★4银行信贷基础

BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009零售贷款业务介绍中国银行广东省分行个人金融部BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009内容概要一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第3页I零售贷款业务简述为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的授信资产业务。零售贷款的概念BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第4页个人贷款住房贷款经营类贷款汽车贷款一手住房贷款二手住房贷款个人投资经营贷款商业用房贷款存单质押贷款额度类贷款配套产品二手房交易资金委托监管存贷理财帐户固定利率住房贷款公积金贷款个人抵质押循环额度个人信用循环额度信用卡透支教育贷款商业助学贷款国家教育助学贷款南航飞行员助学贷款置换宝BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第5页I零售贷款业务简述个人客户金额较小期限较长一般采用分期还款方式零售贷款的特点BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第6页I零售贷款业务简述部分自筹有效担保专款专用按期偿还零售贷款的原则BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第7页I零售贷款业务简述截至2009年1月底余额：777亿元（剔除公积金贷款）在人民币贷款的占比：33％市场份额（四大行口径）：28.7％，仅次于工商银行2009年净增任务：100亿元不良余额：6.23亿元，不良率：0.8％业务的发展现状BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第8页I零售贷款业务简述改善资产结构优化资产质量提高资产收益零售贷款的重要性BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第9页I零售贷款业务简述经营管理组织架构一级分行经办网点1经办网点3经办网点2经办网点N消费信贷中心个人金融部资产业务团队风险管理团队二级分行BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第10页II产品要素和业务流程借款人贷款限额贷款期限贷款利率还款频率还款方式担保方式产品的构成要素BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第11页II产品要素和业务流程18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人有稳定的职业和收入，具备还款能力能够提供银行认可的担保可以多人联合贷款贷款的传递性产品的构成要素借款人BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第12页II产品要素和业务流程最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的8成单笔贷款金额不超过人民币1000万元（个人投资经营贷款、个人循环贷款）产品的构成要素贷款限额BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第13页II产品要素和业务流程一般为中长期贷款，即期限一般在3年以上除了购房按揭贷款以外，贷款期限一般最长不超过5年最短的贷款期限不少于半年产品的构成要素贷款期限BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第14页II产品要素和业务流程贷款利率是贷款产品的价格消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率购房按揭贷款可执行最多下浮30％的优惠利率银行规定一般贷款计息周期：月基本计息公式：贷款余额*月利率产品的构成要素贷款利率BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第15页II产品要素和业务流程还款频率是指连续两次还款的时间间隔根据不同的还款方式而有所不同常见的还款频率为每月还款灵活还款方式产品的构成要素还款频率BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第16页II产品要素和业务流程等额本息还款法，可按月或按季等额本金还款法，可按月或按季到期一次还本付息法灵活还款法单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%产品的构成要素还款方式等额本息还款法与等额本金还款法的比较BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第17页等额本息法贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。每月等额偿还贷款本息额贷款本金×月利率×（1＋月利率）（1＋月利率）还款期数还款期数＝－1计算公式：等额本金法每月等额偿还贷款本金，贷款利息随贷款余额减少而逐月递减。计算公式：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（本金－已归还本金累计数）×月利率影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第18页等额还款法与等本还款法的比较等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，又希望以固定供款额还款的人士。等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第19页等额还款法与等本还款法的比较等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础上，等额本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，相比之下等额本息还款法比较方便、易记，为当前最常用的方法。从计、收息原理看，两种还款方式完全相同，均采用按月计息、按月收息，不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间，等本还款法收息少，是由于客户前期还款本金多，平均占用银行资金少的原因造成的，是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式，若客户收入稳定，建议选择等额本息还款法。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第20页II产品要素和业务流程抵押担保：房地产抵押、汽车抵押有价单证质押：定期存单质押、凭证式国债质押（暂不受理记账式国债）第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保产品的构成要素担保方式BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第21页II产品要素和业务流程业务的办理流程客户提交申请个人资信材料：身份证、户口簿、职业证明、收入证明等；用途证明材料；担保条件证明材料受理与调查核实抵押登记备案质押冻结审批落实用款条件放款还本付息BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第22页调查核实落实前提审批流程贷后管理授权审批集体评审尽职调查核准人业务主管客户经理客户经理业务主管放款经办放款主管放款流程BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第23页II产品要素和业务流程业务的审批流程尽职调查集体评审有权审批人审批三位一体决策机制BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第24页1、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内居住满一年2、成数、年限和利率贷款成数：一般为净车价的70%贷款期限：一般为1－3年，最长5年。利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下浮10％。一般情况下，执行基准利率。II产品要素和业务流程主要产品介绍汽车贷款BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第25页II产品要素和业务流程主要产品介绍汽车贷款3、还款方式：等额本息法、等额本金法。4、担保方式：房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、第三方连带责任保证5、申请人提交的材料《个人贷款申请表》；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；《购车合同》。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第26页案例分析案例一：银行如何掌握借款人的还款能力1、测算每月能够负担的还款额简易方法：借款人家庭月收入的50%可支配收入现金收入配偶收入或联名借款人收入BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第27页2、计算贷款额的上限贷款额上限（万元）=月收入×供款系数÷万元月供款额如果某客户的月收入为10000元，希望按揭20年，该客户贷款额上限=10000×50%÷72.34=69.12万元BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第28页案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式假设：某客户拟贷款购买第一套50万元的住房申请8成按揭贷款额40万元(50*0.8=40)家庭月收入5600元月还款能力2800元(5600*0.5=2800)BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第29页案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是204期，即17年：利率下浮30%2800/40=70元/月对于万元月供表=204期如果选择等额本息法：每月还款额为2738元累计利息支出：15.86万元（2738X204-400000）BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第30页案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：如果选择等额本金法每月还本额为1960.8元，第一个月的利息为1386元，第一个月的还款金额为3346.8元累计利息支出14.14万元（1386+1960.8X0.003465）X204/2BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第31页案例分析案例二：如何指导客户选择还款方式分析：由于采用等额本息法还款的总利息支出（15.86万元）大于采用等额本金法还款的总利息支出（14.14万元）因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法节省利息支出。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第32页案例分析思考：等额本金法的利息支出比等额本息法的少，是否所有客户都推荐等额本金法？分析：应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，减少利息收入。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第33页习题问题：客户甲月收入为6000元，请计算其每月能负担的贷款还款额？如果客户希望按揭15年，该客户的贷款额上限是多少？如果客户希望贷款30万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元月供对应表：9年－111元；10年－102元；11年－95元；15年－75元；20年－62元；30年49元。BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第34页III零售贷款风险管理主要风险点BANKOFCHINARetailBankingDepartment2009第35页1.借款人信用风险信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖欠还款或赖帐而带来的风险。包括两个方面：第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而不是按时偿还。第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。BANKOFCHINAReta