组建小额贷款公司方案(模式)

关于设立小额贷款有限公司可行性研究报告(初稿)二零一二年四月第一章总论一、项目提要（一）拟设立公司名称：开远市XX(投联)小额贷款有限公司（二）注册资本：5000万元（三）发起人云南开远XXXX有限责任公司XXXX集团有限公司(四)注册资本公司注册资本（人民币）：5000万元(初定)。投资比例：云南开远XXXX有限责任公司投资额750（万元）投资比例15%XXXX集团有限公司投资额500（万元）投资比例10%XX公司投资额500（万元）投资比例10%XX公司投资额XX（万元）投资比例X%。。。。。。。。。(五）公司住所：开远市XX路XX号（六）经营范围：1、办理各项小额贷款2、办理票据贴现3、投资咨询、企业发展、管理、财务咨询服务4、受托投资、受托理财、受托资产管理5、自营中等风险产品投资营运6、其他经批准的业务二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在开远市增设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）；2、《个人贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第2号)3、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发〔2010〕13号)4、《云南省小额贷款公司管理办法》（云政办发[2011]106号）5、《红河州国民经济和社会发展第十二个五年规划》6、《开远产业发展战略规划（2010—2020）》三、主要财务指标预测表1-1：主要盈利能力指标如下：项目2012年2013年2014年合计总资产规模（万元）7,154.967,786.737,843.63净利息收入（万元）997.501,113.881,113.883,225.25净交易收入（万元）851.10950.88980.882,782.85年利润总额（万元）606.6125709.0306742.53062,058.17净利润（万元）454.9594531.773556.8981,543.63资产利润率(%)8.48%9.11%9.47%资本利润率(%)9.10%10.64%11.14%从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。四、结论国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国内金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在开远市再增设一个小额贷款公司，符合国家对金融改革的客观要求，更是中小企业自身破解融资难题，促进经营发展的需要。第二章设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策及市场背景由于国家对整体信贷规模的控制、各大商业银行对中小企业的融资要求高，规模有限。而其他融资方式如担保公司担保等方式,融资成本高,使中小企业的财务成本负担加大,解决中小企业融资难、成本高的问题，将是决定中小企业生存和发展的关键因素。如何解决好中小企业的资金融通问题，将决定中小企业未来能否健康发展、能否正常进行生产经营的重要问题。国家近期出台了很多支持、鼓励民间资本参与金融市场的政策，如《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）、国发〔2010〕13号《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等相关制度，目前准备在温州进行金融改革试点，同时在着手小额贷款公司转村镇银行的试点及政策放宽。国家政策已经很清晰，对小额贷款公司的发展是个契机。二、开远市金融市场现状开远现有银行机构为:建设银行、中国银行、农业银行、工商银行、邮政储蓄、信用社、农商行、农发行、交通银行等，非银行金融机构有三家小贷公司、3家担保公司、一个投融资公司，对于开远来说，目前就是银行机构基本能满足市场经济发展需要，但作为金融体系的重要组成部分，非银行金融机构就比较少，不能满足农村、农业及中、小、微企业的发展需求。三、组建小额贷款公司的必要性：小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。由于以上原因，就酝酿了小额贷款公司的生存空间和必要性：1、能满足中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。开远市目前虽有三家不同规模的小额贷款公司，但有的公司是针对自身经营问题而成立的，只能解决其个别企业的融资问题、且由于规模所限，并不能解决广大开远中小企业的融资难问题；而有的公司完全是为高额利润（贷款利息为国家规定同期利息的4倍），也不能切实解决开远中小企业的融资贵的问题。2、能作为开远市金融市体系的补充：国有商业银行受到国家宏观政策调控，导致一些地方中小型企业，与国家大的宏观政策不对路，但经济效益好、对地方贡献大，却难以贷款；受信贷规模控制，信贷规模实行按年、按季、按月监控，时常出现贷款审批后，无信贷规模而导致贷款发放滞后；市级银行的信贷经营权上收，基层行只能是营销、推荐客户，对客户定位难以决策，对业务操作流程限制太多，操作繁杂；商业银行对企业发放的流动资金贷款大多控制在一年以内。贷款到期后，不准展期，必须按时偿还，还后才可以再贷。流动资金贷款的性质，决定了企业贷款到期一次性偿还是很困难的，给企业带来了极大的不便。小贷公司的发展,能对开远市金融体系进行补充和完善,能解决大型商业银行不能解决的具体问题。因此，为了解决广大中小企业的融资难、融资贵的问题，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。四、组建小额贷款公司的可行性：设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，市场前景十分宽广。设立小额贷款有限公司可以对开远市社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业主或工薪阶层对临时资金的需求，特别是在开中小企业的资金需求。通过对各中小企业的资金支持,促进开远市经济发展。在开远市再增设一个由开远市投资者联合会联合的小额贷款公司，由于其能充分了解企业自身的需求,能切实解决中小企业的融资难题,既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。第三章市场前景分析和定位一、市场前景（一）小额贷款公司的SWOT模型分析1、优势（1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；（3）贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。（5）由开远市投资者联合会各会员单位联合组建，能充分了解中小企业自身的需求和难点，能在中小企业的立场考虑资金支持力度和方式。2、劣势（1）属新兴行业，经营和管理经验不够丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；（3）中、小、微型企业和农村借款客户分布较为分散，管理成本相对较高；（4）网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。3、机会（1）我国目前中小企业及农村金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；（2）农业经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大的增长潜力，市场有较大的发展空间；（3）我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；（4）国家将在温州进行金融改革试点,对未来金融业的发展是难得的机会。4、威胁（1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；（2）外资银行强势介入，对农村金融市场构成竞争威胁；通过SWOT模型分析，在设立小额贷款公司，符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。（二）结论通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均衡，特别是广大农村金融和中小企业的融资渠道单一，借款品种单一，融资成本高,严重制约了经济、金融业的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是中、小、微型企业、农村养殖户、个体工商户的小额资金需求旺盛。开远市对农业和农村经济发展目标规划和现代都市农业经济的培育，也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。二、市场定位组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于中、小、微民营企业、个体工商户、农民、农村和农业。经营方向主要为以上客户发放小额贷款。第四章、未来业务发展计划一、业务发展规划我们将公司的发展规划分为近期、中期和长期三个阶段，具体为：（一）近期目标规划公司成立后，近期将主要面向开远市广大的中小企业和城镇的农村市场，为中小企业（特别是联合会会员单位）和农户、农业生产者提供小额贷款服务，适当开展相关的管理业务和投资业务。通过资金的支持，带动中小企业的发展壮大，反过来支持公司的实力加强。通过一年左右时间的运作，能不断的争取融资规模和融资优惠。两至三年内成为在开远市小额贷款行业具有较大影响力的企业。（二）中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固开远市中小企业（特别是联合会会员单位）和农户、农业生产者市场同时，拓展市场领域，将业务范围覆盖到开远所有城镇的农村小额贷款市场，加大对高成长或具有较大潜力的中小企业的小额贷款支持力度，重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略型客户。在资金实力方面，公司通过投资人追加投入和自身积累，进一步增强资金实力，计划将注册资本金增加到一亿元人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，将公司发展成为开远市小额贷款行业中的龙头企业，并争取向村镇银行转变和发展。（三）长期目标规划公司成立六年后，全面进军红河洲小额贷款市场，力争将公司的业务范围向红河洲部分县市小额贷款市场拓展，组建网点。进一步壮大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上。通过村镇银行的转型，按银行的业务进行经营和管理，通过吸收存款，来加大对中小企业及广大农户的小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有良好金融文化，治理结构清晰，管理规范，经济效益和社会效益显著的小额贷款公司，在全省树立一面中小企业联合发展的成功模式。二、财务预测说明（一）贷款业务1、业务结构小额贷款公司主要