我国商业银行信用卡风险管理的问题与对策研究

上海大学硕士学位论文我国商业银行信用卡风险管理的问题与对策研究姓名：陆文彬申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：张梅琳20081201我国商业银行信用卡风险管理的问题与对策研究作者：陆文彬学位授予单位：上海大学相似文献(10条)1.学位论文符桃我国商业银行信用卡风险研究2006信用卡这一全球通用的、现代化的货币形式，正在开创一个崭新的时代。中国也正以加速度步入这一时代。信用卡给个人理财、企业经营和政府宏观管理都带来了新的机遇和挑战。信用卡是一项高风险、高收益的产业。中国的信用卡市场刚刚起步，有着广阔的发展前景和盈利空间，但是也蕴藏着巨大的风险，如何平衡信用卡发行收益和风险这天平的两端已成为众多商业银行所面临的难题。本文深入探析了信用卡风险产生的原因，并对中外商业银行应对信用卡风险的实践进行了比较分析，总结出符合中国银行信用卡业务发展现状的信用卡风险防范和控制策略，为提高信用卡产品的盈利能力、规避银行的经营风险做出有益的探索。论文首先从信用卡风险研究所应用的基础理论上做出了比较系统的阐述，明确界定了信用卡及其风险的概念；并介绍了国内外研究动态和本文的研究思路及意义。论文第二章深入探析了信用卡风险产生的原因，并从技术理论层面介绍了如何衡量信用卡风险，重点分析了数据仓库、数据挖掘技术以及信用评分方法在衡量信用卡风险中的应用。第三章将中外商业银行应对信用卡风险的实践进行了比较。首先，运用了SWOT分析方法来比较国内商业银行和外资商业银行信用卡业务的优势、劣势、机会和威胁；然后分别阐述和分析了美国和韩国应对信用卡风险的实践，为中国银行业应对信用卡风险提供宝贵的经验和教训。第四章进行了与信用卡风险相关的案例分析，加强银行、特约商户和持卡人防范和控制信用卡风险的意识。第五章。从营造有利于防范和控制信用卡风险的宏观环境和建立健全银行内部信用卡风险管理体系两方面，为我国信用业的健康发展提出了有益的建议。2.期刊论文王旻商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考-中国农业银行武汉培训学院学报2009,(4)中国商业银行信用卡业务现已步入快速发展的时期,大学生信用卡发行量亦迅速增长.大学生信用卡的违约现象也日渐严重,产生了不利的社会影响,也给银行方面带来较大风险.大学生信用卡风险管理问题是商业银行面临的重要课题.笔者认为大学生信用卡最主要的风险就是信用风险,本文特别强调以家庭、学校、社会教育为主的多方面管理方法,提出更有效的规避大学生信用卡风险的新思路,突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险管理的方法.3.期刊论文牛玉薇探讨我国商业银行的信用卡风险管控-科技致富向导2010,(14)伴随着信用卡业务在我国的高速发展,信用卡风险发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大.如何有效管理和控制风险,已成为发卡行关注的重点.本篇文章介绍了信用卡风险的类别,分析了信用卡风险的特征,并提出了我国商业银行信用卡风险的防范建议.4.学位论文弋涛信用卡风险管理研究2006信用卡经过短短几十年的发展，全球已有20亿张信用卡，其中美国有5亿张以上，美国零售交易中有25％通过信用卡来完成，信用卡消费信贷业务占美国商业银行总贷款的20％以上，2000年度，花旗银行信用卡发卡利润17.6亿美元，信用卡业务利润是商业银行利润的重要组成部分，其比例甚至高达50％以上。在我国信用卡业务从无到有，经历了较快的发展。全国银行卡受理商户累计达到29.8万家，累计布放ATM机具约6.4万台，POS机具47.6万台。国内发卡机构达到125家，包括15家全国性商业银行、88家城市商业银行、22家农村信用合作社。持卡消费的观念已日渐深入人心。信用卡风险问题也日益显现出来，信用卡资产的高风险状况，在很长一段时间内，使各发卡行对于发行信用卡信心不足，在相当大程度上束缚了信用卡的发展。同时银行卡欺诈风险也逐渐增大，外卡收单欺诈率居于亚太前列，全球较高水平。欺诈风险种类日趋多样，涉案主体多元化、犯罪团伙化。部分统计数据表明，我国的欺诈风险已呈现快速增长的趋势。一方面与国外相比各银行需要加大对信用卡业务的发展，另一方面信用卡的风险又让各银行畏之如虎，因此，对信用卡风险的研究对我国信用卡业的健康发展具有较强的理论意义和实际指导意义。论文共分为九章。第一章导言。简要介绍了国内外信用卡业务的发展情况，以及信用卡风险的现状、信用卡风险管理的研究状况、研究方法和基本内容，核心是从理论联系实际的角度，提供信用卡风险管理的方法。第二章信用卡及信用卡风险。本章主要回顾信用卡的发展历史以及信用卡产业在全球及我国的发展概况，并分别阐述信用卡产业在发展过程中所出现的一些问题，在此基础上，勾勒出信用卡风险的概念。第三章信用卡风险管理理论。本章提出信用卡风险管理的概念，信用卡风险管理需要达到的目标，以及信用卡风险管理的相关业务流程和组织理论。第四章信用卡信用风险管理。本章提出信用卡信用风险的概念，并且以信用卡信用风险管理模型的方式提出了识别与衡量信用卡信用风险的方法，最后对信用风险的管理方法进行探讨。第五章信用卡欺诈风险管理。本章提出信用卡欺诈风险的概念，识别与衡量的方法，最后对欺诈风险的管理方法进行探讨。第六章信用卡操作风险及其管理。本章提出信用卡操作风险的概念，识别与衡量的方法，最后对操作风险的管理方法进行探讨。第七章信用卡风险成本管理。本章对信用卡风险成本的计量、控制和转移进行探讨，分析如何对信用卡的风险成本进行计量、控制和转移。第八章信用卡风险管理规划与决策。本章通过将多目标管理的理念引入信用卡风险管理中，说明面对信用卡业务可能面对的多种风险，发卡机构如何可以实现风险管理成本最小，收益最大。决策支持系统在信用卡风险管理决策中的应用,并且在此基础上介绍信用卡风险管理的综合评价方法。第九章信用卡宏观风险及其管理。本章提出信用卡宏观风险的概念，识别与衡量的方法，最后对宏观风险的管理方法进行探讨。5.期刊论文吴镝.蒋鹏论我国商业银行的信用卡风险管理-现代商贸工业2008,20(7)伴随着信用卡业务在我国的高速发展,信用卡风险也层出不穷,如何有效管理和控制风险,已成为发卡行关注的重点.介绍了信用卡风险的种类,分析了信用卡风险形成的原因,并提出了加强信用卡风险管理的相关建议.6.学位论文李骁我国商业银行信用卡风险管理研究2007截至2006年底，我国信用卡发卡量突破5600万张，信用卡业务的发展进入井喷时期。信用卡因其丰厚的利润回报正吸引越来越多的商业银行投身其中。回顾信用卡业务二十年来在我国的发展历程，我们不难发现其已经历了一个快速发展、坏账频繁、严格管制的循环，并在2003年开始步入一个新的大发展时期。考虑到信用卡业务本身高风险高收益的特性，如何不要重蹈覆辙，避免一放就乱、一抓就死的困局，如何正确认识信用卡风险成因和特性，并采取有效的管理措施，促成业务良性发展轨迹，已成为国内商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题。本文正是从促进信用卡业务健康快速发展的角度出发，在分析研究现阶段业务发展状况及具体风险表现的前提下，结合笔者具体的实践经验，以商业银行为立足点，着力分析和探讨目前商业银行信用卡风险管理中遇到的实际问题，从可操作性的角度来深入研究具体的解决方案。笔者希望本文能有助于商业银行信用卡经营者更全面科学地认识信用卡风险和风险管理工作，对风险管理人员的实际管理工作也能提供有益的帮助和指导。本文共分五部分。第一部分为导论，主要介绍了为什么选择“信用卡风险管理”这一课题的原因并简单陈述了课题的研究思路和文章的整体结构，以便于读者迅速进入主题。第二部分即第一章，简要介绍了一些信用卡风险和信用卡风险管理方面的基本概念，包括定义、特征、分类等，为后文的展开进行一些必要的铺垫。在介绍信用卡风险时，主要按形成原因描述了什么是信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险、外部风险和决策风险，并简单解释了各种风险的形成原因，并确定本文研究的重点是前三类可控性风险。在对信用卡风险管理基本理论的介绍中，引述了欧洲商业银行所使用的14个风险管理理念，并按照对待风险的态度和方式的不同介绍了四种主要的策略，即风险回避策略、风险控制策略、风险转移策略和风险承受策略，下文将主要围绕这四种策略来探讨它们的实际业务操作．第三部分主要介绍我国商业银行信用卡风险管理的发展现状．近年来我国信用卡业务飞速发展，特别是免担保免保证金的标准贷记卡产品的出现，使信用卡业务的竞争日趋白热化，而银行所面临的信用卡风险也开始逐渐被重视。本章中结合作者自身的工作实践详细介绍了信用风险、操作风险、欺诈风险在我国的具体表现形式，并列举了大量的案例予以说明。介绍我国信用卡风险情况后，在简要回顾20年来我国在信用卡风险管理上起起落落的基础上，本文指出了目前我国信用卡风险管理中存在的主要问题，包括正确的风险管理理念的缺失、科学的风险管理体系的缺失、技术手段的落后、外部环境的不健全等，这些都严重制约了我国信用卡业务的健康快速发展。第四部分主要介绍了西方先进国家商业银行在信用卡风险管理方面的一些成功经验．在回顾了国际商业银行风险管理发展历程的基础上，引入目前国际上较为先进的一种管理模型——全面风险管理模型，介绍了在业界领先的花旗银行在信用卡风险管理上的一些实际做法。这些成功的经验都能为我国信用卡风险管理的发展提供有益的帮助。第五部分是本文的重点，作者结合工作实践，从可操作性的角度出发详细论述了加强我国商业银行信用卡风险管理的具体策略。针对目前我国信用卡风险管理的主要问题，本章分别从思想上、组织上、手段上提出了相应的解决方案。首先，强调信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本，提出了平衡性、全面性、独立性、程序化、前瞻性这五个风险管理的基本原则。其次，在组织架构方面认为事业部制是信用卡经营管理最佳的架构选择，并要求以授信政策制定、征信审核、账户维护、应收账款管理、内控稽核这五个功能环节为基础组成有效的信用卡风险管理架构.最后在手段方面，本文分别对信用风险管理、操作风险管理、欺诈风险管理提出了具体管理措施，例如，在信用风险管理中，要求谨慎地使用信用评分工具，采用以效益最大化为指导思想的催收策略；在欺诈风险管理中，强调了科技手段的重要性和信用共享的重要性；在操作风险管理中，突出了内控体系建设的重要性。本文的创新之处是：较为全面的阐述和分析了我国信用卡风险及管理现状，并针对具体的问题提出了可操作性较强的措施建议，对实际的业务操作具有较好的指导意义。7.期刊论文方永丽我国商业银行信用卡业务风险管理与控制-管理与财富2009,(8)近年来,随着经济的快速发展和对外开放的不断深入,我国商业银行信用卡业务快速发展.然而,伴随着信用卡发卡量的井喷增长,信用卡风险发生的频率越来越高,导致的损失也越来越大.因此,认真地研究风险的类型及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题.8.学位论文魏昆利商业银行信用卡风险管理研究2007信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。信用卡使持卡人的消费更加方便和安全，信用卡能扩大特约商户的销售，信用卡是商业银行一个重要的盈利来源，在许多国外商业银行，信用卡业务产生的利润一般要占到全部利润的30％以上。因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。但是信用卡是一项高风险、高收益的产业，随着我国银行业的全面开放，国外银行信用卡即将进入，将使信用卡的竞争更加激烈，信用卡的市场规模也将迅速扩大，与此同时，信用卡风险发生的频率也将越来越高，造成的损失也要越来越大。因此，国内商业银行不应该以忽略潜在风险为代价不计后果地争夺现有市场，各家商业银行应加强信用卡业务的风险防范，避免重蹈台湾信用卡危机的覆辙，在与外资银行的竞争中处于不败之地。本文主要通过比较分析法和定性分析法来探讨我国商业银行信用卡风险管理。在对国内外信用卡风险管理比较时，结合了个案分析和系统分析、共性分析和特性分析等多种方法，分析和总结了我国信用卡风险防范中存在的问题。在此基础上，提出了完善我国信用卡风险防范的建议和措施。文章首先对信用卡风险原因及类型进行了分析，吸