健康保险产品ppt课件

健康保险产品Dept.HealthinsuranceSchoolofPublicHealthSoutheastUniversity张晓12通过本章的学习，你应该能够：1．列举常见的健康保险类型和形态；2．掌握重大疾病保险的分类方法和各类产品的特点；3．区分定额型医疗保险和费用型医疗保险；4．说明高保障医疗保险和高额医疗保险的联系和区别；5．了解护理保险和失能保险的基本内容。3提升经营管理水平，提高风险控制能力，积极开发符合市场需求的健康保险产品。——吴定富2003年中国健康保险发展论坛致词4主要内容•重大疾病保险•医疗保险•护理保险•失能保险5第一节重大疾病保险重大疾病保险，只为特定的疾病提供保障，这些疾病的共同特点就是对人的生命危害大、治疗的医疗费用高。尽管不同的重大疾病保险选择承保疾病的标准大致相同，但在产品设计形态上却各有特点。6一、重大疾病保险的分类（一）根据保险期间划分•按保险期间划分，重大疾病保险可以分为•定期重大疾病保险“两全”•终身重大疾病保险7一、重大疾病保险的分类（二）根据给付方式划分按给付方式划分，重大疾病保险可分为五种•提前给付型•附加给付型•独立主险型•按比例给付型•回购式选择型8二、我国的重大疾病保险健乐增额终身重大疾病保险（分红型）该产品属于终身保障型，采用年交（20年和30年）保费的缴费方式，提供了11种重大疾病的保障，同时含有身故和全残保障，其中分红功能在一定程度上可以规避保单贬值的风险，年度红利计入合同的有效保险金额，有效保险金额为担保收3－4益，按复利增长，且继续享有分红的权利，因此只要保险人每年有红利分配，合同的保险金额每年就会相应增加。此外，该产品还提供保单借款、减额交清等功能。9二、我国的重大疾病保险“常青树”、“康乃馨”重大疾病分红保险这两款保险与其它重大疾病保险产品相比，具有如下四个特点：一是针对男性与女性重大疾病发生的特点分别设计产品，“康乃馨”还专门为女性提供了原位癌的保障；二是将重大疾病分为一类重疾（共20种疾病）和二类重疾（共五种疾病），根据疾病的特点合理设计保障，一类重疾的保险金为合同保险金额的80%，二类重疾的保险金为合同保险金额的20%；三是保险金的给付方式更加合理，一般情况下被保险人身患重疾不会一次性领完合同的保险金额，被保险人可以继续享受其它类别的重疾保障和身故保障；四是合同采用期交保费的缴费形式，保险人不承诺固定费率，保留保险费率调整的权利。102003年，中国保险监督管理委员会发布了《人身保险新型产品精算规定》，从2003年7月1日起停止审批个人分红健康保险。随着分红型健康险的停售，非分红重大疾病保险陆续推向市场，如“健康天使”重大疾病保险。11二、我国的重大疾病保险“健康天使”重大疾病保险该产品于2003年7月1日推出，是《分红型健乐增额重大疾病保险》的替代产品。它有四个主要特点：一是保障范围内的疾病达３２种，并将医护人员因工作而感染艾滋病或艾滋病病毒纳入重疾保障范围内；二是保障额度将以每年度2％的比例递增；三是产品设计“重大病保障，轻身故保障”，强调健康险的保障功能;四是“到期还本”，八十岁时未患重大疾病且生存，保险公司无息退还所交保险费。12四款典型的重大疾病保险的对比康宁定期康宁终身康盛终身男性健康天使保险期间至70岁终身终身至80岁保险责任重疾给付保险金额2倍保险金额80%保险金额（一类重疾）20%保险金额（二类重疾）1年内：10%保险金额+所交保费1年后：保险金额×（1+2%×保单经过整年度）身故给付保险金额3倍保险金额保险金额所交保费高残给付保险金额3倍保险金额无无生存给付所交保费无无所交保费重大疾病等待期180天180天90天无重大疾病种数10种10种25种32种13两款特殊疾病保险的对比生命绿荫疾病保险世纪泰康特定疾病保险保险期间终身1年保险责任疾病或手术按《病种目录表》列明的该种疾病或手术定额给付疾病保险金住院日额保险金因感染SARS住院治疗，按实际住院天数定额给付住院日额意外身故扣除已给付疾病保险金后的剩余部分保险金额身故保险金因感染SARS身故，给付身故保险金疾病身故在等待期内，退还保险费；等待期后，给付扣除已给付疾病保险金后的剩余部分保险金额。等待期180天，意外身故无等待期10天交费方式趸交或三年交一次交清疾病或手术种类586种1种14第二节医疗保险一、住院费用医疗保险二、住院定额医疗保险三、综合医疗保险四、高额医疗保险五、补充医疗保险15一、住院费用医疗保险住院费用医疗保险，是一种根据被保险人住院的医疗费用进行赔付的保险。（一）一般住院费用医疗保险一般住院费用医疗保险的形态比较简单，保险公司对超过免赔额以上部分的医疗费用按约定的赔付比例给付保险金，最高给付额以保险金额为限，如《住院医疗保险特约》。16一、住院费用医疗保险个人住院医疗保险特约这是一年期个人附加险产品。该产品只对被保险人因疾病住院而发生的医疗费用提供保障，同时,明确列明了可以保障的10项住院医疗费用，并设立了1000元的免赔额和90天的等待期，按累进比例计算给付医疗保险金。个人住院费用保险（99型）该产品将医疗费用分为床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费和相关门诊费等9个项目，其中床位费和药费按住院天数定额给付，其它项目的医疗费用在各自的给付限额内按80%的赔付比例给付保险金。此外，被保险人因器官移植住院，保险人还将提供器官移植费及相关门诊费两项保障。《个人住院费用保险》有六个保障档次，投保人或被保险人可根据自己的实际情况做出相应的选择。17一、住院费用医疗保险（二）分项限额住院费用医疗保险将医疗费用细分为若干项，每一项医疗费用对应相应的保险金额，即单项医疗费用的最大给付以其保险金额为限。由于对医疗费用进行细分且限定各项费用的最大给付限额，因此该类产品一般不设免赔额，只要在产品设计时对各项医疗费用的分类和限额科学合理，就能为被保险人提供充分的保障，如《个人住院费用保险（99型）》和《附加住院医疗保险》。18一、住院费用医疗保险《附加住院医疗保险》该产品将医疗费用分为药品费、住院费、治疗费、检查费和材料费等五项，各项医疗费用的赔付比例不同（75%～85%），且最高赔付限额不得超过合同保险金额的一定比例，如药品费的最高赔付限额为保险金额的45%，材料费的最高赔付限额为保险金额的5%。投保人或被保险人可根据自己的需求及主险合同的购买情况选择合适的保险金额。19三款住院费用医疗保险的对比个人住院费用保险（99型）附加世纪泰康住院医疗附加住院医疗保险销售方式主险附加险保险责任非器官移植住院将总医疗费用分成9项，在各项费用限额内按80%的比例支付保险金非重大疾病住院按医疗费用的80%给付一般住院保险金药品费在保额的45%限额内按75%赔付，住院费在保额的6%限额内按85%赔付，治疗费在保额的30%限额内按80%赔付，检查费在保额的14%限额内按75%赔付，材料费在保额的5%限额内按75%赔付器官移植住院将总医疗费用分成2项，在各项费用限额内按80%的比例支付保险金重大疾病住院按医疗费用的90%给付重大疾病住院保险金等待期3个月（疾病住院）30天（一般疾病）180天（重大疾病）90天保险期间1年保障档次4个可选档次可选择保险金额特点医疗费用分项限额总医疗费用限额总费用和单项均限额20二、住院定额医疗保险住院定额医疗保险，其保险金的给付不以被保险人的实际医疗费用支出为根据，只要发生保险条款约定的保险事故，保险公司就会按预先确定的保险金额进行赔付，而不管其实际花费是多少。住院定额医疗保险的代表有《住院安心保险》、《国寿生命绿荫疾病保险》、《国寿康宏住院及手术津贴医疗保险》、《住院医护补贴终身保险》和“世纪泰康”系列健康保险。21二、住院定额医疗保险《住院安心保险》这是1997年推出的针对个人设计的可以单独销售的医疗保险主险。该产品有三项保险责任，即一般住院日额、癌症住院日额和住院手术给付责任，分三个保障档次供被保险人选择。当被保险人住院治疗时，保险人将根据被保险人的住院天数给付住院日额（因意外住院按实际住院天数给付，因疾病住院有三天的免赔天数）；若被保险人是因癌症住院，保险人还将按实际住院天数额外给付癌症住院日额；若被保险人需要接受手术治疗，保险人将根据具体的手术项目给付手术保险金。一个保险年度内一般住院和癌症住院的给付天数最多为180天，手术最高给付金额为5000元。此后，在《住院安心保险》的基础上不断升级，推出了该产品的98型、99型，并将保险责任设计为基本部分和可选部分，增加了器官移植保险金，保险档次扩大至六个档次，一般住院日额的最多给付天数达到365天。22二、住院定额医疗保险《生命绿荫终身保险》该产品是1999年推出的针对个人销售的长期医疗保险主险。保险金按定额的方式给付，具体金额根据被保险人所患的某种疾病或实施的某种手术来确定，不同的疾病和手术项目所对应的给付额度不同。该产品将疾病、手术归类为581种，被保险人发生合同《病种目录表》所列的疾病或手术时，保险人将根据该种疾病或手术对应的有效保额和给付限额两者中的较小者给付保险金额，同时还包含身故保险责任，缴费方式分为趸交或年交，年交保险费的交费期间为三年。23二、住院定额医疗保险《住院医护补贴终身保险》这是1999年6月推出的针对个人销售的附加险，是国内第一个终身型健康保险。该产品规定，凡出生年满60天的人均可作为被保险人购买该产品，最高投保年龄不得超过65周岁。被保险人因疾病或意外伤害住院，可根据实际住院天数获得住院补贴、看护补贴和出院疗养补贴三项保险金，同一次住院给付天数最高为90天，每一保单年度累积给付天数最高为180天，因疾病住院设有90天的等待期。24三款住院定额医疗保险的对比世纪泰康个人住院个人住院安心（99型）个人住院补贴销售方式主险保险责任基本部分一般住院日额保险金重大疾病住院日额保险金一般住院日额保险金癌症住院日额保险金住院补贴医疗保险金康复疗养保险金重症监护病房保险金癌症住院保险金急救交通补贴保险金异地转诊交通补贴保险金可选部分器官移植保险金手术医疗保险金器官移植保险金手术医疗保险金等待期30天（一般疾病）180天（重大疾病）三个月（疾病住院）90天（疾病住院）保险期间1年保障档次5个可选档次6个可选档次特点可保证续保完全定额给付部分定额给付可保证续保25三、综合医疗保险针对学生幼儿综合医疗保险适用群体学生和幼儿保险责任提供住院和重大疾病门诊医疗费用保障免赔额无保险金额灵活约定赔付比例按分级累进比例给付保险金（55%—95%）等待期90天（疾病医疗）保险期间1年26三款综合医疗保险的对比团体医疗保险特约世纪泰康综合医疗保险附加团体综合医疗保险销售方式附加险主险，团体附加险保险责任为被保险人因疾病在医院发生的治疗费用提供保障按分级累进比例给付保险金（60%—90%），500元免赔基本部分一般住院日额保险金个人门诊医疗保险金门诊医疗费用保险金（给付比例在50%∽100%之间约定）住院医疗费用（给付比例在15%∽100%之间约定）生育保险金（单列保险金额8000元）公共保险金（单列保险金额）可选部分重大疾病住院日额保险金器官移植保险金手术医疗保险金团体门诊医疗保险金等待期90天30天（一般疾病住院）180天（重大疾病住院）无保险期间1年保障档次灵活约定保险金额5个可选档次可选择保险金额特点非传统的门诊医疗保险金含生育保障27四、高额医疗保险高额医疗保险，不仅指对高额部分的医疗费用的保障和保障的总额度大，还包括保障高或高保障的意思。美国的基本住院及手术费用保险因其保障程度有限，逐渐被高保障医疗费用保险所取代。高保障医疗费用保险对医疗费用的保障范围广泛，保额较高，主要有补充高保障医疗费用保险和全面高保障医疗费用保险两种形式。1．补充高保障医疗费用保险2．全面高保障医疗费用保险28美国补充高保障医疗费用保险29美国全面高保障医疗费用保险30我国三款高额医疗保险的对比高额无忧Ⅰ型高额无忧Ⅱ型职工团体补充医疗保险适用群体已参加社会基本医疗保险的团体未参加社会基本医疗保险