中国民航运输业发展战略与对策研究

客户经理授信业务培训系列讲座讲义主讲人：交通银行江苏省分行谭曙光2013年7月制作授信系列讲座内容目录一、信贷文化与信贷风险防范二、信贷员企业财务报表分析要点及其技巧三、中小企业信贷业务风险特点及其防范措施四、担保类不良贷款清收典型案例回顾与评析信贷文化与信贷风险防范——-客户经理授信业务培训系列讲座（1）引言信贷工作是商业银行最重要的信用业务，信贷人员是商业银行重要的业务骨干。信贷工作中充满了风险，如何抵御和防控信贷风险是商业银行永恒的话题。除了加强管理制度建设，严格贷款流程，对所有从事信贷工作的授信人员加强信贷文化的教育和熏陶，营造一个健康的信贷文化氛围，是专业信贷行为的培育土壤。从事授信工作人员人员要从一开始就注意接受良好信贷文化的熏淘，树立责任风险意识，自觉地遵守规章制度，主动提高识别和把控风险的技能，炼就出过硬的业务操作技能，确保信贷资金的安全。主要内容提要一、有关名词概念介绍文化“文化”原始含义指“文治教化”。指与天文对应的人文如道德礼仪等。现代意义上的“文化”一词来自拉丁文。原意有耕作、培养、教育、发展、尊重等意思。现一般指知识、信仰、艺术法律、风俗，以及人类在社会里所取得的一切能力和习惯,是人类在社会历史发展过程中所创造的物质财富和精神财富的总和。企业文化企业文化是一个组织共同价值观凝结和体现，是在组织成员在长期的共同实践活动中逐渐形成的整体价值观念、行为准则、经营特色、管理风格以及传统习惯等方面的总和。（为符合多数人习惯，后面统称企业文化）企业文化的重要性怎么评价都要不过分一流企业做文化、二流企业做品牌、三流企业做产品清华北大不同的校风和文化清华大学校训：自强不息、厚德载物校风：行胜于言、严谨、勤奋、求实、创新北京大学校训：兼容并包、思想自由校风：爱国、进步、民主、科学企业文化与领导人关系企业文化的形成受到其领导人特别是一把手的价值观、工作方式、行事风格的影响，榜样的力量是无穷的。一个成功的领导者不仅可以通过领导权威对组织成员发号施令，更重要的是能够通过自己的价值观和处事风格对组织成员施加非领导权威影响。企业文化在民间往往俗称为“一把手文化”一把手好打牌，天天三缺一一把手好个酒，天天有人请一把手爱学习，处处闻读声上行下效楚灵王的企业文化楚灵王喜好腰身细瘦人士，王宫内外，无论男女均以追求身材细瘦为目标以博取楚灵王青睐，众人一日三餐少食甚至不食，在当时造成了宫内很多饿死人的极端异象。楚王好细腰、宫中多饿人李云龙部队的企业文化:亮剑精神刺刀见红、勇往直前狭路相逢、勇者胜剑锋所指、所向披靡田湾核电站的企业文化田湾核电站总经理的八大期望明确的工作目标，质疑的工作态度审慎的工作方法，清晰的沟通表达严格地遵守程序，细致地自我检查认真的工前会议，进取的和谐团队陪同华东授信审批中心领导参观核电站信贷文化信贷文化是指组织成员在信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。信贷文化是信贷工作的准绳和共同语言，可以渗透到信贷工作的各个方面。信贷风险风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说，是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险。信贷风险，一般指债务人因无力清偿债务出现的风险。但信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。贷款发生到还款期满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化都有可能影响其履约能力，甚至贷款之前的调查、审批、发放任一环节的不到行为都可能产生风险隐患，所以说风险无所不在。主要内容提要二、信贷文化与信贷风险的关系良好的信贷文化是信贷资金安全的保障金融业务，风险无所不在，尤其是信贷工作整天和风险打交道。严密的规章制度是防范风险的重要措施，但制度设计再完善也有赖于人的执行，仅供制度约束解决不了道德风险。而良好的信贷文化是加强信贷管理，确保信贷安全的保障。当信贷文化以价值为目标、客户为中心、市场为导向、责任为纽带、能力为基础，通过实践的磨合和提炼，逐步成为信贷人员的共同意识和理念时，就会起到行为指引和自我约束作用。信贷文化会成为大家自觉遵守的无形规范通过信贷文化的熏淘，引导信贷人员自觉采取职业化规范化的信贷行为、自愿的遵章守规、遵纪守法，形成专业、廉洁的职业操守。各级信贷人员在业务中始终把自己放在最终决策人的角度来审视授信业务，关注、预想每笔业务在各环节可能的风险点，从而形成“我的客户，我的责任、我的岗位，我的责任”这一自觉、自主的意识。最终效果为了避免或减少贷款风险，信贷文化将有助于产生两个效果：从事信贷业务的个人：确立依法、合规、尽职的基本经营理念，要掌握贷款风险管理的技术方法，自觉地防范和控制信贷业务中风险；从事信贷业务的组织：促进建立科学的风险管理方式和机制，提高信贷流程管理水平，确保组织的资产安全。主要内容提要三、良好信贷文化培育共同意识和理念学习学习能力是各级信贷从业人员的基本功。一个人养成良好的学习习惯将终身受益，古今中外历朝历代无数事例证明了这一点•学习兴趣•学习方法•学习效果“学而不思则罔，思而不学则殆。”——孔子《论语》学习的重要性信贷文化的主体坐长板凳的银商→跑街的→信贷员→客户经理过去：注重贷款----车间转转、仓库看看，帐本翻翻，员工谈谈；现在：全面服务----以客户为中心，在多功能全方位满足客户需求中创造价值职能:贷审合一→审贷分离→前中后台流水作业专业化管理（授信审查、风险监控、合规管理、清收保全、）信贷工作对经济发展的重要性决定了授信人员应具有较高的综合素质。通过学习和实践提高信贷人员的综合素质(1)充分的表达能力。包括口头表达能力、文字表达能力、数字表达能力，图示表达能力等几种形式在内的准确性、鲜明性和生动性。(2)完善社会交往能力。正确、有效在处理协调好职业生活中人与人的各种关系。(3)初具组织管理能力。以协调处理好工作中涉及日常的行政、业务工作的各个环节，从千头万绪、具体繁杂的工作中有条不紊，同时还具备一定的领导能力。(4)做出正确决断的能力。良好的决断能力可以实现对目标及其实现手段的最佳选择。(5)沉着解决问题的能力。包括应变能力和适应能力、操作能力及策划能力。知识就是力量“读书足以怡情，足以傅彩，足以长才。诗史使人明智，哲学使人明理，数学使人周密，科学使人深刻，诗使人清秀，伦理使人庄重，逻辑使人善辨。凡有所学，皆成性格。”——培根开卷有益学习数学，可以懂得逻辑学习文学，能够学到诗词美感学习宗教典籍，可以学到虔诚信仰学习经济学问，可以学到供需平衡学习社会群众，可以得到和谐美满学习美术，可以得到心灵的陶冶学习海洋学，你会懂得包容万有学习政治学，你会学到尊重与妥协星云大师著“厚道”两个木匠成功转身齐白石从一个木匠成功转身为画坛巨匠李瑞环从一人木匠成功转身为著名政治人物最根本的是与他们自身勤奋努力有关。李瑞环特别爱读书。勤奋读书，善于思考，联系实际是他读书最大的特点，“苦读多思、常联系”，“读书、学习、工作、生活融为一体”。学习的时效和方法年纪越小读书效果越好机械学习为兴趣学习越读越厚与越读越薄掌握三种读书方法:历史上三位名人读书风格一、不求甚解的陶渊明(三柳先生传)二、观其大略的诸葛亮(三国志)三、熟读精思的朱熹(朱子读书法)讲究学习效果在向书本学习过程中，要确立一切从实际出发，坚持理论与实践相结合的学风，做到学以致用，为我所学，才能真正地提高学习效果。要学知行合一的王守仁。坚持做到“不唯书、不唯上、只唯实”（陈云）。我国现代著名国学大师黎锦熙民国头十年在湖南办报，当时有三个人帮他誊写文稿：第一个抄写员沉默寡言，老老实实抄写文稿，错别字也照抄不误，后来这个人一直默默无闻。第二个抄写员则非常认真，对每份文稿都进行仔细检查后才抄写，遇到错别字病句都改正过来。后来这个抄写员写了一首歌词，经聂耳谱曲后命名为《义勇军进行曲》，他就是田汉。田汉聂耳第三个抄写员与众不同，他仔细看每份文稿，只抄与自己意见相符的文稿，对那些意见不同的文稿一句话也不抄。后来这个人建立了以《义勇军进行曲》为国歌的中华人民共和国，他就是伟大的无产阶级革命家毛泽东。所以说，绝不能为学习而学习，应当学以致用，学有所成。主要内容提要三、良好信贷文化培育共同意识和理念1、学习（努力成为学习型人才）2、责任（做到尽职履责）3、创新（提倡创新精神）4、诚信（培养诚信品质）5、合规（遵纪、守法、稳健经营）6、风险（重视安全防范）7、平衡（学会辩证思维方法）责任立业麦肯锡企业咨询管理公司做过一项调查：一个成功的经理人应具备什么样的素质？结果有90%的人选择了敢于承担责任。网上测评男人特点如外貌、才华、稳重、责任、阳光、体贴、孝顺、自信等十二项指标，排在第一的是责任。在一次女性对男性要求的测试中，99%的女性选择了责任。责任感—好男人的第一基本素质好男人的基本素质11、沉默12、辛勤工作13、诚实14、勇敢15、见义勇为16、理智17、血性18、守信19、整洁20、自信1、责任心2、事业心3、孝顺4、忠诚5、独立思想6、尊重女人7、风趣幽默8、绅士风度9、宽容10、顾家责任是男人的脊梁责任是男人的脊梁，是男人顶天立地的支柱。说到的事就要做到，揽下来的事就要扛住，做错的事就要承担后果。看一个男人是否成熟，不是看他的年龄有多大，而是要看他能担起多大的责任。越是优秀的男人，承担的责任越大，负责任的范围也越广。即使做不了伟大的男人，也要做一个负责任的男人。——李嘉诚责任意识是指一个人对自己所承担的责任义务的知觉，以及自觉履行义务的态度。所谓责任，是必须承担的使命。为人子者须尽孝道，为人父母者须尽扶养之责；企业须尽社会责任义务。责任意识社会责任缺失、企业终酿苦果三鹿集团生产的含有三聚氰胺的婴幼儿奶粉等奶制品流入全国市场后，对广大消费者特别是婴幼儿的身体健康、生命安全造成了严重损害。据卫生部统计，此次重大食品安全事故共导致29万余名婴幼儿出现泌尿系统异常，其中6人死亡。董事长判处无期，两名直接责任人判处死刑责任缺失、不善待员工、企业信任危机富士康公司深圳龙华工厂连续出现了员工跳楼自杀，造成“富士康连环跳”事件第一跳死者马向前父亲5月29号在厂门外哭泣,要为死者讨个说法控制风险是信贷人员的重要职责银行经营中处处充满了风险，控制风险是信贷人员的重要职责，授信从业人员工作像高空走钢丝，从受理客户贷款申请到最终还本付息，全过程都需要在对客户信用状态评估，对发放贷款安全性、风险爆发可能性的预期的经济效益现实可行性之间进行实时的分析评价动态跟踪、权衡取舍。只有自始至终对工作抱有极大热忱和高度的主动责任意识，才能在全流程的环环相扣衔接中将各种风险处于掌控之中。控制风险是信贷人员的重要职责信贷从业人员唯有坚守岗位，履职尽责，才能在确保资金安全中为企业创造最大利润，为社会做出贡献。每个人高度负责、每道程序严格把关，能“将风险防患于未然、控制风险于始终、化解风险于萌芽”。贷前调查要认真仔细，对借款人基本情况、负债、信誉、经营状况和发展前景作详细调查；在调查方式上，不能只从财务账目上进行调查核实，要对借款人资产所有者权益的真实性、债务状况的真实情况以及产品销售和盈利状况的真实性进行调查核实；要掌握第一手资料，不轻信道听途说、一定要亲临现场，细致调研、眼见为实。认真负责做好贷款“三查”““最有情义的男人最有情义的男人””背后的故事背后的故事吴加方和刘如蓉闪婚闪离吴加方和刘如蓉闪婚闪离也不要先入为主，防止认识的拐角影响正常的思维。看到的也不一定是真实的，一定要了解事实的全部,去粗取精、去伪存真，善于透过现象看到本质,还原事物的真实页面目。(请看视频四个案例）贷时审查要把好授信准入关，看政策、投向、信用等级；像站岗的士兵检查放行，防止坏人混入；案例一：先生在在吃啥？案例二：这俩也太不像话！案例三：这厮太残忍案例四：丈夫被医生电死了视频案例对风险点要充分揭示，并列出对应防范措施，风险得不到有效控制，或