保险基础知识(新人培训)

1寿险基础知识新人培训系列课程之三2——银保新人计划保险基础知识3目录风险与保险概述1保险合同基础知识2保险的基本原则3人身保险基础知识4诚信展业合规经营54要目从风险到保险认识保险人身保险从风险到保险银行保险5风险的定义风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大。◆风险是独立于人类意识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的。客观性◆风险无时不在，无处不有，科学技术的发展使生产力水平得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少。普遍性61.2风险要素风险因素风险事故风险损失引起风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故，而风险事故导致风险损失。增加或产生举例汽车刹车失灵导致车祸，造车车损及人员伤亡。汽车刹车失灵即为风险因素车祸为风险事故车损及人员伤亡为风险损失刹车失灵车祸车损及人员伤亡7风险的种类风险分类按性质分按潜在损失形态分按产生原因分纯粹风险投机风险财产风险人身风险静态风险动态风险◆纯粹风险所致损失是“绝对”的，它是一个社会净损失；投机风险所致损失是“相对”的，对于整个社会而言不一定有损失发生。◆纯粹风险的发生较有规律性，只要条件基本相同就会重复出现；投机风险运动的规律性则较差，很难运用数理统计手段探究其运动规律。◆静态风险是由于自然或人为因素造成的，而动态风险一般是由经济变动或科技发展引起的；◆静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体发生作用；◆静态风险一般是纯粹风险，而动态风险可以是纯粹风险，也可以是投机风险。◆火灾；◆疾病；◆意外。◆赌博；◆炒股票。◆洪水；◆台风。◆疾病；◆伤残。◆疾病；◆地震。◆政策变化；◆新技术应用。81.4可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转移的风险。定义可保风险五大条件风险必须是纯粹风险风险必须是可预测的风险的发生是不可预料的存在大量的同质风险风险的发生是偶然的9风险管理所谓风险管理，就是面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。主动回避损失发生的可能性，从而从根本上消除特定风险的措施。适用于损失发生概率高且损失程度大的风险。回避风险在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。如：兴修水利、建造防护林等。预防风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。适用于发生概率小，且损失程度低的风险。自留风险通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险。转移风险纯粹风险的处理方法10风险与保险风险是保险产生和存在的自然前提。风险的发展是保险发展的客观依据；保险是一种有效、传统的风险处理措施；保险经营效益受风险管理技术的制约。保险与风险的关系风险不是投机性的；对个别标的而言，风险的发生具有偶然性；对大量的标的而言，风险的发生具有必然性；风险的发生必须是意外的；风险所致损失较大。可保风险的条件11要目从风险到保险认识保险人身保险认识保险银行保险12风险损失分摊机制在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬（示例）。保险人要保证兑现它的承诺就必须对风险发生的频率有准确的估计。如果估计发生的频率低于实际发生的频率，保险人就可能因入不敷出而无力履行自己的诺言。保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。14保险的构成要素并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的风险必须是可保风险。可保风险保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需要集合相当数量的同质风险。集合众多经济单位或个人所面临的同质风险经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费。保险基金保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构来进行操作和营运管理。营运风险损失分摊机制的组织机构151.6保险的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为16保险的特征经济性从个别经济单位或个人的角度出发，保险是处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承担的风险损失最低的特点。互助性保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。契约性从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系。科学性风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数理统计工具具有较精确的科学性。17保险的功能保险通过将投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金，并有效地运作基金来实现对遭受风险损失的被保险人或受益人提供经济保障。；保险人利用风险损失分摊机制为被保险人提供经济保障并没有减少损失，而只是把损失平均化了。风险损失分摊保险基金的基本用途就是根据投保人和保险人的约定，在特定风险发生后对被保险人所遭受的风险损失进行经济补偿；对遭受风险损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的，分摊风险损失只是实现经济补偿的一种手段，两者是相辅相成的。补偿风险损失由于保险补偿给付的发生与保费的收取之间有一定的时间差，这就为保险人进行投资活动提供了可能；保险人为了使保险业务稳定经营并满足自己的利润要求必须壮大保险基金，这也要求保险人从事投资活动。派生的投资职能181.9保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险——经济补偿人身保险——保险金的给付资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险保障功能19保险的作用微观经济作用宏观经济作用保障家庭生活稳定稳定企业经营提高经济单位信用保障社会生产和再生产的顺利进行稳定社会秩序，安定社会生活有利于科学技术的运用和推广影响金融市场的运行20保险的起源根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群体内部互助救济的方法和活动。真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的船舶承保单。1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该保险社依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险的开始。21保险的类别财产损失险责任保险信用保险保证保险财产保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险人身保险保险221.8保险的分类财产损失保险财产保险人身保险人寿保险按照保险标的分类强制保险按照实施方式分类原保险按照风险转移层次分类共同保险按照承保方式分类自愿保险再保险复合保险重复保险责任保险信用保险保证保险健康保险意外伤害保险23要目从风险到保险认识保险人身保险人身保险银行保险24目录保险合同基础知识2诚信展业合规经营5人身保险基础知识4风险与保险概述1保险的基本原则3252.1保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的关系人保险人投保人在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力必须具有交付保险费的能力对保险标的具有保险利益（又称承保人）（又称要保人）被保险人受益人被保险人的资格：人身保险合同中，法人不能作为被保险人投保人与被保险人同属一人或分属两人被保险人的数量各类保险的被保险人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人必须经被保险人同意262.2保险合同的客体保险利益是保险合同的客体保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险标的是保险利益的载体272.3保险合同的特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金时保险人的基本义务交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利282.4保险合同的种类按保险合同的性质补偿保险合同给付保险合同按保险标的的价值在订立合同时是否确定定值保险合同不定值保险合同按承担风险责任的方式单一风险合同综合风险合同一切险合同按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系足额保险合同不足额保险合同超额保险合同按保险标的财产保险合同人身险保险合同按承保方式原保险合同再保险合同292.5保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。保险条款按照保险条款性质不同基本条款附加条款按照保险条款对当事人的约束程度法定条款任意条款保险合同的基本要素保险合同当事人和关系人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险费及其支付方法保险金额保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立保险合同的年、月、日302.6保险合同的形式投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保险单上一样的。保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方当事人的权利与义务。保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。与保险单具备同样的法律效力。正式保险单发出前的临时合同凭证。是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由保险人出具。批单上的内容与原保险单上的内容发生冲突的，以批单为准。31目录保险合同基础知识2人身保险基础知识4诚信展业合规经营5保险的基本原则3风险与保险概述1323.1最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。存在原因对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、财力、物力和时间对其进行调查研究，这就要求投保方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人对保险人：保险条款由保险人事先拟就，专业性和技术性较强，这就要求保险人将合同的内容告知投保人、被保险人，并且对条款进行说明。333.1最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则基本内容告知保证弃权与禁止反言投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险事故发生后的告知；重复保险的告知保险人的告知内容：合同内容；免责条款的告知明示保证：确认保证与承诺保证默示保证：船舶适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言（禁止抗辩）：保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利无论是哪一种保证，一旦违反，保险人既不承担责任，也不退还保费。违反保证的后果343.2保险利益原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利