中国社会养老的现状及发展趋势XXXX年省公司

中国社会养老的现状及发展趋势----基于浙江寿险格局薛梅西南财经大学经济学博士北京工商大学经济学院金融系副教授,硕士生导师政府保险采购招标特聘评审专家保险国风研究院研究员大明咨询顾问公司客座教授兼任多家保险行业杂志专栏撰稿及稿件评审人、栏目策划。专著《中国寿险业的制度经济分析》全国前10名地区5年内寿险保费排名（数据来源：保监会网站）2008年2009年2010年2011年2012前11月广东广东广东广东江苏江苏江苏江苏江苏广东河南上海河南河南河南山东山东山东山东山东上海河北四川四川上海河北河南河北河北四川四川四川上海上海河北浙江浙江浙江浙江浙江湖北湖北湖北湖北湖北辽宁安徽湖南湖南湖南结论、思索•寿险与地区经济发达程度有关否？•长三角板块：浙江与江苏差距大•同为民营经济主流：浙江与广东差距大浙江地区有保费空间的潜力产能、人力上，浙江都需要找创新全国前10名地区5年内健康险排名（数据来源：保监会网站）2008年2009年2010年2011年2012前11月上海广东广东广东广东广东上海江苏江苏江苏江苏江苏上海上海上海山东山东山东山东山东四川四川四川四川四川浙江浙江浙江浙江浙江辽宁河北河南河南河南河南河南河北河北河北河北湖北福建福建福建福建福建湖北湖北湖北结论、思索•上海在健康险的表现上优于寿险；•福建在健康险中表现上乘；•健康险与什么因素相关？•四川健康险优于寿险；•河南健康险劣于寿险；•健康险与什么因素相关？浙江寿险发展是否受这两个因素影响？全国前10名地区5年内意外险排名（数据来源：保监会网站）2008年2009年2010年2011年2012前11月广东广东江苏江苏江苏江苏江苏广东广东广东浙江四川四川四川上海上海山东浙江浙江四川山东浙江山东山东浙江四川上海上海上海山东河南湖南河北河北河北深圳河南湖南湖南湖北河北河北湖北湖北河南湖南深圳河南河南湖南结论、思索•河南意外险与寿险差距悬殊•四川意外险表现突出些•浙江在三大险种中，意外险表现最好意外险最能代表保障本质而言说明浙江人性格中的什么？说明浙江保险与什么因素相关性大？总结•浙江保险向市场妥协的地方多•市场拓展上：思路要转变；方法要创新理论探析•保障与风险有关，风险转嫁与人的理性有关频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留什么是寿险•寿险产品的核心是对生命延续的保障•理论上讲寿险是对所有人都适用的•寿险的实现需要制度上的安排跟美国家庭比,中国家庭资产结构:•非常不利于升值—股权型投资太少•不利于规避未来风险—保险和退休金投入比例太低中国家庭不首要用商品解决养老问题？中国人转嫁风险的传统•中国的农业社会历史过程中，家庭、家族之内不分你我，养子就是为了防老，子女即人格化了的保险品、信贷品和养老投资品。人际金融交易也以人格化的隐性方式实现•“养子防老”，亲戚间“礼尚往来”，生老病死时的相互帮助，这些都是保险、养老、信贷、投资等的具体实现形式，“血浓于水”的信念是用以强化这种体系的信用基础的文化价值。这些当然都是不能称作“利益交换”的金融交易活动，是只能做但不能说的经济活动，因此，这些经济交易所创造的价值从来不能以货币单位计算西方社会老人生活的理论依据：养老金构建•在农业社会，实行家庭养老方式•在工业社会，实行社会养老方式•19世纪80年代工业国家相继建立了社会保险制度，1889年德国《养老、丧葬、死亡保险法》•丹麦（1891年）、俄国（1903年）、瑞典（1903年）、英国（1909年）、澳大利亚（1913年）、意大利（1919年）、加拿大（1927年）、美国（1935年）、日本（1941）、前苏联（1922年）•1952年第35届国际劳工大会通过《社会保障最低标准公约》强调要“使受保护者获得养老补助金”。•寿险与养老方式有关•养老方式与国家的制度设计有关商业寿险的中国改革开放解释•改革的基本思路：增加市场性因素•落实的过程：摸着石头过河•商业寿险被制度设计而来照搬市场经济国家的制度•基本养老•企业年金•商业寿险保障制度建设陷阱基本养老体制的主要问题•养老金缺口：广东、江苏、浙江、山东等4省份的基本养老保险累计近6000亿元，约占全国累计结余的40%，而其余多数省区的养老金累计结余不及广东省一半。还有数据显示，2010年有15个省市当期征缴收不抵支，缺口679亿元•个人账户空转：当期收当期发的钱存在缺口，个人账目还是逐步积累，目前有13个省在主要做实，国家也在投入大量资金•人口老龄化：人口老化导致养老金覆盖的退休人员数量与在职缴费人员数量之比的大幅提高，如该比例在2012年为1∶3，但是到2050年就将达到1∶1社保养老替代率收入越高的人替代率越低，以后生活品质落差就会越大。基本养老的体制结构•国家信用担保：有职工养老保险、城镇居民社会养老保险、新型农村社会养老保险，已经覆盖了有工资收入的劳动者及其他一些公民，在制度上已达到全覆盖的程度。2005年以来八次提高养老金，从最初的大概六七百块钱，到现在的1500块钱左右•养老金双轨制：双轨制是历史原因形成的结果，并且存在一定的合理性，公务员和机关事业人员的保险制度最终与企业职工基本保险制度仍会有一定区别，这是由于劳动性质不同决定的。政府的承诺与民营企业的关系25我国的养老保障体系（设计目标）第一支柱第二支柱第三支柱形式基本养老保障企业年金个人储蓄缴费者国家/企业/个人企业个人个人目标替代率50%左右20%左右剩余管理责任国家企业和年金管理机构个人信用保证国家制度信用国家制度信用现有金融体系个人决策现有金融体系•到2011年底，全国只有44900户企业建立了年金制度，参加职工1577万人，而当年全国参加基本养老保险的职工有28391万人，就是说，只有5.5%的人参加年金•养老保险公司的养老保障委托管理业务、银行的养老理财业务虽然有了起步，但规模更小；事业单位的职业年金制度并未得以实施碎片化的中国养老金政策现状2.2亿城镇企业职工的基本养老保险0.38亿公务员和事业单位职工的退休金5.6亿农村居民新农保、无制度覆盖企业年金商业保险……问题：•第一支柱以财政担保为主,可持续性差;•何谓克服老年贫困的国民基础养老金；•个人账户亟待整合和有效管理与运营；•企业事业机关养老金差在影响社会和谐.我国保障体系的现状•数据显示，在2013年初，中央财政已提前下达了城乡居民社会养老保险一般性转移支付年度预算指标626亿元，其中用于新型农村社会养老保险补助达610亿元。由于各级财政的支付能力不同，特别是在经济欠发达区域，全覆盖工程的有效落实将面临着很大的地方政府预算约束。伴随着老龄化的加速，政府仅城镇和农村居民养老保险全覆盖工程的预算支出就将呈几何级数式增长，现有的政府养老保险预算机制是否可持续？分税制下的政府间的财政关系能够满足待遇的支付要求？这将是推进基本养老保障公平与公正目标达成所面临的首要财政难题。国际社会应对人口老龄化的主要经验和做法•调整政府养老保障责任与财税改革同步推进。减少政府参与，强化个人保障意识，并充分发挥社团、家庭和市场的作用，成为国际社会养老保障制度改革的主要趋势•完善多支柱保障项目与保险业的繁荣同步推进。美国、德国、澳大利亚、智利、日本等国家，保险公司已成为职业补充养老保险的重要市场运营主体，其他享有税收优惠政策的商业养老保险计划也得到了迅速普及•社会养老服务与养老保障产业的共同发展。老龄化带给我们的问题，远不止于发放足额养老金待遇这样简单。社区照顾、老年护理保险、老年公寓、种类繁多的老龄产业随之兴起。•早在1995年，日本就制定了《高龄社会对策基本法》，明确提出要在就业、医疗、福利、养老金、生活环境、社会参与等方面建立适合老龄化社会的管理体系，从而建立起每个国民都能终生享受幸福的老龄化社会。十多年来，日本各界在不断研究探索着老龄化社会的城市和社区模式。而台湾地区的保险公司也正尝试着将服务领域延伸至养老院管理，从而在提升社会养老机构管理效率的同时，加强保险公司的市场品牌效应。中国人口结构变化趋势浙江寿险市场开拓的经济关系思路•浙江的市场化程度很强•同为长三角：浙江与江苏有什么不同？•同为民营经济主流：浙江与广东有什么不同？•GDP的大小决定保费？地区经济发展方式决定保费？浙江起点：农民就可以当老板企业成长阶段大中小企业小企业死企业的命运浙江企业的特点•一镇一品，一县一业•温州的皮鞋、乐清的低压电器、宁波的服装、义乌的小商品、海宁的皮革•1亿元以上的块状经济体600多个•10亿元以上的块状经济体300个•全国市场占有率超过30%的有78个浙江经济深陷其中金融经济：连锁反应经济发展下行长期化！新能源、低碳、信息技术、生物、新兴产业浙江经济的困境•缺少主流支柱型产业，难以形成国内乃至全球的强势地位•浙江没有千亿巨头：雅戈尔不过200亿、奥康不过100亿，娃哈哈、万向集团不过500亿•群狼经济，缺少狮子。镇政府主导，重复建设产业链上下游脱节中国财富的成长不会在一个群体身上、一个地区、一个行业上持续成长民营企业家的宿命企业家中国命运解读•深圳特区•珠三角地区•上海浦东经济开发区•长三角地区•天津滨海新区经济开发区•环渤海经济圈地方政府是中国经济的主角董事长：总经理：目标：宏观政策：政府发展经济的工具M2的增长•1992（31.3%）、1993（37.3%）、1994（34.5%）•1994年开始实行汇率并轨•4万亿中央救市•住房、医疗、教育开始改革•98年推出按揭贷款；96—02年连续八次降息；02年7月1日开始，实行土地招拍挂制度•2005年，上证综指998.23点，2007年达到6124.04点•2007年以前，央企一年一个台阶。03年6户入世界500强，06年到了16户中国经济增长中的收入分配格局政府先富于公民垄断行业员工先富于普通企业员工拥有溢价的权贵阶层先富于一般竞争阶层民营中小企业的中国市场无奈如何解读民间购买大额保险现象？市场对十八大的民间反应—企业家很懂政治民间资本不甘心完全移民做二等公民希望：新一代领导集体•顶层设计：增量改革到存量改革•底层首创外向型到内需型保单生效十天后即可用现金价值80%借款，以备急用,各项保险利益不受影响。企业家项目：时间换空间现金为王人寿保险项目：现金价值的质押贷款企业家的中国哲学•生存：掘金•潜伏：保存弹药内部发展动力管理粗放/缺少市场网络体制/机制缺少品牌发展路径依赖/产业链低端地位缺乏创新实力系外部条件与内部经济关系企业外部经济（市场条件）A企业内部经济（技术条件）B企业外部（条件变化）内部经济应当服从外部条件内部经济模式PC特征：•企业内部反应•封闭系统•极限指标难以确定•企业运动减速逼近极限•市场对接僵硬•实践过程难以实现生产产量单位成本应对外部变化FS特征：•企业外部反应•开放系统•极限指标可以确定•企业运动加速逼近极限•市场对接流畅•实践过程具有可操作性生产要素企业势力外部条件主要参数1.消费者类别与市场区位2.市场占有率3.产品影响度/消费偏好影响度4.行业影响度/技术影响度5.单位要素支配资源的数量•垄断利润•长期利润国内财富分配造成的内需尴尬浙江经济突围•普遍的产业升级•暴力美学•富二代不接班•以全球应对全球：台州杰克控股集团收购德国拓卡和奔马两家知名企业；吉利收购沃尔沃价值分布微笑曲线开发零件生产组装销售售后服务附加值60企业成长的障碍企业资源个人化创业元老的处理人才引进无法做到德、才兼备，只能重德轻才从工作、业务“救火”转向制度“救火”年限规模机会型成长模式经营管理系统中国企业家还会面临政治风险十八大：关注民生•提高民众生活水平和根除腐败的决心•中国经济增长的时间价值中国人收入方式的转变反腐败要落实在机制上行业背景的机构投资者政府许下的“承诺”更可能面对的现实中国执政党要面对的民生美国A保险公司红利说明与实际给付03.043.744.475.197.86.279.4411.1913.0313.983.104.044.946.228.4812.7821.8615.6125.1326.930510152025301972