第六章：财产保险险种结构-文档资料

第六章：财产保险的险种结构设想一下这样的场景：你正在办公室里办公，这时，天空突然黑了下来了，远处传来像火车一样的轰隆声。你就可能意识到，暴风雨就要来了，想想看到可能淋湿了你晒的衣被，吹坏了你的门窗，就有可能心惊胆颤。在未来的日子里，你就不得不购买物品来修复这些损失，这一定会使你的生活受到影响，会使你度日如年。那么，你将怎样度过这一难关呢？事前适当的计划将帮助你减轻重建过程中的创伤。但是，这样的计划需要具备可能遭到暴风雨袭击的财产的知识，了解可采用的财产风险管理技术，特别是财产保险对你来说是非常重要的。第六章：财产保险的险种结构•第一节企业财产保险•第二节家庭财产保险•第三节机动车辆保险•第四节货物运输保险•第五节责任保险•第六节农业保险第一节企业财产保险•一、企业财产保险的保险标的范围•二、企业财产保险的责任范围•三、企业财产保险的保险金额与保险价值•四、企业财产保险的保险费率与保险期限•五、企业财产保险的赔偿处理一、企业财产保险的保险标的范围•1、企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的保险。•2、企业财产保险的范围•3、企业财产保险的标的范围下一张企业财产保险的范围•（1）可投保企业财产保险的范围：任何形式的企业，包括经济联合体、农场等；国家机关、事业单位和人民团体；有来料加工、装配、代销、代修商品业务的个体户。•（2）不可投保企业财产保险的范围：接受国外来料加工的企业，外国、外侨独资经营的企业，中外合资和合作经营的企业，以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行的工程和项目。军事机关和部队。返回企业财产保险的标的范围•可保财产：一是用会计科目来反映；二是以企业财产项目类别来反映。•特约可保财产：不提高费率的特约可保财产和需提高费率的特约可保财产。•不可保财产：不属于一般性的生产资料或商品的财产、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产、由于种种原因暂时不能承保的财产、必然会发生危险的财产、应投保其他险种的财产。返回二、企业财产保险的责任范围•（一）保险责任•（二）责任免除•（三）附加责任（一）保险责任•1．企业财产保险基本险的保险责任•2．企业财产保险综合险的保险责任•3．企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任1、企业财产保险基本险的保险责任•火灾：是指时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。一是有燃烧现象，即有热有光有火焰；二是偶然、意外发生的燃烧；三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。•雷击：是指在积雨云中、云间或云地之间产生的放电所导致的灾害。Ａ.直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成的损失；B.感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器部件的损毁。•爆炸：Ａ.物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。B.化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。•飞行物体及其他空中运行物体坠落：是指凡是空中飞行或运行物体的坠落，如空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车在运行时发生的物体坠落都属于本保险责任。•在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射塌下而造成保险标的的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。•建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。2、企业财产保险综合险的保险责任•在企业财产保险综合险中，保险人的责任比基本险有所扩展，除了承保基本险的责任以外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失。下一张暴雨等灾害•1．暴雨：暴雨指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。•2．洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险标的损失不属于洪水责任。•3．台风：台风指中心附近最大平均风力12级或12级以上，即风速在32.6米／秒以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。•4．暴风：暴风指风速在28．3米／秒，即风力等级表中的11级风。本保险条款的暴风责任扩大至8级风，即风速在17．2米／秒以上即构成暴风责任。•5．龙卷风：龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在79－103米／秒，极端最大风速一般在100米／秒以上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。•6．雪灾：因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以至压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失，为雪灾保险责任。返回雹灾等灾害7．雹灾：因冰雹降落造成的灾害。8．冰凌：即气象部门称的凌汛，春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出江道，蔓延成灾。陆地上有些地区，如山谷封口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏池属冰凌责任。至于一般的冰冻损失，如露天砖坯冻裂，水管冻裂等都不属于冰凌责任。9．泥石流：山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。10．崖崩：石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山＿卜岩石滚下，或大雨使山上沙土透湿而崩塌。11．突发性滑坡：斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。12．地面下陷下沉：地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷。此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀火灾建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所至保险标的的损失，也在保险责任范围以内。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失，不在保险责任范围以内。返回3．企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任•在企业财产保险基本险和综合险中，对保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：一是被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故受损，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；二是在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。另外，在企业财产保险基本险和综合险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要和合理的费用，保险人也予以负责。下一张“三停”•（1）必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备以及本单位拥有所有权又与其他单位共用的设备。所谓设备包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。•（2）限于因保险事故造成的“三停”损失。•（3）仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标的的损坏或报废负责。例如印染厂因发生属本条责任范围的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；又如药厂冈同样情况停电，使冷藏库内的药品变质，属保险责任。返回（二）责任免除•1．企业财产保险基本险的责任免•2．企业财产保险综合险的责任免除1．企业财产保险基本险的责任免除•（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。•（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。•（3）核反应、核子辐射和放射性污染。•（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。•（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。•（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。•（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。•（8）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2．企业财产保险综合险的责任免除•（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。•（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。•（3）核反应、核于辐射和放射性污染。•（4）地震所引起的一切损失。•（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨所遭受的损失。•（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。•（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）附加责任•1．企业财产保险基本险的附加责任。为适应投保人的某些特殊需要，保险公司可在承保基本险后，特约承保某些附加风险。如暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰冻保险，泥石流、崖崩、突发性滑坡保险，雹灾保险，水暖管爆裂保险，破坏性地震保险等。•2．企业财产保险综合险的附加责任。在综合险的基础上，投保人可投保如下附加险：矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、破坏性地震保险等。三、企业财产保险的保险金额与保险价值•（一）固定资产保险金额与保险价值的确定•（二）流动资产保险金额与保险价值的确定•（三）账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定（一）固定资产保险金额与保险价值的确定•一是按账面原值确定保险金额•二是按账面原值加成数确定保险金额•三是按重置、重建价值确定保险金额•固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值。（二）流动资产保险金额与保险价值的确定•一是按最近12个月账面平均余额确定•二是由被保险人自行确定，即以投保月份往前倒推12个月中的任意一个月的流动资产账面余额确定•流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额。（三）账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定•账外财产和代保管财产的保险金额可以由投保人自行估价或按照重置价值确定。•账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。四、企业财产保险的保险费率与保险期限•（一）保险费率•（二）保险期限（一）保险费率•目前，企业财产保险的费率分为基本险费率和附加险费率两部分。•基本险、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类，每类均按占用性质的不同确定级差费率。（二）保险期限•企业财产保险的保险期限通常为1年。五、企业财产保险的赔偿处理•（一）赔偿金额的计算•（二）施救费用的赔偿•（三）残值处理•（四）代位求偿权的行使•（五）对原保单的批改•（六）重复保险的分摊第二节家庭财产保险•一、家庭财产保险的含义•二、家庭财产保险的保险标的范围•三、家庭财产保险的责任范围•四、家庭财产保险的保险金额与保险价值•五、家庭财产保险的保险期限和保险费率•六、家庭财产保险的赔偿处理一、家庭财产保险的含义•1、家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。•2、种类：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险二、家庭财产保险的保险标的范围•（一）家庭财产保险的一般可保财产•（二）家庭财产保险的特约可保财产•（三）家庭财产保险的不可保财产（一）家庭财产保险的一般可保财产•1．普通家庭财产保险的保险标的：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。•2．投资保障型家庭财产保险的保险标的。在投资保障型的家庭财产保险中，其保险标的范围除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。•3．个人贷款抵押房屋保险的保险标的。个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋。（二）家庭财产保险的特约可保财产•包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具。农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。（三）家庭财产保险的不可保财产•保险人通常将损失发生后无法确定具体