担保业务风险度测评办法

担保业务风险度测评办法第一章总则第一条为建立有效的风险防范、风险监测、风险转化、风险责任约束机制，提高担保资产质量，根据有关法规，制定本办法。第二条本办法所指担保业务风险度测评是指担保公司对不能按担保合同约定收回贷款本息的可能性等担保风险进行测评的一种管理办法。包括担保风险的识别、界定、监测、控制等内容。第三条担保业务风险测评实行“统一管理、分别考核、责任约束”的原则。第四条本办法适用所有公司类业务。第二章担保风险的识别第五条担保对象、反担保方式对担保安全的影响程度称为担保风险权数，担保风险的识别是指对担保风险权数的认定过程。第六条担保对象风险权数按企业信用等级来认定，划分为AAA、AA、A、及B级四个等级。第七条反担保方式风险权数，担保审批时，按拟定的方式认定。划分为信用担保、抵押担保、质押担保、保证担保、票据贴现五种方式。第三章担保风险的界定第八条担保风险用担保风险度的大小来表示，数值大的风险高，数值小的风险低。担保风险度最低为0，最高为1，大于1时以1计。担保风险度按单笔担保风险和综合担保风险分别测定。单笔担保风险超过0.7的为高风险担保，综合担保风险度超过0.7的区域为高风险区域。第九条单笔担保风险度的测定。单笔担保风险度与对象权数和反担保方式权数相关。即：单笔担保风险度=对象权数×40%+反担保方式权数×60%损失类担保的风险度为1单笔担保风险额=担保贷款额×担保风险度第十条综合担保风险度的测定。综合担保风险度为担保贷款风险总额与贷款总额的比。即：综合担保风险度=∑单笔担保风险额÷∑单笔担保余额第十一条担保风险度的确认。单笔担保风险度由项目经理测算，项目评审委员会确认。第四章担保风险的监测与控制第十二条单笔担保风险的监测与控制1、担保风险度指标是担保决策的主要依据之一，在担保评审时，必须测定担保风险度。2、对于审批时风险度超过0.7的担保，原则上不予担保。风险度在0.6--0.7的担保，要加强监测密度，实行一月监测一次。其它情况一般每季要监测一次。监测过程中发现担保风险度超过0.7的，要及时将情况通报有关部门。3、对同一对象担保额度累计超过担保公司营运资本总额15%的视同高风险担保，要报集团审批。4、对AA级以下企业，不得采取信用担保方式；新发生担保总额中信用担保比例不得超过20%。5、要加强对担保全过程的风险监控。项目经理要对客户的资金使用情况和经营状况定期进行调查，及时采取风险控制措施。6、担保合同中要约定有关保护性条款，明确影响我担保公司担保资金安全的均需担保公司书面同意。第十三条综合担保风险的监测与控制。各分（支）公司每年2月1日前将上一年度综合担保风险度指标及相关指标执行结果上报集团。集团每年一季度核定各分（支）公司当年综合担保风险度指标及相关指标控制计划。第十四条建立担保高风险投放区的控制机构1、对高风险投放区，要在集团系统内定期通报，并采取相应政策措施。2、对高风险担保公司，要适当上收担保审批权限，减少担保投放，对由于管理不善造成担保风险的，要限期整顿。3、对高风险担保企业要实行严格的专门管理，并定期检查。4、对处于高风险状态的担保，要逐笔落实清收措施。第五章附则第十五条本办法由中科智集团负责解释。第十六条本办法自二○○三年七月十日起执行。附：担保风险权数一、担保对象风险权数企业信用等级对象权数（%）AAA30AA50A70B100二、反担保方式权数对一般企业和个人的反担保方式方式权数（一）信用担保100（二）抵押担保1、城市商住楼抵押30本条所称城市商住楼抵押必须同时符合以下条件，否则，风险权数为100。（1）城市商住楼产权明晰，所有权人愿意作为反担保抵押；（2）抵押价值不超过市场估价的70%；（3）必须是第一抵押权人；（4）已经办理保险。2、其它抵押（1）城市地带土地使用权或房屋及其建筑物抵押50（2）非城市地带土地使用权或房屋及其建筑物抵押70（3）交通运输工具抵押70（4）机械设备抵押80（三）质押担保1、现金（1）四大国有商业银行人民币存单0（2）其它银行人民币存单10（3）外汇现汇（国家外管局规定可兑换的外币）20（4）其它非银行金融机构经证实的人民币存单502、有价证券（1）国债0（2）金融债券10（3）银行担保企业债券30（4）股票、股权50（5）非银行金融机构担保企业债券70（6）无担保企业债券903、动产质押按抵押权数乘以90%计算。（四）保证担保1、四大国有商业银行及政策性银行担保02、其它银行担保103、非银行金融机构担保（1）全国性的非银行金融机构担保20（2）省级非银行金融机构担保50（3）地（市）级非银行金融机构担保70（4）地（市）级以下非银行金融机构担保804、担保公司认可的AAA级企业连带责任担保505、担保公司认可的AA级企业连带责任担保706、担保公司认可的AA级以下企业连带责任担保90（五）票据帖现1、全国性商业银行及政策性银行承兑汇票02、区域性银行（含外资银行）承兑汇票103、担保公司认可的AAA级企业商业承兑汇票504、其它企业商业承兑汇票70