工程保险

第五章工程保险1998年，我国工程保险的保费收入为6亿元；2007年，我国的建筑、安装工程一切险及责任险的保费收入为31亿元，年均增长率为17.7%，高于保费年均增长14.6%的速度。2009年，工程保险的增长率是31.6%工程保险保险费收入占整个财产保险保费收入的比例从12‰增长到了16‰，但远低于发达国家5%的水平。普通财产保险工程保险保险价值固定不变随着工程的进展而不断增加费率固定费率非固定费率，因工程不同而不同保费计算按年计算，事先已经确定按工程期计算，先预先确定，工程结束后再根据实际保险金额而进行调整。续保可每年续保不能续保，在工程完毕交付使用后结束保障范围不保操作上的失误，不保因财产本身缺陷而引起的损失承保工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为等人为因素造成的损失。承保因原材料缺陷或工艺不善而引起的损失第一节建筑工程一切险建筑工程一切险的特点标的特殊；风险综合；被保险人非常广泛（建筑单位、承包人、分承包人、技术顾问）；期限不确定（根据工期）；保险金额的变动性（随着工程进度逐渐增长）一、物质损失部分1、保险标的建筑工程所有人提供的物料及项目安装工程项目建筑用机器、装置及设备场地清理费工地内现成的建筑物所有人或承包人在工地上的其他财产一、物质损失部分下列财产需在保险合同中载明保险金额，才可以属于保险标的：施工用机具、设备、机械装置；在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产；在本保险合同保险期间终止前，已经投入商业运行或业主已经接受、实际占有的财产或其中的任何一部分财产，或已经签发工程竣工证书或工程承包人已经正式提出申请验收并经业主代表验收合格的财产或其中任何一部分财产；清除残骸费用。该费用指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用。一、物质损失部分下列财产不属于保险合同的保险标的：文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；土地、海床、矿藏、水资源、动物、植物、农作物；领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶、航空器；违章安装、危险安装、非法占用的财产。2、保险责任保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失。对经保险单列明的因发生上述损失时所产生的有关费用。3、除外责任第一部分：设计错误引起的损失和费用；自然磨损等其他渐变原因造成的被保险财产自身的损失和费用；因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；维修保养或正常检修的费用；档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；盘点时发现的短缺；领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；除非另有约定，在被保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，被保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。3、除外责任第二部分绝对除外责任：战争等、政府征用等、罢工、暴动等、被保险人及其代表的故意行为或重大过失；核裂变、核辐射等污染费用：大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任；罚金、延误、丧失合同及其他后果损失；二、第三者责任险部分1、保险责任因发生与保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用。2、除外责任因震动、移动或减弱支撑而造成财产损失及人伤；有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成事故；下列原因引起的赔偿责任：本保险合同物质损失项下的损失及各种费用；工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病；工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失；被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的法律责任不在此限。物质损失部分除外责任的第二部分案例某建筑施工公司承包了某大厦建设工程，根据业主提供的设计和施工方案进行施工，在未作护栏维护工程的情况下，进行敞开式开挖并大量抽排地下水。后施工单位因发现施工现场附近地面下沉，就暂时停止了施工，但没有针对地面下沉的情况采取必要的措施。施工单位经和业主商量修改了原来施工方案后恢复施工，但仍然没有对地面沉降采取防护和恢复措施。此后，邻近施工现场的一个印刷厂发现厂房、地面开裂，多台进口的精密印刷机出现异常。经受损单位紧急呼吁并采取措施后，地面沉降才得到控制。但是损失已经发生。鉴定结论是：施工单位在基础工程施工时，大量抽排地下水是造成印刷厂厂房和印刷机受损的直接原因。后来建设单位赔偿了印刷厂各种损失１０００多万元人民币。过失是过错的一种形式，当事人的过错也就成为承担民事责任的前提。划分重大过失和一般过失：根据法律规范对于某一行为人应当注意和能够注意的程度有较高要求时，行为人没有遵守这种要求，但又未违背通常应当注意并能注意的一般规则时，就是一般过失。如果行为人不但没有遵守法律规范对他的较高的要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到，就是重大过失。三、保险金额和赔偿限额（一）物质损失部分保险金额是分项列明。建筑工程的保险金额不应该低于被保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用；施工用机器、装置和机械设备的保险金额不应该低于重置费用。其他项目由被保险人与保险人商定的金额。保险金额的调整如果被保险人是以被保险工程合同规定的工程概算总造价投保，则当工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出原被保险工程造价时，被保险人必须尽快通知保险人，保险人据此调整保险金额；如果被保险工程的建造期超过三年，则被保险人必须从保险单生效日起每隔十二个月向保险人申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价，保险人将据此调整保险费。（二）第三者责任险的赔偿限额分为个人的人身伤亡、人身伤亡总额、财产损失和总赔偿限额四种前三种是每次事故以及同一事故引起的一系列事故的赔偿限额。总赔偿限额是指在整个保险期内赔偿第三者责任的总限额，在保险期内可能发生多次第三者责任事故对第三者人身伤亡的赔偿不规定免赔额，但对财产损失的赔偿可规定一个每次事故的免赔额。四、保险期限保险责任自保险工程破土动工日或自用于保险工程的材料、设备运抵工地时开始。保险责任终止：以下列情况中先发生者为准：保险单规定的终止日期。工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证或验收合格。工程所有人开始实际占有或使用或接收时终止。如部分使用，该使用部分的保险责任终止。四、赔偿期限不论有关合同中对试车和考核期如何规定，保险人仅在保险合同明细表中列明的试车和考核期间内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，保险人对该项设备的保险责任即行终止。五、赔偿处理（一）物质损失部分赔偿方式有支付赔款、进行修复或重置保险人不赔偿被保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用保险人按下列方式确定赔偿金额：可以修复的部分损失——以将被保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准全部损失或推定全损——以被保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准保险人可以赔偿发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，但其与物质损失赔偿金额之和以保险金额为限。五、赔偿处理（一）物质损失部分赔偿损失后，保险金额从损失发生之日起相应减少，如被保险人要求恢复至原保险金额，可加缴保险费恢复保险金额。五、赔偿处理（二）第三者责任险部分当发生了第三者责任保险中的赔偿时，未经保险公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，保险公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理。未经保险公司书面同意，被保险人不得接收责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利。六、免赔额每次事故绝对免赔额两类：保险项目免赔额：建筑工程：2000-5000或者保额的0.5%-2%建筑用机器装置及设备：500-1000或者保额的5%其余保险项目：500-2000或者保额的2%特种危险免赔额：10000-50000场地清理费：不计免赔七、费率考虑因素：承保责任范围的大小工程本身的危险程度工程性质施工方法自然地理条件管理情况承包人及其他工程关系方的资信、管理水平及经验等保险公司以往承保同类业务的赔付记录七、费率实行整个工期一次性费率有累计总赔偿限额：总赔偿限额的2.8%-3.2%无累计总赔偿限额：每次事故赔偿限额的3.5%-5%八、附加险罢工、暴乱、民众骚动扩展条款、交叉责任条款、有限责任保证期扩展条款、内陆运输扩展条款、空运费扩展条款、清除残骸费用扩展条款、设计师风险扩展条款、工程部分完工扩展条款、工地外储存物资特别条款、专业费用特别条款、震动、移动或减弱支撑扩展条款、工程图纸、文件特别条款、地下炸弹特别条款、地下电缆、管道及设施特别条款。第二节安装工程保险安装工程保险的特点建筑工程一切险安装工程一切险标的风险标的多半处在暴露状态，遭受自然灾害损失的可能性较大标的多半在建筑物内，机器设备的安装技术性强，遭受人为事故损失的可能性较大试车风险不存在试车风险在交接前必须通过试车考核，在试车期发生的损失在整个安装工期中占很大比例风险变化保险标的从开工以后逐步增加，风险责任也随着标的的增加而增加保险标的变化不大，待安装的机器设备通常从安装开始就存放在工地上，保险公司从一开始就承担着全部风险的责任保险项目安装项目新建工厂、矿山的成套设备大型机械装置各种钢结构建筑物土木建筑工程项目场地清理费所有人或承包人在工地上的其他财产一、保险责任与除外责任与建筑工程保险相比较建工险与安工险保险责任的异同建筑工程一切险安装工程一切险物质损失部分保险责任在保险期限内，被保险财产在列明的工地范围内，因保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，以及因发生上述损失所产生的有关费用，保险人亦可负责赔偿。物质损失部分除外责任设计错误引起的损失和费用；这里指设计错误引起的一切损失，包括本身的损失和其他财产的损失因设计错误引起的被保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用无相应规定由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失建工险与安工险保险责任的异同第三者责任部分保险责任在保险期限内，因发生与保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用，保险人亦负责赔偿。第三者责任部分除外责任由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失无相应规定二、保险金额安装工程的保险金额应该不低于被保险工程安装完成时的总价值以被保险工程合同规定的工程概算总造价，然