车贷业务贷后管理办法-完整版

车贷业务贷后管理办法一、总则1.目的为进一步规范和加强车贷业务发生后的贷后管理,有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，确保贷款本息回收。2.定义贷后管理是指从融资租赁借款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或租赁期满结束的全过程的管理行为的总和，包括但不限于车贷业务针对经销商和个人消费客户（也指承租人）进行的车辆监管，账户监管、贷后检查与日常跟踪管理、逾期管理、不良信贷资产管理、处置回收等。3.原则贷后管理应遵循“职责明确，实时监管，快速处理，最小化损失”的原则。二、贷后日常管理内容1、常规检查范围指标分类日常管理内容预警信号信号等级频率负责人员一般信号严重信号对外管理经销商／借款人访谈每半个月给经销商打电话，每个月去突击拜访一次／提醒借款人按月还款客户刻意回避我们的管理和检查，企业的实际负责人／借款人突然中断联系或故意不理睬我们的电话以及改变联系等√每月风控贷后组观察负责人／借款人身体状况如何？是否听闻其不良嗜好？所有人突发重大疾病或意外伤害，或家庭发生重大变故（一般）√√不良嗜好（吸毒、赌博）或从事非法经营或涉及黑社会（严重）正面或侧面询问贷款的用途，看看订单或采购／消费记录改变贷款的审批用途，挪用贷款；或将贷款用于投资于非指定用途等√询问是否有还款压力？客户提出到期贷款不能正常还款／还款迟延√要求查阅贷后管理文件，如销售报表或账册在索要后超过30天未交付＞30天≧90天每月询问有没有在新的银行开户？有没有新的贷款／负债？有无未提示的往来的银行√不定期客户隐瞒负债新增信息√车辆监管/单证手续监管车辆监管，盘点车辆数量盘点数量减少，或者明细信息不一致，车辆监管环境有变化或异常√每天风控贷后组&业务人员单证手续监管单证手续保管不安全，需要被借出或使用，单证信息不一致等√检查驻场监管人员出勤情况驻场监管人员缺勤超过一周√检查GPS反应是否异常GPS反应异常／丢失√√询问车辆采购，销售及管理情况采购车辆有明显变化，销售有明显变化，车辆管理有明显变化√每周员工访谈（针对经销商）向员工了解工资发放、离职、辞退等情况职工工资延迟发放≥30天≥60天每月风控贷后组出现劳资纠纷问题，出现多人离职或被辞退的情况√不定期观察办公室环境是否有变化、是否遭受自然灾害、政府基础设施建设的影响办公室环境恶化√企业遭受灾害，包括自然灾害及人为损害，如：风灾、雪灾、水灾、火灾、地震、不明物体坠落等;√向关键部门与员工了解企业是否存在营运风险主要经营生产受到政府等基础建设的影响√不定期企业关键管理人或企业股权发生较大的变动√企业涉及诉讼、行政处罚√每月通过其他高成本渠道进行融资或业务来源不正常√每月主要供应商或者采购商（≧20%）结算条件恶化√损失合约供应商√客户流失率(流失的客户销售额占销售总额的比率)≥20%≥40%每月行业调研（针对经销商）到车行、行业协会、公安局等多方了解当地车贷行业的发展趋势与潜在风险侧面向当地公安部门了解经销商是否有负面评价√不定期风控贷后组&业务人员汽车所属品牌声誉遭到负面影响√汽车经销商所在城市经济环境变得恶劣，购买力下降√汽车贸易商、经销商的供应链中有行业出现不景气√进口车或二手车市场价值跳水√√押品管理（若有担保物）检查抵押物，与第三方评估押品价值是否变化年度评估时，担保品的市场价值降低20%或以上√季度风控贷后组担保品是否被盗或因不可抗力或其他原因导致毁损或灭失√不定期担保品没有按期交付或抵押权利有瑕疵√抵押品未经过我行允许更换存放地点√抵押物被查封后出现重复抵押情况√客户恶意遮盖、拆卸、损毁抵押物√季度对内管理经销商财务指标管理查询贸易商或核心经销商保证金保证金余额不足√季度财务&风控政策组通过账务计算其流动比率、应收账款账期、杠杆比率、利润变化、销售增减变化流动比率（流动资产/流动负债）1.50.8应收账款账期增长超过50%√杠杆比率=负债总额/净资产≥3.5销售增减变化（1－本年累计销售/上年同期累计销售）≥10%≥20%利润总额≥20%≥30%实际控制人／借款人财务指标管理从征信系统查询实际控制人借款人的个人贷款存量贷款全部或部分逾期(严重)√在过去12个月内存在3次或以上不超过30天的贷款逾期记录(一般)√还款及逾期情况在过去12个月内存在2次或以上超过30天的贷款逾期记录(严重)√在过去12个月内存在1次或以上超过60天的贷款逾期记录(严重)√从征信系统实际控制人／担保人／借款人的信用卡逾期金额与天数现有信用卡逾期，且逾期金额≥该卡授信额80％(严重);≥该卡授信额60％(一般)√√在过去6个月内全部信用卡存在4次或以上期限超过30天且任一的逾期金额超过500元逾期(一般)√在过去6个月内全部信用卡存在2次或以上期限超过60天且任一的逾期金额超过500元逾期(一般)√三.逾期管理及回收3.1贷后逾期管理流程贷后逾期管理流程交通金融&风险管理部法务部承租人承租人是否赎回逾期15天是否按约定还款拖车、处置、诉讼逾期16-60天承租人还款是1、贷后管理短信、电话催收2、重点监控GPS承租人未按期还款1、贷后管理监控GPS，快递《催款函》2、业务、风控电话、上门催收3、跟客户协商追加担保措施是否按约定还款是否1、贷后管理监控GPS、整理财产线索2、业务、风控确定车辆位置3、贷后管理联系外包公司拖车否，贷后管理判断是否拖车车辆是否拖回承租人还款1、业务、风控送达《拖车通知函》2、贷后管理将车辆存放至指定处3、贷后管理联系客户，限期协商车辆赎回是车辆是否能过户否是1、贷后管理送达《资产评估通知书》2、法务联系法院认可的评估公司评估3、贷后管理联系客户，告知评估结果，送达《资产评估报告》1、贷后管理送达《资产拍卖通知书》2、法务联系法院认可的拍卖公司拍卖3、贷后管理联系客户，告知拍卖结果，送达拍卖结果和后续合同履行的通知是立案，诉讼请求：追偿全部租金及费用立案，诉讼请求：解除合同，归还租赁物，赔偿损失车辆处置是否有损失否有无审理判决生效评估拍卖追偿结束财产保全审理评估判决生效自卖追偿结束否财产保全1、对逾期客户的贷后管理措施包括：短信催收、电话催收、上门催收、执行拖车、处置车辆、诉讼。流程责任人具体要求输出材料短信催收贷后管理专员逾期3日内系统短信告知客户欠款金额短信记录电话催收贷后管理专员逾期3-15日，向客户电话催收，并每周发送《催收统计表》至贷后主管《催收统计表》上门催收业务、风控上门催收逾期15日以上客户，送达《催款函》告知客户逾期后果，将催收结果反馈给业务经理、风控经理、贷后主管1、《催款函》2、催收反馈执行拖车贷后管理通过对逾期客户状况进行分析，判断客户是否具备偿还能力，是否需要执行拖车；拖车步骤：1、通过GPS找到车辆位置；2、向公司申请拖车；3、联系拖车公司执行拖车；4、送达《拖车通知函》给客户，限期赎回；5、将拖回车辆存放到指定位置。1、拖车申请2、《拖车通知函》处置车辆贷后管理车辆拖回后，客户不能协商解决赎回车辆的，判断是否能过户变卖。可以变卖的，处置步骤：1、送达《资产评估通知书》，告知客户车辆将评估拍卖；2、联系法院认可的评估公司进行评估，将评估结果告知客户，送达《资产评估报告》；3、送达《资产拍卖通知书》，告知客户车辆将拍卖；4、联系有意向的二手车商参加拍卖；5、将拍卖结果告知客户。如有损失，向客户追偿，或转交法务部门诉讼追偿。1、《资产评估通知书》2、《资产评估报告》3、《资产拍卖通知书》4、拍卖结果和后续合同履行的通知诉讼贷后管理法务车辆拖回后，客户不能协商解决赎回车辆，并且不能过户变卖的，通过诉讼流程处置车辆。2、各区域贷后逾期管理流程说明示例（实现区域化管理）2..1徐州区域假设徐州区域业务签订地为徐州市鼓楼区，管辖法院为徐州市鼓楼区法院，该法院认可《送达地址确认书》。徐州车管所必须要车辆登记人本人到场携带身份证原件方可办理车辆过户，因此，徐州区域拖回车辆只能通过诉讼的方式来处置。在诉讼过程中，我司通过协议约定送达地址来缩短公告期，诉讼流程优化后可将诉讼周期控制在6个月左右，待法院判决生效后即可将车辆变现，拿回损失。2..2河南区域假设河南区域业务签订地为郑州市金水区，管辖法院为郑州市金水区法院，该法院不认可《送达地址确认书》。河南郑州市车管所无须车辆登记人本人到场即可办理车辆过户，郑州的车辆拖回后，可以通过自行评估、拍卖，快速将车辆变现，处理周期约1-2个月。其他县市的车辆拖回后，只能通过诉讼的方式来处置。在诉讼过程中，因郑州市金水区法院不认可《送达地址确认书》，无法缩短公告期，诉讼周期在6-12个月左右，待法院判决生效后方可将车辆变现，拿回损失。因诉讼周期较长，车辆容易贬值，给我司带来损失，因此该区域的业务在受理前期，需尽可能多的留存财产线索，以便出现风险后申请财产保全。3.提前结清3.1.释义：借款人贷款期限尚未到期，欲提前将余款还完。3.2.注意事项借款期未满12个月（包含12个月）提前结清手续费为5%；借款期满12个月后提前结清手续费2%；借款人申请提前结清后，风控方可在OP系统启动提前结清流程；若存在逾期本息或违约金，则应先归还逾期本息或违约金；提前结清款项构成：a.留购价款；b.逾期本息；c.未到期本金及其他应付款项；d.提前结清手续费财务确认结清款到账后，贷后管理将结清资料邮寄至渠道商/我司风控处；渠道商/我司风控收到结清资料后，通知客户办理解押，移交车辆登记证书等原件；渠道商可视当地竞争程度及客户情况对提前结清手续费申请部分减免，减免比例由我司依据实际情况审批而定。