小额贷款机构运营与风险管理

小额贷款机构运营与风险管理江川金融服务有限公司目录第一章小额贷款发展历史第二章小额贷款相关政策第三章小额贷款机构的设立及其组织构架第四章小额贷款机构客户与产品第五章小额贷款机构风险管理第六章小额信贷发展趋势第一章小额贷款发展历史•小额贷款在的国外发展历程–18世纪，爱尔兰信贷体系给无抵押贫苦农民提供小额贷款–20世纪初，拉美部分地区出现小额信贷模式的信贷系统–20世纪50-70年代，各国国有金融机构、农民合作社及捐赠者向小农户提供农业信贷–20世纪70年代，贫困妇女贷款——孟加拉乡村银行等–20世纪80年代，全球范围迅猛发展。模式模式种类小组贷款模式（或孟加拉乡村银行模式）(GroupModel)村银行模式(VillageBanking)个人贷款模式(IndividualModel)混合型模式。具体模式小组贷款模式是以小组联保的形式发放小额贷款村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款混合型模式同时兼顾上述三种形式代表机构孟加拉乡村银行（GrameenBank）乌干达国际社会资助基金会（FINCA）印度尼西亚人民银行（BRI）玻利维亚阳光银行（BancoSol）简介1976年，穆罕默德.尤纳斯博士在孟加拉开创小额信贷实验项目，1983年该项目获许注册为正规银行在此后的30年间，乡村银行遍全国64个地区的68000个村，还款率达到97%以上。该行是印尼第四大国有商业银行，有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨大的成功。其前身是成立于1987年的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制为银行。截至1998年年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经达到81503人，占玻利维亚整个银行系统客户总数的40%，其服务对象主要分布在小城镇及城市郊区。小额信贷在中国的发展阶段早期阶段但从重点研究和探讨小额信贷开始，可分为四个阶段初期试点阶段项目扩展阶段农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段商业性小额贷款组织试点开始阶段时间新中国建立初期-1993-1996.101996.10-20002000-20052005.12-主要发展国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合作社的小额贷款业务。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，重点探索的是孟加拉乡村银行式小额信贷项目。在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业发展银行/农业银行）为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。在人民银行的推动下，作为正规金融机构的农村信用社，全面试行并推广小额信用贷款活动。这一阶段的明显特征是，农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款。从2002年开始，借鉴农村信用社经验，政府开始针对国有企业下岗失业职工再就业发放自主创业贷款。尝试商业化和市场化的路子发展小额信贷市场,其基本理念是商业化可持续发展的小额信贷组织，其基本特征是“只贷不存”，必须是以商业投资资本为主的小额贷款公司，其经营应该遵循商业原则，自主经营，自担风险。项目1981年联合国国际农业发展基金在内蒙古开展北方草原与畜牧发展项目1993年杜晓山主持的“小额信贷扶贫研究”社科院课题组的“扶贫经济合作社”——易县信贷扶贫合作社1996年政府和农发行“政策性小额信贷扶贫项目”农村合作金融机构（农信社、农商行、农村合作银行）从扶贫到为一般农户和微型企业服务五省试点四类机构•到2009年12月31号，小额贷款公司的家数是1334•小额贷款公司数量前十名省份：内蒙古、河北、安徽、浙江、山西、江苏、辽宁、广东、云南、吉林。第一名内蒙古149家•盈利——中国人民银行研究局几个概念•小额信贷——小额，信用，贷款–普惠金融——福利，扶贫–政策性小额贷款——小额，贷款——下岗失业人员小额贷款担保基金（财政筹集担保资金）、信用•商业性小额贷款–市场化，担保、信用，小额，贷款•综合微小金融–市场化，小额，综合金融，贷款、储蓄、保险、中间业务第二章小额贷款机构政策中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见财政部关于小额贷款公司执行《金融企业财务规则》的通知小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见【颁布单位】中国人民银行;中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会;中国人民银行财政部中国银行业监督管理委员会办公厅国务院【文号】银发（２００８）１３７号银监发（２００８）２３号财金（２００８）１８５号银监发（２００９）４８号国发（２０１０）１３号【颁布日期】【实施日期】2008.04.242008.05.042008.12.242009.06.122010.05.07村镇银行管理暂行规定贷款公司管理暂行规定农村资金互助社管理暂行规定村镇银行组建审批工作指引贷款公司组建审批工作指引农村资金互助社组建审批工作指引中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见【颁布单位】中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会;中国人民银行【文号】银监发（２００７）５号银监发（２００７）６号银监发（２００７）７号银监发（２００７）８号银监发（２００７）９号银监发（２００７）１０号银监发（２００８）２３号【颁布日期】【实施日期】2007.01.222007.01.222007.01.222007.01.222007.01.222007.01.222008.05.04第三章小额贷款公司的设立及其组织架构•中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（2008年5月银监发〔2008〕23号）–小贷公司的性质–小贷公司的设立–小贷公司的资金来源和运用–小贷公司的监督管理•一、小额贷款公司的性质•由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立•不吸收公众存款•经营小额贷款业务•有限责任公司或股份有限公司。•二、小额贷款公司的设立•有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人。•小额贷款公司的注册资本由出资人或发起人一次足额缴纳。•有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。•单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。•三、小额贷款公司的资金来源•小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。–到2009年12月末31日注册资本金是821.98亿元，实收资本817.20亿实收资本占资金来源的86.85%。从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71%。•小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。•融入资金的利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。•四、小额贷款公司的资金运用•小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。•同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。•贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。•五、小额贷款公司的监督管理–省级政府主管部门（金融办或相关机构）。–小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系–制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度–建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。–小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。–中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。第三章小额贷款机构的设立及其组织构架小贷公司的组织架构–股东会董事监事–客户部：营销咨询受理初审调查贷后–风险管理部风险控制，贷款审查–贷款审批机构负责贷款的审批–综合管理部：行政人力网络技术档案公共关系–财务结算部：会计财务结算–法律与合规部：合法法规审查法律文件起草法律催收诉讼仲裁强制执行•客户部。•是客户营销和管理的部门。•基本职则是：•负责客户拓展，负责信贷业务的贷前调查和贷后管理：–受理客户贷款申请；–对客户进行贷前调查；–对有权审批人审批后的贷款业务，联系客户签订借款合同和担保合同；–对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款和利息的催收；–负责贷款风险分类的基础工作、相关贷款业务报表的统计分析和上报。•风险管理部。•风险管理部是经营贷款业务的评审部门。•主要职则是：–受理客户部提交的材料，对客户进行核查、调查、审查，提出贷与不贷以及信贷额度、利率、还款期限、还款方式及保全措施等审查意见；–对客户部提供贷款政策制度的咨询；–对贷款政策和管理制度执行情况进行检查；对发放后的贷款进行检查；–负责贷款风险分类及认定；–负责贷款资产质量监测考核和风险资产的处置；–负责相关贷款业务报表的统计分析和上报。第三章小额贷款机构的设立及其内部机构设置小贷公司的岗位与职责–前台/后台岗位业务/运营岗位–客户经理岗位：岗位要求入职条件职责存在问题–客户经理管理岗位–调查岗位–贷款审查岗位：岗位要求入职条件职责存在问题小额贷款业务流程•客户开发•贷款申请的受理与初步调查•贷款核查，调查，审查•贷款审批•贷款发放•贷后管理竞争对手•从事小额贷款业务的机构–大中型商业银行——个贷、微型企业贷款–外资银行——个人信用贷款–农业银行、农业发展银行、农村信用社——农村市场–邮政储蓄银行——国内最大的小额贷款机构–专门从事小额贷款的小额信贷组织，小额贷款公司第四章小额贷款机构的客户与产品•小额贷款的目标客户•筛与拣•无法从其他金融机构获得低息贷款的客户•个人–工薪族–工体工商户–农户–学生•企业–微型企业产品类别•祝学贷：研究生、MBA、继续教育、职业教育。•祝业贷：生意、合伙、创业。•祝福贷：结婚、装修、买车、旅游、美容、大宗消费。利率限制•最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见–【实施日期】1991.07.02–六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。•新《贷款通则》拟取消非银行信贷机构利率上限–中国人民银行条法司司长周学东在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上表示，新修订的贷款通则将承认民间信贷存在的现实，让民间信贷浮出水面，使其阳光化。并考虑放开对民间借贷的利率限制。•高利率的原因•绝对利率的不敏感与相对利率的敏感第五章小额贷款机构的风险管理•借款人基本情况和信用情况•借款人工作和收入情况•借款用途•借款人还款来源和还款能力•保证人担保能力和抵（质）押物价值等第五章小额贷款机构的风险管理小额贷款申请的受理与初审–产品对照–客户咨询–信息资料收集–初审的对象和范围–初审报告第五章小额贷款机构的风险管理•核查，调查，审查–风险管理部受理与分配。–核查。–解读征信报告。–决定是否补充资料，通知客户部补充。–走访。拍照。–出具一审信贷建议，完成贷款核查-审查表。–对于共同借款人和保证人，需另立调查表，做同样的调查。•审贷主管作复审核查（不做调查），做出复审信贷建议。填写独立审查表。•有权批准人做出信贷决定。个人借