人工智能金融的六大应用场景

中国金融服务业数字化转型的速度，在全球范围内名列前茅，金融科技发展的规模和前景都不容小觑。伴随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的崛起，金融行业正跨入金融与科技结合的新阶段——智能金融。埃森哲（Accenture）此前曾发布“与AI共进，智胜未来——智能金融研究报告”重磅研究报告指出，智能金融不仅仅是一个前瞻的概念，而是可以应用到各个金融细分领域的大趋势，是金融与科技融合发展的必然结果。在各领域中，支付、个人信贷、企业信贷、财富管理、资产管理，以及保险六大板块，将是智能金融未来发展的重中之重。埃森哲对智能金融六大应用场景做出了进一步的深度剖析表示，随着算法和数据的突破，智能金融应用率先在通用领域发力，解决效率提升的问题；随着数据在细分领域的积累和整合，智能金融的应用不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，展现出多样化的金融应用布局。场景一：支付：智能创新最前沿作为与消费者连接最紧密的环节，智能金融对广大用户的支付需求影响得最早、最广、最深。随着智能技术的进一步成熟，支付将进入“万物皆载体”的新阶段。首先，以人脸识别、声纹识别、虹膜识别等为代表的生物识别支付技术，正在极大地简化支付流程。生物识别技术还在安防、商业、娱乐等场景得到广泛实践。其次，区块链技术也将对跨境支付帮助不小。它将极大减少支付流程中的人工处理环节，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介机构作用，提高资金流动性，实现实时确认和监控，有效降低交易各环节中的直接和间接成本。场景二：个人信贷：全链条智能化针对不同类型的客户开发适合他们的信贷产品、提升客户体验，是金融业未来的努力方向。继移动时代的场景流量后，从智能获客到智能反欺诈、再到大数据风控，全链条智能化的技术能力将成为个人信贷企业新的竞争力。通过智能获客，在获取具有信贷需求的客户基础上，借助智能技术构建强有力的风控体系，准确评估客户信用风险，成为促进个人信贷健康发展的重要环节。此外，在智能反欺诈层面，领先企业也已有所行动，百度就已推出“磐石反欺诈工程平台”。场景三：企业信贷：新技术应用初显成效在贸易融资、供应链金融、企业信用贷款等对公信贷业务方面，智能金融将起到完善企业信用体系、补充企业经营状况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用大数据可以改善客户与金融机构之间信息不对称的情况，改变传统的信用评级方法，有效解决小微企业融资难问题。大数据在采集过程中会出现很多不可控的因素，因而真实性的有效验证十分重要。物联网可以获取企业的动产与不动产数据，补充企业经营状况信息。场景四：财富管理：智能匹配初具雏形智能技术在投资偏好洞察和投资资产匹配环节能极大降本提效，使财富管理逐渐走出高费率、高门槛，走向中低净值人群，实现高效、低费、覆盖更广泛的目标。互联网多维的行为特征大数据，可低成本深刻理解用户投资需求，立体刻画用户特征，包括人生阶段、消费能力、风险偏好等。此外，通过响应模型和多渠道主动、适时、多次的智能触达策略高效获客。场景五：资产管理：穿透资产底层试水期资管市场产品多样，结构复杂，资产方、资金方具有较多痛点。智能技术将解决跨期资源配置中的信息不对称问题，全面提升资金和资产流通效率。一方面，国内的资产证券化市场并未实现本质上的“主体信用和债项信用的分离”，传统尽调方式尚难穿透资产包识别风险。而智能金融通过反欺诈、大数据风控能力的积累，可穿透到资产，提供详尽实时的资产信息和资产评估。另一方面，区块链技术可应用于资产证券化全流程，通过“联盟链”、“智能合约”、“穿透式监管”等技术，增强交易和资产信息的透明度，做到资产全景跟踪和交易全环节可追溯，可减少人为操作风险和效率低下的问题，更可大大提高存续期信息交互的频次与质量。在投资决策领域，人工智能技术能够赋能资产管理机构。智能金融在资产管理领域的应用有着“软硬结合”的特点。“硬”指系统服务，例如OrbitEAM提供的企业资产管理系统。百度也已基本建成与销售系统对接较为完善和标准的资管系统体系；而对于建立在持续的大数据、AI技术服务，以及收托资产管理能力上的“软“能力方面，OCR、知识图谱和特色因子等技术应用尚在探索中。同时，基于OCR+NLP技术的智能研报读取工具能够替代人工进行金融信息收集与整合，大幅提升投研效率。场景六：保险：行业变革的开启智能技术在保险业的应用不断深化，逐渐涉足核心的产品设计和精算定价领域，真正开启保险业的全面变革。物联网技术的应用和普及，也拓展了保险公司的数据广度和厚度，更多基于用户数据的保险产品创新成为可能；并能精确识别客户风险，基于风险进行个性化定价和动态定价，更好地服务消费者。智能核保基于大规模数据训练，以图像识别技术作为驱动，可智能分类并自动化评估，最终输出定损报告。一键式的自动化操作流程，大大节约了用户的时间和沟通成本。智能客服实现自动化服务和销售，降低人工成本。埃森哲表示，智能金融已经为金融创新开创了一个新时代，智能技术突破发展、场景应用加快落地、业界机构深化合作将为智能金融发展带来新动能。