国内商业银行信用卡风险管理研究

南京理工大学硕士学位论文国内商业银行信用卡风险管理研究姓名：曹亮申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：俞安平20080624国内商业银行信用卡风险管理研究作者：曹亮学位授予单位：南京理工大学相似文献(10条)1.期刊论文王旻商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考-中国农业银行武汉培训学院学报2009,(4)中国商业银行信用卡业务现已步入快速发展的时期,大学生信用卡发行量亦迅速增长.大学生信用卡的违约现象也日渐严重,产生了不利的社会影响,也给银行方面带来较大风险.大学生信用卡风险管理问题是商业银行面临的重要课题.笔者认为大学生信用卡最主要的风险就是信用风险,本文特别强调以家庭、学校、社会教育为主的多方面管理方法,提出更有效的规避大学生信用卡风险的新思路,突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险管理的方法.2.学位论文彭赛豪我国商业银行信用卡业务风险管理研究2007信用卡作为一种先进的新型支付结算手段和消费信贷工具，是指银行或专门机构向社会公开发行的、持卡人可以在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用凭证。它作为现代金融产品，自身具有诸多优势：首先是它的高赢利性，自从1958年，美洲银行发行第一张真正意义上的循环信用卡，至今已经发展了近半个世纪，已经在成熟市场成为比较稳定的高盈利性金融产品，在银行界享有“神奇塑料”的美誉；其次是它的低成本，信用卡作为银行产品与网上银行、电话银行一样，对网点和柜台的依赖度不高，只要科技水平先进，有一批直销队伍，就可以开展信用卡业务。由于其自身诸多优点，中国银行业也纷纷涉足。信用卡业务作为一项高风险的金融业务，它本身除了具有普通银行业务共同面临的信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、法律风险、策略风险和商誉风险外，由于不同的特性，如属于无担保授信、额度授信，而且通过塑胶卡片为载体，所以在实际工作中，信用卡业务的风险具有一定的特殊性：它出现在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节，而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多而增大，总体上信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。随着风险的加剧，发卡行的利润逐渐减少，而在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的。因此，在面对激烈竞争的同时，发卡机构如何做好信用卡风险管理以降低营运风险成本、减少呆账损失，并在此基础上追求利润最大化，已成为银行界的热门话题。本文以信用卡业务风险管理为主线，从风险源角度出发对我国商业银行信用卡业务存在的风险原因进行分析，回顾了我国信用卡业务风险管理的发展历程，并找出现阶段管理中存在的一些问题，通过借鉴国外先进的信用卡业务风险管理模式和管理理念，对我国商业银行信用卡业务风险管理提出了建议。主要研究内容包括以下几个方面：第一章，导言。简要介绍了信用卡业务的发展情况，近阶段表现出的风险特征;此外对信用卡业务风险管理的研究状况、笔者所使用研究方法和基本思路作了简要阐述。第二章，我国信用卡业务发展概述。首先介绍信用卡概念及在我国商业银行中开展信用卡业务的意义，在此基础上对我国商业银行提出了新的要求：其次，对信用卡业务在我国的发展历程进行了简单归纳，大体的分为三个阶段，1979年到1995年信用卡进入业务代办阶段，1995年到2002年处于全面发卡阶段，2002年至现在，进入一种激烈联合发展阶段；最后，分析了现阶段我国信用卡业务发展中存在的问题，包括盲目扩大规模、使用率低、缺少对消费者的行为研究等，指出了现阶段我国大多数银行信用卡业务在未来一段时间仍将面临盈利难题。第三章，我国信用卡业务风险管理概述。对我国商业银行的信用卡业务风险进行了全面而深入的分析，并创意性地将我国信用卡业务风险分为外部风险、内部风险及技术风险，初步探讨了三种风险在风险识别、度量以及管理上的各自特征；回顾了我国各阶段在信用卡业务风险管理上存在的特点以及所取得的成就；从外部环境和信用卡行业本身两方面分析了我国商业银行信用卡业务风险管理中存在的主要问题。外部环境中法制建设和征信体系是关键，这是我国信用卡业务快速、稳定发展的重要前提；信用卡行业本身则要相对复杂些，包括落后的风险管理理念，缺乏有效的内控制度，这也是我们在今后的工作中需要努力解决的问题。第四章，国外信用卡业务风险管理模式比较研究。对目前国际市场上较为典型的几种模式进行了比较，包括花旗银行的风险管理模式、澳大利亚的信用卡风险管理体系及全面风险管理模式，着重分析它们的管理理念、组织结构以及评级体系，期望能从中找出对我国信用卡业务风险管理有益的经验教训。在此基础上探讨了这些模式在我国的实际应用问题，如浦发银行与花旗银行合作建立的信用卡中心，采取的是花旗银行的风险管理模式；交通银行通过与汇丰银行的合作，是我国全面风险管理模式的先行者，最后指出国外先进的信用卡业务风险管理模式代表了未来信用卡业务风险管理的方向，值得我国商业银行大力借鉴和引用。第五章，进一步加强我国信用卡业务风险管理的对策。基于上述分析，分别从宏观面和微观面对我国信用卡业务风险管理提出自己的一些建议。提出加强法制建设和征信体系建设的必要性；顺应消费市场的需求，科学认识信用卡业务本质，树立正确的信用风险管理理念，坚持信用风险管理集中化运作；从银行本身出发，完善内部风险控制机制，主要包括建立完善的风险管理组织体系、完善信用卡业务风险管理的内控系统、推进信用卡业务风险管理的信息系统建设、完善和拓宽风险化解渠道及建立风险信息共享机制，以促进我国商业银行信用卡业务的快速、健康发展。本文的创新之处主要体现在：1．根据新巴塞尔协议，从信用卡风险源角度出发将我国信用卡业务风险类型分为外部风险、内部风险和技术性风险。在常规风险识别方法的基础上，建立起信用卡风险识别的方法体系。另外对三种风险的形成原因、度量方法以及我国商业银行现阶段的管理方法作了探讨。2.在对国外信用卡风险管理模式进行比较研究的基础上，分析国内不同阶段信用风险管理的特点，研究我国现阶段借鉴国外先进风险管理模型的前景以及设立征信和信用评级体系的具体措施。3.期刊论文王文硕.刘凤军.WangWen-shuo.LiuFeng-jun我国商业银行信用卡客户流失实证研究-金融理论与实践2008,(11)本文论证了实现客户流失管理的基本条件,运用逻辑回归方法识别国内商业银行信用卡客户流失的行为特征,提出了预测信用卡客户流失的行为模型,发现影响客户流失行为的敏感性指标,提出在当前竞争激烈的国内信用卡市场中商业银行管理层着手信用卡客户流失管理的切入点.本文主要结论是:根据预示客户流失行为的若干指标和分析结果,要从信用卡客户定位、交叉销售、多渠道服务以及提高信用卡客户退出成本等多方面构建信用卡客户保留策略.4.学位论文李骁我国商业银行信用卡风险管理研究2007截至2006年底，我国信用卡发卡量突破5600万张，信用卡业务的发展进入井喷时期。信用卡因其丰厚的利润回报正吸引越来越多的商业银行投身其中。回顾信用卡业务二十年来在我国的发展历程，我们不难发现其已经历了一个快速发展、坏账频繁、严格管制的循环，并在2003年开始步入一个新的大发展时期。考虑到信用卡业务本身高风险高收益的特性，如何不要重蹈覆辙，避免一放就乱、一抓就死的困局，如何正确认识信用卡风险成因和特性，并采取有效的管理措施，促成业务良性发展轨迹，已成为国内商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题。本文正是从促进信用卡业务健康快速发展的角度出发，在分析研究现阶段业务发展状况及具体风险表现的前提下，结合笔者具体的实践经验，以商业银行为立足点，着力分析和探讨目前商业银行信用卡风险管理中遇到的实际问题，从可操作性的角度来深入研究具体的解决方案。笔者希望本文能有助于商业银行信用卡经营者更全面科学地认识信用卡风险和风险管理工作，对风险管理人员的实际管理工作也能提供有益的帮助和指导。本文共分五部分。第一部分为导论，主要介绍了为什么选择“信用卡风险管理”这一课题的原因并简单陈述了课题的研究思路和文章的整体结构，以便于读者迅速进入主题。第二部分即第一章，简要介绍了一些信用卡风险和信用卡风险管理方面的基本概念，包括定义、特征、分类等，为后文的展开进行一些必要的铺垫。在介绍信用卡风险时，主要按形成原因描述了什么是信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险、外部风险和决策风险，并简单解释了各种风险的形成原因，并确定本文研究的重点是前三类可控性风险。在对信用卡风险管理基本理论的介绍中，引述了欧洲商业银行所使用的14个风险管理理念，并按照对待风险的态度和方式的不同介绍了四种主要的策略，即风险回避策略、风险控制策略、风险转移策略和风险承受策略，下文将主要围绕这四种策略来探讨它们的实际业务操作．第三部分主要介绍我国商业银行信用卡风险管理的发展现状．近年来我国信用卡业务飞速发展，特别是免担保免保证金的标准贷记卡产品的出现，使信用卡业务的竞争日趋白热化，而银行所面临的信用卡风险也开始逐渐被重视。本章中结合作者自身的工作实践详细介绍了信用风险、操作风险、欺诈风险在我国的具体表现形式，并列举了大量的案例予以说明。介绍我国信用卡风险情况后，在简要回顾20年来我国在信用卡风险管理上起起落落的基础上，本文指出了目前我国信用卡风险管理中存在的主要问题，包括正确的风险管理理念的缺失、科学的风险管理体系的缺失、技术手段的落后、外部环境的不健全等，这些都严重制约了我国信用卡业务的健康快速发展。第四部分主要介绍了西方先进国家商业银行在信用卡风险管理方面的一些成功经验．在回顾了国际商业银行风险管理发展历程的基础上，引入目前国际上较为先进的一种管理模型——全面风险管理模型，介绍了在业界领先的花旗银行在信用卡风险管理上的一些实际做法。这些成功的经验都能为我国信用卡风险管理的发展提供有益的帮助。第五部分是本文的重点，作者结合工作实践，从可操作性的角度出发详细论述了加强我国商业银行信用卡风险管理的具体策略。针对目前我国信用卡风险管理的主要问题，本章分别从思想上、组织上、手段上提出了相应的解决方案。首先，强调信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本，提出了平衡性、全面性、独立性、程序化、前瞻性这五个风险管理的基本原则。其次，在组织架构方面认为事业部制是信用卡经营管理最佳的架构选择，并要求以授信政策制定、征信审核、账户维护、应收账款管理、内控稽核这五个功能环节为基础组成有效的信用卡风险管理架构.最后在手段方面，本文分别对信用风险管理、操作风险管理、欺诈风险管理提出了具体管理措施，例如，在信用风险管理中，要求谨慎地使用信用评分工具，采用以效益最大化为指导思想的催收策略；在欺诈风险管理中，强调了科技手段的重要性和信用共享的重要性；在操作风险管理中，突出了内控体系建设的重要性。本文的创新之处是：较为全面的阐述和分析了我国信用卡风险及管理现状，并针对具体的问题提出了可操作性较强的措施建议，对实际的业务操作具有较好的指导意义。5.期刊论文孟宪慧.MENGXian-hui商业银行信用卡业务的风险及防范-天津职业院校联合学报2008,10(6)信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具,已成为众多商业银行竞相推出的产品,信用卡的发卡数量急剧扩张.随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高,因此,防范信用卡风险迫在眉睫.经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险.如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题.这不仅需要国家建设信用体系,而且需要银行严格信用卡管理,持卡人增强防范意识,从而有效化解风险.6.期刊论文安妮.王志刚高校商业银行信用卡情况分析及对策-中国科技财富2009,(4)当前,多家商业银行抢占大学校园市场的现象比比皆是,持卡者和用卡者还是存在较大的数量差距,同时,信用卡营销团队管理松散,工作效率低下都成为信用卡校园推广的障碍,大学生对信用卡认识不足,加之办卡、开卡手续繁琐使得信用卡的普及度不高,面对上述问题本文将对组建校园营销团队和如何强化后期服务提出相应对策,使快捷、高效的信用卡服务走进大学生日常生活.7.学位论文蔡皓我国信用卡盈利状况分析2007自从1985