线上贷款产品模型说明v1.0

版本号简要说明修订日期v2.0新建2018/7/8变更人序号分类1软信息评分2欺诈模型3额度阈值4经营类模型5工薪类模型6优质类模型产品说明年龄、住房产权性质、婚姻、信用记录等非财务信息失信及法院被执行、互联网借贷黑名单、多头借贷等结合人行征信负债、信用历史及资产确定额度上限房产、房产&收入收入、房产、收入&房产收入、房产、职级、收入&房产、收入&职级、房产&职级、收入&房产&职级婚姻10已婚有子女亲属共住不确定住房产权性质30软信息评分指标权重评分标准年龄1025岁以下26-29岁，53-59岁30-35岁45-52岁35-44岁自有住宅按揭住宅自建房、回迁房、宅基地租赁经营场所其他已婚无子女未婚离婚再婚丧偶是否本地户籍10是否不良信用记录信用卡记录15信用记录良好无逾期无信用记录非主观不良信用记录25%-50%50%-75%不良信用记录贷款记录15信用记录良好无逾期无信用记录非主观不良信用记录75%-100%总分如果总分为100分，系统提示：正确，软信息总分100分，否则错误，软信息总分合计不为100分信用卡用信率1000-25%已婚有子女10亲属共住10不确定0软信息评分评分标准分值25岁以下226-29岁，53-59岁530-35岁1045-52岁635-44岁8自有住宅30按揭住宅25自建房、回迁房、宅基地15租赁10经营场所10其他10已婚无子女10未婚8离婚2再婚6丧偶8是10否0不良信用记录信用记录良好无逾期15无信用记录100非主观不良信用记录025%-50%650%-75%40不良信用记录0信用记录良好无逾期15无信用记录10非主观不良信用记录75%-100%2如果总分为100分，系统提示：正确，软信息总分100分，否则错误，软信息总分合计不为100分0100-25%8注释红色数字根据产品需求可修改担保方式!=抵押,系统开始运算产品最高额=30万；短期负债总额=贷款余额-贷款余额（车贷及房贷）+已用额度（未销户贷记卡）；资产总额=房子和车辆现在价值；信用卡用信率=已用额度（未销户贷记卡）/授信总额（未销户贷记卡）阈值规则判断1-6条，取最小值，若判断结果最高额(30万)，系统做出相应提示判断授信额度（T）1.IF（短期负债总额200万，0，30万）2.IF（短期负债总额100万，10万，30万）3.IF（(贷款余额+已用额度)/资产总额90%，5万，30万）4.IF（信用卡用信率70%，10万，30万）5.IF（年龄55，5万，30万）6.IF（贷记卡单家行最高授信额（未销户贷记卡）100万，5万，30万）红色数字根据产品需求可修改判断1-6条，取最小值，若判断结果最高额(30万)，系统做出相应提示系统提示负债超200万（含信用卡），不准入负债超100万（含信用卡），最高授信10万负债与资产比率达90%（含房贷），最高授信5万信用卡用信率达70%，最高授信10万55周岁以上的客户，最高授信5万他行信用卡持卡100万以上，最高授信5万红色数字根据产品需求可修改step2:同盾rejectpass/review欺诈规则简介step1:失信及法院被执行（若命中黑名单直接拒绝，否则执行下列步骤）注：同盾和腾讯分值越高，风险越大，欺诈分=100-同盾分-腾讯分step3:腾讯step4:华道//由于异常支付行为导致腾讯分=80贷款申请次数7次；贷款驳回次数2次；逾期信息查询2次；欠款查询2次；若命中除异常支付行为的其他风险码，导致腾讯分=80/70-80分，命中业务重点关注的风险码/贷款申请次数7次；贷款驳回次数2次；逾期信息查询2次；欠款查询2次；贷款申请次数7次；贷款驳回次数2次；逾期信息查询2次；欠款查询2次；小于70分欺诈规则简介注：同盾和腾讯分值越高，风险越大，欺诈分=100-同盾分-腾讯分step5:输出reject同盾分、腾讯分、人工审核rejectreject同盾分、腾讯分、人工审核同盾分、腾讯分、人工审核欺诈规则简介注：同盾和腾讯分值越高，风险越大，欺诈分=100-同盾分-腾讯分准入标准【备注】房产房产性质：住宅，商铺，写字楼，商住两用，别墅，回迁、自建等；多套房产累加计算；如果房产为回迁、自建等，房产净值为0；其余类型房产净值=每平米单价*面积-贷款余额；房产&收入如果房产为自建房，房产净值为0；大产权房：住宅，商铺，写字楼；小产权房：回迁房，自建房；年收入=平均季结息*12000;/经营年收入放大3倍；抵押率=60%；抵押最高额度=50万；最高抵押值=抵押物价值*抵押率抵押信用担保方式【额度计算规则1】【额度计算规则2】【输出】授信（X）参照房产总净值授信矩阵：150万以上30万（100，150]万20万（80，100]万15万（60，80]万12万（40，60]万10万（30，40]万8万（20，30]万5万(0，20)万授信0贷款额度：XX万元大产权房，T1=（房产价值-贷款余额）*30%；小产权房，T2=房产价值*10%；IF（（Ti年收入），Max{X，年收入}，Ti)，i=1，2贷款额度：XX万元Min{经营年收入*3，抵押物价值*60%}Min{经营年收入*3，抵押物价值*60%}贷款额度：XX万元与额度阈值（T）就低【错误提示文本】///担保方式准入标准【备注】收入A=年收入*a，系数a属于（0.8,1.2），目前a取1房产房产性质：住宅，商铺，写字楼，商住两用，别墅，回迁、自建等；多套房产累加计算；如果房产为回迁、自建等，房产净值为0；其余类型房产净值=每平米单价*面积-贷款余额；房产&收入/抵押/年收入放大2倍；抵押率=60%；抵押最高额度=50万；最高抵押值=抵押物价值*抵押率信用【额度计算规则1】【额度计算规则2】【输出】AError授信（X）参照房产总净值授信矩阵：150万以上30万（100，150]万20万（80，100]万15万（60，80]万12万（40，60]万10万（30，40]万8万（20，30]万5万(0，20)万授信0贷款额度：XX万元Max{A,年收入}贷款额度：XX万元Min{年收入*2，抵押物价值*60%}Min{年收入*2，抵押物价值*60%}贷款额度：XX万元与额度阈值（T）就低【错误提示文本】请填写房产信息！///担保方式准入标准【备注】收入/职级标准一：正式在编员工，科员、办事员标准二：股级有职务或（副）科级以上管理人员，高级职称标准三：（副）处级以上管理人员，正副职领导房产房产性质：住宅，商铺，写字楼，商住两用，别墅，回迁、自建等；多套房产累加计算；如果房产为回迁、自建等，房产净值为0；其余类型房产净值=每平米单价*面积-贷款余额；收入&房产小产权：回迁、自建等大产权：住宅，商铺，写字楼，商住两用，别墅收入&职级/房产&职级/收入&房产&职级短期负债总额=贷款余额-贷款余额（车贷及房贷）+已用额度（未销户贷记卡）；资产总额=房子和车辆现在价值抵押/年收入放大4倍；抵押率=60%；抵押最高额度=50万；最高抵押值=抵押物价值*抵押率信用/担保【额度计算规则1】【额度计算规则2】【输出】【错误提示文本】N=年收入放大1.2倍//授信（Y）标准1：10万标准2：20万标准3：30万贷款额度：XX万元/授信（X）参照房产总净值授信矩阵：150万以上30万（100，150]万20万（80，100]万15万（60，80]万12万（40，60]万10万（30，40]万8万（20，30]万5万(0，20)万授信0贷款额度：XX万元/N=年收入放大1.2倍贷款额度：XX万元/Max{Y,年收入}贷款额度：XX万元/Max{Y,X}贷款额度：XX万元/收入C=年收入*2D=年收入+资产总额*0.5-申请人短期负债总额-担保本金余额;P=Max{C,D};R=IF(Y+XP,Max{Y,X,P},Y+X);W=Max{R,N}贷款额度：XX万元/Min{年收入*4，抵押物价值*60%}Min{年收入*4，抵押物价值*60%}贷款额度：XX万元/与额度阈值（T）取低