汇中风控体系-贷前三大信审中心，跨区域管理平台•两大政策研究中心，精准把握市场动态•经理级以上人员先后服务于招商银行、华夏银行、宜信、人人贷（友信）等多家银行及同业机构，人均行业工作经验超过5年。信审部审核团队政策研究中心北京办公室重庆办公室保定办公室北京中心重庆分中心一.汇中风控体系-贷前1、专业的风控管理团队客户开发贷前审批贷中维护贷后管理欺诈风险操作风险……欺诈风险操作风险信用风险偿还风险失联风险偿还风险欺诈风险操作风险违约风险操作风险……资料核实面对面预审渠道信息……多维度调查资料辨识资质评估综合审批放款追踪信息校验……专人催收等级划分区域划分机构合作全流程风险管理+全流程数据监控一.汇中风控体系-贷前2、大数据·全流程风险管理一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求收入能够以汇中规定的方式体现出来，无未结清的法院强制执行记。在现单位连续工作满6个月以上。精英贷转正3个月。中国（不含港澳台）公民，22-60周岁（不含）。身份工作其他工作所在行业的稳定性是信用借款重要的考核标准，也是汇中设计各种借款产品的基础；工作收入的多寡决定了信用借款的额度，这是汇中计算借款额度的重要依据；一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求行业类别行业描述产品摘要精英贷汇薪贷A-政府机构国家党政机关、检察院、法院、非营利/营利事业单位、民主党派、社会团队、国际组织及外国政府驻华机构正式在编在职人员非公务员/事业编制人员及退居二线/退休人员B-军事机关军人、武警（部队院校、医院、研究所、文工团）/警察中尉、上尉或文职八级、七级及以上/警员、警司4级及以上合同员工及退居二线/退休人员C-教育/科研/设计机构大中小学（包含民办）、特殊教育机构、国家科研机构、水利、地质勘查、建筑设计院普通工作人员及以上级别人员一线工（如司机、一线勘探人员）/退休人员/民办教育机构非教师人员授薪产品的人群区分一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求行业类别行业描述产品摘要精英贷汇薪贷D-医疗机构1-3级公立医院、其他公立医疗机构（包含民营）中级以上院领导/主任医师/医师/护士长/护士/技师/行政人员民营医疗机构非执业医师以外人群/司机/后勤/退休人员E-公用事业电力、邮政、航空、机场、电信、铁路/公路/水上等运输、自来水/天然气/煤气、石油、公共设施管理管理类岗位/普通行政人员/普通技术人员一线工（如维修工、操作工、司机等）/退休员工F-银行国家政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城商行、农信社管理类岗位/业务类合同工及派遣制员工（如柜员、客户经理等）非业务类合同工、派遣制员工、信用卡客户经理、临时雇佣人员（如保安、保洁等授薪产品的人群区分一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求行业类别行业描述产品摘要精英贷汇薪贷G-传媒机构电台、电视台、图书馆管理类岗位/技术岗位/行政岗位一线工（如销售、工人等）H-大中型企业非公用事业类国企、世界500强/上市公司管理类岗位/拥有初级技术职称及以上人员普通行政、办公室人员/销售/服务/工人/流水线班组长等I-其他企业金融类注资3000W以上，非金融类注资1000W以上的企业管理类岗位非管理类的其他员工J-专业服务机构会计师/律师/审计师/建筑师/评估师事务所管理类岗位/拥有初级职称及以上人员普通行政、办公室人员/销售/服务授薪产品的人群区分一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求产品精英贷汇薪贷汇薪汇楼贷申请人资格中国（不含港澳台）公民，22-60（不含）周岁；在现单位连续工作满3个月（不含试用期）①在现单位连续工作满6个月（含试用期）②网银发薪或近6个月个人储蓄流水月平均2500元及以上；③申请人与其配偶不可同时拥有本金余额大于零的本公司借款产品(精英贷除外)。①在现单位连续工作满6个月（含试用期）；②申请人本地有房产，且登记或购买满3个月以上；③有征信记录，且贷记卡或贷款已有还款记录；④申请人与其配偶不可同时拥有本金余额大于零的本公司借款产品(精英贷除外)。授薪类产品申请人资格对比一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求产品助业贷助业汇楼贷申请人资格中国（不含港澳台）公民，22-60（不含）周岁；申请人需是经营主体的法定代表人或持股20%以上（含）股东；有征信记录，且贷记卡或贷款已有还款记录；申请人与其配偶不可同时拥有本金余额大于零的本公司借款产品(精英贷除外)。①企业经营主体注册及实际经营满24个月（含）以上；②经营实体在试用地域工商管理部门注册登记且主要经营活动发生在产品行政辖区内；③同一经营主体只允许申请一笔助业贷；①提供运营合同、运营证的出租车司机（所承包期限不低于产品最低审批期限；②市场（商场）的独立经营者（提供承包合同的承包人群，剩余承包期限不低于产品最低审批期限）；③提供挂靠协议的挂靠企业；④申请人本地有房产，且登记或购买满3个月以上；⑤同一套房产只允许申请一笔汇楼贷产品；经营类产品申请人资格对比一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求1、客户本人或者配偶ID人法网执行状态（不为“已结”）为执行中；2、国家安全局、安全厅工作人员等从事保密（如情报人员）工作人员；3、具备长期在外执行执行任务（如潜艇大厅）特点的军官和警官、边防人员；4、解放军武警部队的士官及士兵，在一线部队任职的军官；5、从事与非法活动相关职业的人群、如非法传销人员等；6、高风险和长期难以联络的职业：海员、特技、下井矿工、保镖等类人群；7、无固定工作人群；8、就职于有重大不良信息或者重大纠纷的企业授薪人群；9、就职于已吊销或未通过年检的公司的授薪人群；10、失去劳动能力人士。一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求-不能在汇中申请的人群汇薪贷汇薪汇楼贷助业汇楼贷助业贷①酒吧、夜店、网吧等娱乐行业；②水泥、木材、玻璃行业（仅限生产及销售企业）；③钢材贸易行业；①美容美发、足疗保健、美甲等服务行业（仅限个体工商户）；②酒吧、夜店、网吧等娱乐行业；③水泥、木材、玻璃行业（仅限生产及销售企业）④钢材贸易行业；⑤工程建筑行业（只限个体商户）①从事高危行业及个人信贷中介机构的法人或股东申请；②美容美发、足疗保健、美甲等服务行业（仅限个体工商户）的法人及股东申请；③酒吧、夜店、网吧等娱乐行业的法人及股东申请；④水泥、木材、玻璃行业（仅限生产及销售企业）的法人及股东申请⑤钢材贸易行业的法人及股东申请；⑥工程建筑行业（只限个体商户）的法人及股东申请①从事高危行业及个人信贷中介机构的法人或股东申请；②美容美发、足疗保健、美甲等服务行业（仅限个体工商户）的法人及股东申请；③酒吧、夜店、网吧等娱乐行业的法人及股东申请；④水泥、木材、玻璃行业（仅限生产及销售企业）的法人及股东申请⑤钢材贸易行业的法人及股东申请；⑥工程建筑行业（只限个体商户）的法人及股东申请一.汇中风控体系-贷前3、借款人的申请基本资格及要求-限制推广类型审核借款人资质的方向看过去查看借款人过往的信用记录信用意识还款习惯看现在了解借款人现在的综合稳定性工作收入的稳定性家庭生活的稳定性看未来评估借款人未来的还款能力收入的持续能力负债的承受能力一.汇中风控体系-贷前4、对借款人的审核方向-三个方向个人信用报告记录着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。可以了解借款人的信用记录及还款习惯等信息。工作收入情况通过借款人的现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入状况等，衡量借款人的还款能力。家庭状况稳定性了解借款人的家庭组成情况，包括婚姻、子女状况等，以及家庭固定资产情况评估借款人生活方面的稳定性。其他方面通过一些对借款人侧面的调查，了解借款人借款的用途真实性，以及收入来源的稳定性和真实性。一.汇中风控体系-贷前4、对借款人的审核方向-四个方面基本资格检查借款人是否具备基本申请资格工作行业与职位根据借款人所在的行业和职位匹配借款产品信用文件根据借款人符合的借款产品准备申请文件一.汇中风控体系-贷前4、对借款人的审核方向-了解借款人资质身份证明收入证明信用报告工作证明真实有效精英贷可不提供住址证明汇楼贷必须提供房产证明可帮助提升额度其他证明一.汇中风控体系-贷前5、借款人需要提供的信用文件有效期内的二代身份证原件注意：不认可一代身份证、护照、户口簿、临时身份证、港澳台通行证、部队院校学员证等一.汇中风控体系-贷前5、借款人需要提供的信用文件-身份证身份证明必要文件要求：两周之内的人民银行征信中心个人信用报告或依据当时的进件政策填写的个人信用报告查询委托书。信用报告必要文件一.汇中风控体系-贷前5、借款人需要提供的信用文件-信用报告•贷记卡近12个月内出现“4”及“4”以上，不包括年费欠费；•贷记卡当前逾期出现“2”及“2”以上且逾期金额大于1千元人民币（含）；•贷记卡6个月内出现2次“2”或1个“3”；•贷记卡近13-24个月内出现“5”，不包含年费欠费情况；•贷记卡还款记录出现止付、冻结、呆账、G，不