信用卡业务实务与风险管理

11信用卡业务实务与风险管理欧阳文2010年10月22目录一、信用卡的概念与功能二、信用卡业务的盈利模式三、信用卡的管理模式四、信用卡的衍生行业33一、信用卡的概念与功能44信用卡的概念与功能1、信用卡的概念2、信用卡的功能3、信用卡业务的形成4、信用卡在中国的发展状况55信用卡的概念信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和ATM存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。66信用卡的基本功能●便利的交易支付工具●具有个人消费信贷即透支功能77信用卡的附加功能和服务★一卡双币、全球通用功能★手机短信提醒功能★理财助手功能★电话银行自助服务功能★分期付款功能★消费密码可选功能★增值服务功能…………88信用卡业务的形成——以商业信用形式存在的阶段信用卡于1915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡达到了高峰。99信用卡业务的形成——以银行信用形式存在的阶段1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式存在的阶段。1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信用卡基本一样。1010信用卡业务的形成——国际信用卡组织的出现VISA国际组织1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。1111信用卡业务的形成——国际信用卡组织的出现万事达国际组织1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。1212信用卡业务的形成——国际信用卡组织的出现VISA和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要里程碑，极大地促进了信用卡的普及。1313信用卡在中国的发展状况从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：▲萌芽起步阶段（1978年至1993年）▲初步发展阶段（1994年至2002年）▲高速发展阶段（2003年至今）1414信用卡在中国的发展状况——萌芽起步阶段三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：▲1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；▲1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。▲1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。15151995年3月广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。1998年12月24日银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。2002年1月10日首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。2002年3月26日中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。信用卡的发展状况——初步发展阶段16162002年12月，实现了“银联”标识卡的跨行通用，全国银行卡联网通用工程完成。2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。2002年，中国有16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美元。这个数字意味着这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。信用卡的发展状况——初步发展阶段17172003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行双币信用卡。2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，首次在真正意义上走出国门。2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新服务不断推出。信用卡的发展状况——高速发展阶段18182009年年末全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多个国家和地区。我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数百万人的就业问题。信用卡的发展状况——高速发展阶段1919二、信用卡业务的盈利模式2020信用卡业务的盈利模式1、信用卡发放2、信用卡还款方式3、信用卡的利息计算4、信用卡的盈利模式5、案例2121信用卡发放申请人向银行提出开卡申请对申请人申请资料审核给申请人信用评分确定是否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度向申请人发卡2222信用卡发放——申请人向银行提出开卡申请■消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申请信用卡；■银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销信用卡产品，■银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标客户办理信用卡。银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。2323信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下几个方面内容：消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、其他信息申请表上还有两个重要的栏位：申请人签名栏信用卡信用卡章程信用卡发放——申请人向银行提出开卡申请2424要求消费者提供相关资料排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行审查。无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补充资料。信用卡发放——对申请人申请资料审核2525银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信用评分。银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求等因素来确定信用卡最低的批准分数线。目前流行的信用评分模型一般运用8—12个预测能力较强的变量。国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。信用卡发放——给申请人信用评分2626银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用卡授信政策”。银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请人相应的授信额度。普卡额度5000—10000元，金卡1万元—5万元，白金卡5万元—20万元，钻石卡20万元—300万元。信用卡发放——确定是否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度2727银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公司。密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行系统设置自行信用卡交易密码。信用卡发放——向申请人发卡2828信用卡还款方式账单日银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的对账单日。对账单日可以由发卡银行指定，也可以由持卡人自己指定。2929信用卡还款方式到期还款日发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期，一般为对账单日期起的第20天。3030信用卡还款方式◆全额还款◆最低还款3131信用卡还款方式全额还款持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项。采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。3232信用卡还款方式最低还款持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能享受免息还款期待遇。国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。3333信用卡的利息计算免息还款期持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付消费交易所产生的贷款利息。3434信用卡的利息计算最长的免息期到底如何计算？在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。3535信用卡的利息计算透支利率我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。3636信用卡的利息计算正常利息持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支利息。3737信用卡的利息计算逾期利息当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向持卡人收取信用卡逾期利息。3838信用卡的利息计算提现利息当持卡人使用信用卡提取现金时，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。向信用卡上存款，银行不付利息。3939信用卡的利息计算滞纳金持卡人在到期还款日前没有还款或实际还款额低于最低还款额，持卡人除需要向银行支付逾期欠款利息外，最低还款额未还部分还要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。4040信用卡的盈利模式信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的业务之一。主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值服务收入、年费收入等。4141信用卡的盈利模式利息信用卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获取透支贷款利息收入。信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%,按月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只有7%。目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金收入的占比在90%以上。4242信用卡的盈利模式商户刷卡佣金及提现手续费及利息使用信用卡刷卡消费，特约商户向银行返还一定比例的刷卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%左右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和清算组织（如中国银联）享有。国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人收取提现手续费。4343信用卡的盈利模式辅助高端业务及高端客户的发展“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的客户。高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用卡年费为每年3600元。根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也相当于普