第十四届挑战杯大学生课外学术科技作品竞赛申报书

序号：编码：安徽大学第十四届“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛作品申报书作品名称：商业银行应对互联网金融发展的对策研究申报者姓名（集体名称）：类别：□自然科学类学术论文哲学社会科学类社会调查报告和学术论文□科技发明制作A类□科技发明制作B类说明1．申报者应认真阅读此说明各项内容后按要求详细填写。2．申报者在填写申报作品情况时只需根据个人项目或集体项目填写A1或A2表，根据作品类别（自然科学类学术论文、哲学社会科学类社会调查报告和学术论文、科技发明制作）分别填写B1、B2或B3表。所有申报者可根据情况填写C表。3．表内项目填写时一律用钢笔或打印，字迹要端正、清楚，此申报书可复制。4．序号、编码由安徽大学第十四届“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛组委会填写。5．学术论文、社会调查报告及所附的有关材料必须是中文（若是外文，请附中文版），请以四号楷体打印在A4纸上，附于申报书后，字数在8000字左右（文章版面尺寸14.5×22cm）。6．其他参赛事宜请向安徽大学第14届“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛组委会咨询。联系电话：0551—63861121A1．申报者情况（个人项目）说明：必须由申报者本人按要求填写，申报者情况栏内必须填写个人作品的第一作者（承担申报作品60%以上的工作者）。申报者情况姓名性别出生年月联系电话院系专业经济学院金融学现学历本科年级12级学制4年入学时间2012.9作品全称商业银行应对互联网金融发展的对策研究合作者情况姓名性别学历联系电话院系专业经济学院财政学指导老师情况姓名性别职称联系电话所属单位男教授安徽大学经济学院指导教师意见该作品为大学生创新创业项目（省级）的研究成果，理论分析与数据分析结合，提出了一些开创性的思想，可以申报。（签章）年月日B2．申报作品情况（哲学社会科学类社会调查报告和学术论文）说明：1．必须由申报者本人填写。2．本部分中的管理部门签章视为对申报者所填内容的确认。作品全称商业银行应对互联网金融发展的对策研究作品所属领域（B）A哲学B经济C社会D法律E教育F管理作品撰写的目的和基本思路目的：更加深入的认识互联网金融的本质特点，在此基础上探索银行是否面临金融双向脱媒的危险以及如何应对互联网金融的冲击。基本思路：互联网金融的理论基础——互联网金融与商业银行结合产生的经济特性，分别从信息不对称性和稳定公众信心的基础上减少交易成本两个角度出发——指出金融双向脱媒目前只是表象——应对：加大产品和业务创新；重视结算，发展客户群作品的科学性、先进性及独特之处1.引入互联网开放经济平台理论，通过模型揭示了互联网金融的理论基础。在此基础上指出该理论忽视了互联网金融日益剧烈的竞争所带来的集聚效应的减弱现象和满足客户日益多样化的需求和保持边际成本与边际效益的相等，存在技术上和管理上的难题。2.现有研究成果多认为，互联网金融单方面就能产生某些经济学特性，诸如在降低信息不对称性和交易成本方面。但是，绝大多数学者的角度仅仅是从互联网的优势一面出发，而较少分析互联网的局限性给市场所带来的负的外部效应，提出信息不对称能否削减的关键不在于信息的海量化，而是在于在低成本乃至近似零成本下信息搜寻与匹配的效率是否达到最优；其次，提出银行可以利用自己的资金支付渠道，且用自身信誉作担保，在充分降低人们的风险预期下，促使第三方平台成为聚集支付信息的幕后角色的运作理念。3.提出了在不同真实度数据下金融产出量与信息量的关系曲线模型。4.在分析四大商业银行存贷款数量的基础上，认为金融双向脱媒只是一种表象，商业银行应加大产品和业务创新和重视结算，发展客户群。这里，我们提出观点，造成金融脱媒的根本原因，其实质是现有的金融服务无法满足经济主体的多样化、便捷化需求，互联网金融便是商业银行难以满足这种需求所带来的一种金融溢出。作品的实际应用价值和现实指导意义1.更加全面深入认识互联网金融产生的理论基础，以及互联网金融日益剧烈的竞争所带来的集聚效应的减弱现象和满足客户日益多样化的需求和保持边际成本与边际效益的相等矛盾；2.信息不对称能否削减的关键不在于信息的海量化，而是在于在低成本乃至近似零成本下信息搜寻与匹配的效率是否达到最优。互联网本身存在信息的巨大冗余，而互联网金融与传统商业银行的结合，便可以在真实数据挖掘的基础上，最大程度上达到市场信息的充分对称；3.银行可以利用自己的资金支付渠道结合第三方平台聚集支付信息的功能，可以扩大自身的支付结算范围，巩固自身地位；4.通过理论探索，引导中国银行业的发展和当前的中国金融体制改革；作品摘要以互联网金融为代表的现代金融，特别是互联网金融的数据挖掘技术、跨界性平台以及交互式用户体验，对商业银行的经营思维和模式将带来根本性的影响和变革。本文以互联网金融的理论剖解为基点，分析了互联网金融与商业银行的结合所带来的两大经济特性，即降低信息不对称性和减少交易成本。就现实来看，金融双向脱媒仍然是一种表象，商业银行应该趁互联网金融还处于初期发展阶段，把握发展机遇，积极应对未来可能出现的金融双向脱媒趋势。作品在何时、何地、何种机构举行的会议或报刊上发表登载、所获奖励及评定结果已被《商业会计》杂志收录，暂定本年度12月公开出版；该篇论文属于安徽大学创新创业训练计划项目（省级）的研究成果。请提供对于理解、审查、评价所申报作品，具有参考价值的现有对比数据及作品中资料来源的检索目录[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）.[3]刘英，罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场，2013，（43）[4]潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究，2012，（3）.[5]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013，（11）.[6]方惠玉.商业银行的互联网金融发展策略[J].中外企业家，2013，（11）.[7]四大国有商业银行2013年业务年报.四大国有商业银行官方网站[8]连平在中国银行业协会发展研究委员会二届二次全体会议暨互联网金融研讨会上的发言.中国银行业协会,[9]OpenPlatformLab,[10]南方财富网.调查方式走访□问卷现场采访人员介绍个别交谈亲临实践□会议图片、照片书报刊物统计报表□影视资料文件□集体组织自发其它主要调查单位及调查数量安徽省（市）合肥蜀山县（区）翡翠路449号乡（镇）村（街）单位中国农业银行(肥西翡翠路分理处)邮编230000姓名电话[phone]调查单位6个20人次管理部门签章（签章）年月日C．当前国内外同类课题研究水平概述说明：1．申报者可根据作品类别和情况填写。2．填写此栏有助于评审。目前，互联网金融蓬勃发展，以余额宝为代表，受到广大网民的青睐，多是因为余额宝采用了“两化三性”模式，即碎片化、实时化和流动性、收益性、安全性（刘源2013）。从整个互联网金融模式来看，以阿里为代表的：第一层是外在能力，如互联网产品设计的大众化、IT平台性能优化等；第二层是互联网企业的客户运营能力，如提升客户体验等。第三，互联网金融创新充分结合互联网和传统金融生态圈，采取供应链金融和金融联盟形式（徐敏2013）。目前，互联网金融短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式,但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式,以获得新的发展。与此同时,互联网金融业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律、积极创新,还要吸引更多的客户、加强系统安全建设（宫晓林2013）。在比较互联网企业与商业银行的竞争优势的基础上,指出商业银行要通过寻求合作共赢、重视客户体验、发掘培养人才、提升科技水平等方面提升核心竞争力。（冯娟娟2013）随着互联网和经济的的不断发展，网络金融创新也为金融业创造了诸多综合效益。首先，网络金融创新是金融机构开发新业务能力的体现，通过再造金融业务流程，引起金融机构产品、服务、制度、文化多方面重组和进步（中国农业银行电子银行部课题组2014）。而且，网络金融创新引发金融业混业经营趋势，互联网通过成本优势的平台、客户资源的平台、差异型竞争优势的平台、目标聚集优势的平台，成为我国金融业产生跳跃式发展的契机。故而，互联网金融促使金融机构职能的重新定位，竞争格局的重新排序，会对金融产业产生重塑性的影响（王长松2013），金融双向脱媒越来越显现（王晔2013）。从国外经验来看，美国商业银行采取的主要经营策略有：一是完善自身管理体制与法人治理结构。二是调整业务构成，积极开拓创新金融产品，实行多样化、多角化的业务经营战略。三是改变盈利模式。（金融脱媒背景下商业银行经营策略研讨会2006）。目前，我国商业银行的高管层和中层的经营理念还比较传统，对金融脱媒的新变化，理念上尚未迅速转变和完全接受。因此“金融脱媒”下我国商业银行应进行经营理念的创新，从重点关注信贷市场向信贷市场和证券市场并重转型，从以资金融通为主向以资金融通、财富管理和风险管理并重转型。D．推荐者情况及对作品的说明说明：1．由推荐者本人填写。2．推荐者须具有高级专业技术职称，并与申报作品相同或相关领域的专家学者或专业技术人员（教研组集体）推荐亦可。3．推荐者填写此部分，即视为同意推荐。4．推荐者所在单位签章仅被视为对推荐者身份的确认。推荐者情况姓名性别男年龄职称教授工作单位安徽大学经济学院通讯地址邮政编码单位电话住宅电话推荐者所在单位签章（签章）年月日请对申报者申报情况真实性做出阐述本作品采用了恰当的研究方法，广泛搜集资料，进行了认真的数据分析具有一定的见解和开创性，申报情况属实。请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景做出评价对于我国银行业和互联网金融的发展有一定的指导意义。银行面对互联网冲击，应当可以借鉴本篇论文的思想，转变经营模式。作品有理论分析和数据支撑，结论较为严谨，推广前景看好。其它说明无