车辆保险知识

保险知识2010年6月一、出险时必须履行的义务（一）、发生保险责任事故必须立即向当地交警部门和所在保险公司报案。（仅造成车辆损失且双方损失均在2000元以下，符合快速处理的可以不报交警，直接向保险公司报案二、交强险保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责时，无责死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为10000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。（附案例讲解）三、交强险责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。（变则通）四、商业险责任免除（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；特种车为：5%、10%、15%、20%（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（五）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。五、索赔须知及相关索赔知识1、交强险和商业车险若在不同的保险公司投保，出险时同时向其他保险公司报案。2、仅发生车辆碰撞不涉及人伤的案件，交强险案件由全部责任方的保险公司定损赔偿，无责任方不承担无责任限额内的赔偿，由全责方交强险保险公司代赔。3、对于交通事故造成的任何损失和费用，未经保险公司书面同意，自行承诺、支付的赔偿金额或者自行维修、更换受损财产所产生的费用，保险公司依据保险合同约定将进行重新核定。无法重新核定的，有权拒绝无赔偿。4、交强险索赔时应提供索赔材料原件。商业车险索赔材料若为复印件需盖交强险保险公司的理赔专用章。五、索赔须知及相关索赔知识5、交警部门处理交通事故结案后，请您尽快（建议在10日之内）提交下列材料，向我保险公司办理索赔：1）除紧急抢救外，伤者须在县级以上医院救治，保险公司在当地社会医疗保险诊疗及药品目录规定的抢救、治疗和药品的范围赔付与伤情有关的治疗费用；住院期间未经医院同意自购的药费不予赔付；2）伤者门诊治疗的费用请提供门诊病历、处方和发票原件，我方负次责的请提供经交警签章的复印件；3）伤者住院治疗的费用请提供医疗费用清单，发票原件和出院证明等；我方负次责的请提供经交警签章的复印件；4）需转院治疗的请出具所住医院的转院证明并征得我公司同意；5）如伤者出院后确需继续治疗的费用，必须提供医疗单位或伤残鉴定部门出具的继续治疗的原因、期限的有效证明和所需费用清单；6）、伤残、死亡人员需提供以下材料：A、伤残鉴定书或死亡证明（法医尸检报告、医学死亡证明或公安机关销户证明等）；B、伤残者或死亡者身份证复印件和户口本复印件；C、凡涉及被抚养人生活费的赔付，请提供被抚养人丧失劳动力证明(必须由县或县级以上医院、劳动、民政部门出具)、身份证复印件、户口本复印件，同时提供被抚养人法律规定的抚养关系证明；7)可陪相关费用：1、误工费：误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。2、护理费：护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。3、交通费：根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。4、住院伙食补助费：可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定7)可陪相关费用：5、残疾赔偿金：根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。6、被扶养人生活费：根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。7、死亡赔偿金：按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计;8、丧葬费：按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。六、核赔知识—互碰自赔两辆机动车互碰，两车均有责双方机动车交强险均在分项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。例：A、B两车互碰造成双方车损，A车主责（损失3000元），B车次责（损失1500元），则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车2000元。（A车超过交强险赔偿限额2000元以外的1000元按事故责任比例在商业险中赔偿）。案情介绍：1）2009年5月10日早6时20分，郑X驾驶A车在杭州市中山南路向北行驶至环城北路路口时，因闯红灯躲避突然横穿马路的行人刘X致使标的车A车与另一车辆B相撞，后又碰撞马路护栏，造成A、B二车损失，行人受伤、道路路产受损事故。2）保险公司接到报案后派人进行现场查勘。3）事故发生后郑X当即报交警处理。4）受伤行人刘X就近送到杭州市中医院抢救。经保险公司核定A车损失为2000元，B车损失1500元，马路护栏更换和修复费用为800元。行人刘X受重伤，核定医药费金额为27000元，残疾补助费为48000元。5）标的车闯红灯增加10%的免赔率。案情介绍：假如A车足额投保，计算A车的交强险、商业险赔款金额。1、A车全责第三者财产损失=1500+800=2300元第三者人伤损失=27000+48000=75000元A车交强险中第三者财产损失赔款:2300元2000元，按2000元确定。A车交强险中人伤医疗费赔款：医疗费赔款2700010000元，按限额10000元确定。A车交强险中死亡伤残赔款：48000110000，按实际损失48000元确定。B车无责，承担A车损失中的100元，因实行交强险无责代赔，故在A车无责代赔项下赔偿。A车交强险赔款金额=第三者财产损失+医疗费赔款+死亡伤残赔款+无责代赔=2000+10000+48000+100=60100元A车商业险赔款=(本车损失+第三者损失)*责任比例*(1-加扣比例)=[2000+(2300-2000)+(27000-10000)]*100%*(1-10%)=17370元案情介绍：2、A车负主要责任1)、交强险赔款金额不变。（交强险赔款只分有责、无责，不分责任比例）2)、商业险赔款==(本车损失+第三者损失)*责任比例*(1-加扣比例)=[2000+(2300-2000)+(27000-10000)]*70%*(1-10%)=12159元3、A车无责A车交强险第三者财产损失赔款:2300元100元，按100元赔偿。该款由B车交强险有责项下代赔。A车交强险人伤赔款：医疗费赔款270001000元，按限额1000元确定。A车交强险中死亡伤残赔款：48000110000，按11000元确定。A车交强险赔款金额=第三者财产损失+医疗费赔款+死亡伤残赔=1000+11000=12000元A车商业险赔款按责任比例计算，本案中A车无责，故A车商业险赔款金额=0七、赔款索赔手续和资料一）填写索赔申请书；（二）被保险机动车行驶证和肇事驾驶人的驾驶证；（有效期，赔偿金额大的要提供身体条件证明）（三）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（四）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（五）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;（六）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料;（七）被保险人身份证复印件，赔款银行卡号。被保险人为单位的，提供银行帐号（包括开户银行），委托领取赔款的，由委托人提供授权委托书，单位加盖公章，个人的由委托人签字并提供身份证复印件山东省2010年道路交通事故人身损害赔偿标准城镇单位在岗职工年平均工资29678元城镇居民人均可支配收入17811元城镇居民人均消费支出12013元农村居民人均纯收入6119元农村居民人均生活消费支出4417元。人身损害的一般赔偿范围（受害人没有达到残疾或者死亡的后果）医疗费赔偿计算公式住院伙食补助费赔偿计算公式营养费赔偿计算公式受害人误工费赔偿计算公式陪护费赔偿计算公式交通费赔偿计算公式住宿费赔偿计算公式残疾辅助器具费计算公式被抚养人生活费赔偿计算公式康复费护理费后续治疗费医疗费赔偿计算公式医疗费赔偿金额=诊疗费+医药费+住院费+其他医用费用住院伙食补助费赔偿计算公式住院伙食补助费赔偿金额=元×住院天数营养费赔偿计算公式营养费赔偿金额=根据伤残情况参照医疗机构意见确定受害人误工费赔偿计算公式误工费赔偿金额=受害人固定收入（天/月/年）×误工时间或者（最近三年的平均收入或受诉法院所在地相同（近)行业上一年度职工的平均工资÷365日）×误工天数陪护费赔偿计算公式陪护费赔偿金额=陪护人的原收入×陪护时间或者同等级别护工报酬标准×陪护时间交通费赔偿计算公式交通费赔偿金额=实际发生的交通费用（凭票据）住宿费赔偿计算公式住宿费赔偿金额=一般公职人员出差住宿标准×住宿天数受害人因伤致残的赔偿范围-残疾赔偿金计算公式受害人在60岁以下城镇居民残疾赔偿金=17811元×20年×伤残赔偿指数农村居民残疾赔偿金=6119元×20年×伤残赔偿指数受害人在60-74岁之间城镇居民残疾赔偿金=17811元×[20年－（受害人实际年龄－60岁）]×伤残赔偿指数农村居民残疾赔偿金=6119元×[20年－（受害人实际年龄－60岁）]×伤残赔偿指数受害人在75岁以上城镇居民残疾赔偿金=17811元×5年×伤残赔偿指数农村居民残疾赔偿金=6119元×5年×伤残赔偿指数受害人因伤致残的赔偿范围-残疾赔偿金计算公式残疾用具费=普通适用器具的合理费用被抚养人生活费赔偿计算公式（一）被抚养人在18周岁以下城镇居民被抚养人生活费赔偿