贷款分析(三)--总结风险分析-微观

对企业内部环境分析。内部因素在一定程度上是具有可控性的因素，即自身的主观因素，一般包括管理、经营、组织、产品和服务、财务、销售、人力资源等，我们把企业内部有利的、好的因素称为优势，把不好的因素称为劣势。对企业外部环境分析。企业对外部因素含外部的客观因素的可控性差，一般包括宏观经济、政治、政策、社会、人口、技术、市场、竞争等。通常把外部因素中对企业有利的称为机会，对企业不利的称为威胁。一、内部优势分析1.所有者或管理者素质高；具有丰富的经验和技能；管理能力强;具有事业心和进取心；具有良好的声誉和人际关系；家庭、居住稳定。有一个优秀的所有者和管理者团队是企业发展的必然条件，他们会带领企业朝正确的方向发展，这是企业具有的最大优势之一。2.员工——员工队伍稳定，且员工素质较高，有创新能力。具有一支稳定、高素质的员工队伍会给企业的发展带来持久的活力，这也是企业最宝贵的财富。3,经营情况——企业的规模较大；经营地点选择恰当；处于业务快速增长阶段；供应商多元化且供货稳定；有较强的促销能力和较广的销售网络。这些是提髙企业营业额和销售额的基础条件。4,企业管理情况——企业的生产管理、安全管理、人事管理、财务及货物管理等各方面制度健全，且执行落实到位。5,产品——拥有领先的技术；有区别于其他竞争对手的产品和服务；提供附加值服务；产品质量好。拥有这些条件，则企业有较强的竞争优势，能在竞争中立于不败之地。6,价格——产品成本控制好，成本较低，低于竞争对手。7,市场，客户——产品质量高，广泛被市场接受，销量大；客户群体髙度多元化。有这些优势，就能避免被少数客户牵制，在销售过程中占据主导地位。8,经营业绩——企业近几年销售额和利润呈稳定上升趋势，盈利前景向好，利润率高，资产和资本回报率高。9,资产实力——企业资产实力雄厚，各项资产优良，坏账和闲置资产少。10,发展战略——企业的发展战略清晰、明确，具有可操作性和可执行性，能为企业的发展指明明确的方向。具有以上优势的企业，是能长期健康发展的企业，具有很强的稳定性和可持续性。贷款给这样的企业，贷款风险较小。二、内部劣势分析1,所有者或管理者素质不髙：没有丰富的经验和技能：管理能力弱；易于满足和安于现状；声誉不好，人际关系差;家庭、居住不稳定。这是企业发展的最大风险。2,员工——员工队伍不稳定，新旧员工替换很快，生产技能差，缺乏创新能力。3,企业管理——企业管理混乱，无相关的管理制度，或制度不能得到有效的执行。4,经营情况——企业的规模小；经营地点不利于业务的发展；经济活动发生显著变化，处于停业或半停业状态；过分依赖单一供应商。5,产品——产品单一并缺少创新；不能提供附加值服务；产品质量差。6,价格——高于竞争对手；促销手段少，销售网络少；价格受市场波动影响大。7市场客户——产品不被市场接受；过分依赖单一或少数客户群体；被客户影响较大，在销售交易中很被动。8,经营业绩——企业近几年销售额和利润呈下降趋势，利润率低，资产和资本回报率低。9,资产实力——企业资产少，不优良资产较多，坏账率髙，有大量闲置资产。10,发展战略——企业无长远规划，或发展战略不切合实际。,三、外部机会分析1.企业处于新兴市场。由于新兴市场处于经济快速发展阶段，发展机会多，潜力大，各项需求旺盛，企业在这样的经济环境下发展更容易成功。2企业所在的行业具有较高的盈利水平。这意味着企业的利润空间大，有很好的投资回报。3,竞争压力小，没有竞争者或竞争者退出市场。这意味着企业有很大的市场空间，只要经营得当，就能快速拓展市场。4,法律环境宽松，政策鼓励该行业并有优惠待遇。企业受法律限制少，有很大的活动空间，还能得到政府的支持。5.整体宏观经济发展良好，经济处于扩张时期。一般情况下，处于经济扩张时期的企业拥有较大的发展机会。6.金融环境好，容易融资。企业在经营过程中面临资金困难时，能方便、快捷地借到所需的资金，能使企业实现快速发展，或能很好地利用投资机会。四、外部威胁分析1.整体宏观经济衰退。在宏观经济衰退的大背景下，企业将会和大多数其他企业一样，面临经营困难，销售下降，利润降低，甚至亏损。2.所处行业盈利水平下降。这意味着企业的利润空间小，投资回报低，稍有经营不当则有可能亏损。3,面临巨大的竞争压力。这意味着企业的市场空间小，拓展市场的难度大。4国家对该行业有严格的限制，有较高的税收。这意味着受约束较多，有较高的税收成本。5,经营活动未得到有关部门的许可授权。这意味着经营可能随时被终止。6,金融环境不好，不容易融资。当企业面临资金困难时，如果不能方便、快捷地借到所需的资金，则有可能使资金链断裂，经营不能快速扩张，或有好的投资机会流失。五、进行总结分析时要注意的内容1,进行企业内部分析时，必须要对借款人的信息有全面的了解，才能对企业的优势和劣势有客观的认识。这就要求贷款调查评估人员必须对借款人情况进行全方位的了解和掌握，且必须通过各种方法保证所掌握的信息的真实性和准确性。2,进行企业外部分析时，必须要对整体的经济形势、国家政策、市场环境、行业现状有全面的了解，才能对企业的机会和威胁作出判断。这要求评估人员的知识要全面，平常工作中要对各种行业信息进行收集和积累；随时关注国家的经济政策，经常对当地的市场动态和市场环境进行调研和分析。3,进行企业总结分析时，必须考虑全面。4,进行企业总结分析时，必须要与竞争对手进行比较。各种因素是优还是劣很难有一个统一的标准，只有与竞争对手进行比较才能明确。六、总结分析后的贷款决策1.对借款人优势要进行如下分析：要发现借款人具有哪些方面的优势，这些优势有多大，是否足以支持企业具有持续经营能力和良好的效益，企业的这些优势是否得到了充分的发挥。对于企业的这些优势，如没有充分发挥，评估人员要给它提出合理的建议，让企业充分利用这些优势，使企业长期处于良好的发展状态。同时，要找到发放这笔贷款的依据是什么，企业的这些优势是否就是放款的依据，贷款的安全性有多大，借款人还款有什么保障。2.对借款人劣势要进行如下分析：要发现借款人存在哪些方面的劣势，这些劣势对企业的影响有多大，是否足以威胁到贷款的安全。同时，这些劣势借款人能否通过自身的努力得以改正，能否找出解决办法，使企业得以生存并发展。对是否发放贷款做出判断，贷款存在哪些内因风险，或需要采取哪些预防和控制风险的措施，建议要求借款人做怎样的改进。企业认识到自身的劣势后，要改进这些缺陷和不足。3,通过对借款人机会的分析，评估人员要能发现借款人有哪些发展潜力，是否是可以长期的合作对象，以及后续贷款做如何的安排和计划。企业认识到自身的机会后，要建议企业积极利用，帮助企业更好地发展。4.通过对借款人威胁的分析，评估人员要发现贷款存在哪些外因风险，对是否发放做出判断，或需要采取哪些预防和控制风险的措施。企业认识到自身的威胁后，要建议企业如何想办法消除或规避这些威胁。通过对借款人的总结分析，要能找出对贷款有利的方面和不利的方面，从而为贷款决策提供全面和正确的信息。