农村信用社金牛卡业务风险防范(暂行稿)

1附件三内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）业务风险防范办法（征求意见稿）为推动内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）（以下简称金牛卡）业务规范运作，完善监督管理体系，建立风险防范制度，保护农村信用社和持卡人的资金安全，根据金牛卡的相关规定和管理办法，特制定本办法。一、严格操作步骤，控制每个风险环节金牛卡申请及审批（一）主要内容金牛卡申请及审批是指内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）申请金牛卡及自治区联社对申请审批过程。（二）业务流程1、旗县联社估算次季金牛卡的发卡量,上报自治区联社电子银行部，经电子银行部核准后，在核心业务系统中做制卡申请，制卡过程由一级柜员操作，三级柜员授权，下载打卡文件交制卡厂进行制卡。2、成品卡由制卡厂家流转到本系统后由财务计划部要求制卡企业负责将实物送到各旗县联社，各旗联社对制卡企业分送的成品卡实物逐一进行核对，如发现重号、错号、漏号等情况，及时上报电子银行部，在确定无误后方可签收、登记及系统内流转。2（三）主要风险点严格授权操作，认真核对制卡文件。（四）防范措施1、制卡申请文件由自治区联社电子银行部编制，经部长审核后有效；2、旗县联社重要空白凭证管理应设立专人负责金牛卡的管理工作；3、制卡企业分送金牛卡时，接收单位要逐一核对无误后方可接收。制卡流程管理（一）主要内容金牛卡的制卡是指外包厂商对空白卡进行写磁、打号、烫金、个人化等，加工为成品卡后流转到系统内的过程。（二）主要风险点1、成品卡重号及不连续的情况。2、外包厂商丢失成品卡或废卡。（三）防范措施成品卡由外包厂商流转到系统内时必须按相关合同要约进行检查、签收。成品卡管理（一）主要内容成品卡的管理包括对成品卡的入库、盘库、出库过程的管理。3（二）业务流程1、成品卡移交到财务计划部，由财务计划部专管人员验收无误后，将卡片入库保管，并在核心业务系统记账和登记《成品卡出入库登记簿》。2、旗县联社领用成品卡时，需持加盖业务公章的制卡申请清单领取，自治区联社财务计划部重要空白凭证管理员负责按领用清单号段分发成品卡，并在核心业务系统做出库交易。3、旗县联社领回的成品卡必须严格按照重要空白凭证管理的统一规定对其进行管理。（三）主要风险点成品卡丢失、被盗。（四）防范措施1、自治区联社财务计划部设立专人专簿保管和登记成品卡，电子银行部设《预制卡申请登记簿》，定期与财务计划部库存的成品卡对账。2、成品卡由外包厂商移交到财务计划部时要求双人移交、双人接收。3、成品卡出库时，交接手续必须齐全，双人出库、双人领用。4、各营业机构对金牛卡的使用及管理要严格按《内蒙古自治区农村信用社重要空白凭证管理办法》规定执行。每天日终要认真核对实物和重要空白凭证使用、销号登记簿，做到账实相符。4废卡管理（一）主要内容对于签发作废、改版作废、交回作废、丢失作废、收回作废、被自动柜员机（ATM）吞没卡，流转、销毁管理。（二）主要风险点废卡丢失，被盗。（三）防范措施1、签发作废、改版作废、交回作废、收回作废的金牛卡由经办柜员对废卡磁道剪角或打洞处理，并即时登记《废卡登记簿》，日终交专人专夹保管。销毁时按《内蒙古自治区重要空白凭证管理办法》规定集中进行销毁。2、对于丢失作废的金牛卡片，要在系统中进行登记，同存折丢失处理。所有营业机构收集的废卡必须逐张检查，并且与相应的业务记录保持一致。营业部门收集的废卡应定期上交旗县联社财务计划部，收集到一定数量时集中销毁。作废卡销毁时要提交销毁申请书，经旗县联社分管领导批准，指定财务、稽核等部门派专人与金牛卡业务管理部门共同负责销毁，销毁时要核对实际数和登记簿上数量是否一致，认真清点，严防散失。销毁后，销毁人员、监销人员要在清单上签字，并及时报自治区联社财务计划部备案。金牛卡发行管理（一）主要内容5金牛卡的发行是指受理金牛卡申请时柜员进行的审查、开户、发卡等一系列工作。（二）业务流程1、客户向营业机构提交申请资料，必须提供有效身份证件，填写《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）申请书》（以下简称《金牛卡申请书》）。2、柜员对申请资料进行审查。3、柜员收款和开立结算账户并发卡，已有存折的可以直接发卡。4、核心业务系统对已用凭证作销号处理。5、凡申请使用金牛卡的客户，必须自行设置密码（密码不得少于六位）；批量发卡业务（如代收代付工资户）要求委托单位提供全部发卡人的资料和身份证件复印件。批量发卡的密码管理采用预设密码、自行修改的方式进行管理。（三）主要风险点1、对卡申请人提供资料审查不严。2、违反审批程序发卡。3、内部人员冒名发卡。4、丢失金牛卡。（四）主要防范措施1、必须按规定审查金牛卡申请人的真实身份。2、临柜人员必须认真审核、验证申请人资料及身份证件后，6才能向申请人发卡。3、每天营业终了清点库存成品卡数量，核对其是否与登记簿记录一致。经核实不一致时，要立即上报主管领导，追查事故责任，并及时查漏补缺。发卡后控制与监督（一）主要内容发卡后的控制与监督是指对持卡人使用金牛卡的交易金额和异常操作行为等进行控制和监督。（二）主要风险点金牛卡被盗用和伪造。（三）防范措施1、在发换新的金牛卡时，提供“安全用卡须知”，提醒持卡人安全使用金牛卡。2、规定持卡人每日凭金牛卡在自动柜员机（ATM）上累计取款限额为20000元（含）。3、运用软件加密措施防止金牛卡被伪造和冒用。4、对于冒用、伪造、欺诈、内外勾结等案件及时调查处理，设立相应的案册，及时跟踪。5、加强与银监部门、人民银行、银联、公安机关及同行的合作，共同打击金牛卡犯罪行为。经授权发卡的旗县联社须指定人员负责金牛卡违法犯罪案件的收集、分析和报告工作。在营业机构发现金牛卡违法犯罪案7件后必须立即（24小时内）上报自治区联社电子银行部，自治区联社电子银行部在接到报告后，应及时向全区各合作金融机构通报案情并部署对策，并在3日内以机密件的形式将案情和已采取的对策措施报内蒙古银监局。6、持卡人在一天内若连续5次输入密码错误，系统会自动锁定该卡，持卡人可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网的任意柜面网点，凭有效身份证件及正确密码办理解锁。7、加强对金牛卡的挂失管理。对客户提出的挂失申请及提供的相关证件，做到认真审核。对符合挂失规定的，要立即进行止付操作，避免客户资金损失。其他风险防范措施1、法人单位可按有关开户规定申领单位卡，单位卡账户的资金一律从基本存款账户转入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡。2、持卡人在卡账户支取现金超过5万元（含），需向经办柜员出示有效身份证件，并通过大额支现审批。如采取通存通兑的支取方式时视同存折通存通兑的支取方式处理。如他人代为取款时，还需出示存款人及代理人有效身份证件，经办柜员要进行登记。3、在自动柜员机（ATM）上办理业务时，因自动柜员机（ATM）出现故障、持卡人操作失误或发卡机构发出吞卡操作指令造成金牛卡被机器吞没，各营业机构按中国银联发布的《金牛卡跨行业8务吞没卡处理办法》等有关规定进行处理。对自动柜员机（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10个工作日内，持本人有效身份证件及卡密码到自动柜员机（ATM）所属营业机构办理领卡手续；对在吞卡后次日起10个工作日内无人认领的及按吞卡指令所吞的卡片，自动柜员机（ATM）所属营业机构须剪角或打洞处理，10个工作日有效期内卡片专人专夹保管，不得遗失或损毁，对于作废的卡片按《内蒙古自治区重要空白凭证管理办法》规定处理；如是他行卡需填写“金牛卡跨行业务吞没卡清单”一式两份，一份连同被剪角或打洞处理后的卡片上交金牛卡业务管理部门，另一份留存备查。4、金牛卡的书面挂失、换卡、销户等特殊业务都要到原发卡机构办理。5、各信用社营业机构的自动柜员机（ATM）设有防暴装置，出现人为破坏机器时能自动报警，同时自动柜员机（ATM）应配备图像清晰、能看清票面的电子监控设备，并设专人管理。各旗县联社保卫人员要经常检查自动柜员机（ATM）交易区监控画面的清晰度，对探头偏移或画面模糊不清的要及时调整或清洁，发现自助设备异常的要及时上报并按要求进行处理；已拍摄的录像带要妥善保管，建立录像资料调阅登记制度，严格按调阅权限审批，向金牛卡管理部门提出申请并经联社分管领导批准后，由调阅人在登记簿上签字后方可调阅。二、健全内控制度，化解管理风险9（一）分工明确，职责清晰，合理划分岗位职责。根据业务发展和人员配备情况，金牛卡业务管理部门可合理地进行一人多岗的劳动组合，但必须执行基本岗位相分离的原则，明确岗位职责。制卡、卡片保管、系统维护等要害岗位分别设专人负责，各岗位间都能做到相互制约，从而达到防范内部风险的目的。同时，注重提高金牛卡管理人员的政治素质，加强法制规章教育，增强遵纪守法的自觉性。（二）建立健全各种登记制度，严防管理漏洞。在金牛卡业务的各个环节，建立健全各种登记制度，严格履行各业务环节的交接手续，认真登记，做到记录真实、准确、及时，记载清晰，签章齐全，责任分明。主要设置以下登记簿：《卡挂失和解挂登记簿》、《卡没收和归还登记簿》、《卡换卡登记簿》、《开卡登记簿》、《销卡登记簿》、《空白卡出入库登记簿》、《成品卡出入库登记簿》、《废卡登记簿》。（三）制度先行，监督根上。完善健全的管理制度需要制度执行部门来执行，否则形同虚设，各旗县联社管理部门要定期或不定期组织人员对金牛卡业务规章制度执行情况检查，严格审查金牛卡业务处理过程是否符合操作程序，及时纠正会计核算和业务操作过程中的各种差错，保证业务处理合规有效，处理结果真实可靠，资金收付正确安全。同时对作为重要空白凭证的库存金牛卡进行盘点清查，发现违章违规情况，严肃查处，及时堵塞漏洞。（四）建立健全自动柜员机（ATM）管理制度，严防新型操作风险。101、自动柜员机（ATM）管理员在各营业机构在员工中挑选，经培训考核合格方能上岗。自动柜员机（ATM）管理员应该有良好的道德品质，高度的责任心，相关的银行业务知识和自动柜员机（ATM）操作技能。2、每台自动柜员机（ATM）有两名自动柜员机（ATM）管理员，分别为操作管理员和钱箱管理员。自动柜员机（ATM）操作管理员掌管自动柜员机（ATM）密码；定期检查更换打印纸，打印交易清单和有关报表；负责自动柜员机（ATM）的账务核对。自动柜员机（ATM）钱箱管理员掌管自动柜员机（ATM）钥匙和钱箱钥匙，负责现金的保管、装箱、加钞等出纳工作以及清点保管自动柜员机（ATM）吞没卡，并按有关规定处理吞没卡。进行自动柜员机（ATM）现场操作时，必须两人到场。两人协同操作，相互监督，保证自动柜员机（ATM）的出纳核对工作准确、完整。3、自动柜员机（ATM）管理员一经确认后，不得随意更换。如确因工作需要更换，必须提前上报电子银行部，电子银行部应及时更新营业机构自动柜员机（ATM）设备管理人员的名单和联系方式。4、日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜的钥匙和密码必须双人分管。日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜密码由使用者选定后备案，不得泄露。5、日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜的钥匙均不得随身携带，使用完毕后应入库保管。6、密码保管人员如临时变更或工作调动，接替人员必须立即更换保险柜密码。钥匙和密码的交接，均应登记交接登记簿。117、自动柜员机（ATM）备用钥匙和备用密码经双人加封签章，分别入库保管。8、自动柜员机（ATM）备用钥匙和备用密码启用时必须经营业机构主管批准，同时在登记簿上登记。三、本办法未尽事宜，按内蒙古自治区农村信用社下发的规章、制度执行。