贷款担保管理办法

1贷款担保管理办法第一章总则第一条为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国担保法》等法律法规的规定，制定本办法。第二条本办法所称的贷款担保，是指贷款行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。第三条贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的效益性、安全性和流动性。第四条贷款行办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保证贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的可靠性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并易于实现。第五条贷款担保的范围由贷款行根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。2第六条贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行债务时，保证人按保证合同约定承担连带责任。本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定贷款行可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行债务时，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人（下称出质人）将本办法规定贷款行可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向贷款行提供担保，当借款人不履行债务时，贷款行有权按照质押合同的约定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。第七条贷款行认为使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）担保的，保证人对抵押（或质押）担保以外的贷款债权承担保证责任，贷款行应当首先行使抵押（或质押）权。3同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，贷款行一般不主动划分保证担保和抵押（或质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，贷款行可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人（或出质人）承担全部担保责任。如果保证人和抵押人（或出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（或质押）合同中约定。第八条同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款行一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，贷款行一般不主动划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。第九条贷款行原则上应当采用总行制发的统一文本签订担保合同。贷款行需要对统一文本的条款作实质性删改或者不采用统一文本的，应当经有相应贷款审批权的分行法律事务部门审查同意。第十条本办法适用于境内企事业法人、其他组织和自然人向我行申请本外币各类贷款的担保。第二章贷款保证担保第一节保证人的资格第十一条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，4可以作为借款人在我行贷款的保证人。本办法所指的其他组织主要包括：（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（二）依法登记领取营业执照的联营企业；（三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；（四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；（五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。第十二条贷款行在办理贷款保证担保时，原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、其他保证人之间相互担保以及其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。第十三条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；（三）信用等级原则上在A级（含）以上；（四）具有代为清偿债务能力；（五）无逃废银行债务等不良信用记录；（六）无重大经济纠纷。境外机构为保证人的，不适用前款第（一）、（三）项的规定。5第十四条下列机构和组织，为低风险类保证人：（一）国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行；（二）穆迪、标准普尔长期信用评级在A以上（含穆迪A1、A2、A3和标准普尔A+、A、A-）且与我行有正式代理关系的境内外外资金融机构，以及在我行代理行评级中被评为一类代理行的境内外外资金融机构；（三）《财富》杂志最新评出的世界500强企业总部所在地在美国、日本、德国、英国、法国、意大利、加拿大、澳大利亚、瑞士、瑞典、丹麦、挪威、芬兰、荷兰、比利时、西班牙、卢森堡等经济发达国家或穆迪、标准普尔长期信用评级在A以上（含穆迪A1、A2、A3和标准普尔A+、A、A-），且其在中国（不含香港、台湾和澳门地区）投资企业注册资本总额超过1亿美元的外方股东；（四）我行驻外金融机构；（五）总行规定的其他机构和组织。第十五条专业担保机构为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续；（二）有完善的法人治理结构和内部组织机构；（三）自主经营、独立核算,在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；（四）原则上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。但事先报经总行批准无须将担保基金6存入我行的除外。第十六条以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件：（一）该保证保险险种已经保险监督管理机构批准；（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；（三）保险金额原则上应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；（四）保险期限不得短于借款合同履行期限；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（六）贷款行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；（七）投保人应全额投保保证保险并一次性缴清全部保费。贷款行接受不符合前款规定条件的保证保险担保的，应当报经一级（直属）分行（含）以上机构批准。本办法所称保证保险是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为被保证人的投保人（借款人）向作为保证受益人的被保险人（贷款行）提供的一种贷款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向贷款行承担赔偿责任。第十七条贷款行不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：（一）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济7组织贷款进行转贷的除外；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的事业单位、社会团体除外；（三）企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；（四）企业法人的职能部门；（五）我行分支机构、所属公司。但本办法第十四条第（四）项及总行另有规定的除外；（六）公司为本公司的股东或者其他个人债务提供保证担保。但非上市公司经股东大会决议同意的除外；（七）没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供外汇担保。第十八条自然人为保证人的，应当符合下列条件：（一）拥有中华人民共和国国籍；（二）具有完全民事行为能力；（三）有合法的居留身份；（四）有固定的住所；（五）有合法收入来源和充足的代偿能力；（六）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。第十九条贷款行不得接受下列人员的保证担保：（一）担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的；8（二）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；（三）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；（四）二级分行（含）以上机构认为不适宜提供保证担保的其他人员。第二节保证人应提交的材料第二十条法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：（一）营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（五）章程；（六）贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；（七）税务登记证明及最近年度的年检证明；（八）当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报表。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；（九）预留印鉴卡;（十）或有负债清单及情况说明；（十一）贷款行认为需要提交的其他材料。9境外机构为保证人的，不需提交上述材料。国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行为保证人的，不需提交上述第（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）项材料。第二十一条有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：（一）公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议；（二）公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。第二十二条承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件。第二十三条专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：（一）商业银行或依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；（二）一定数额的担保基金已存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；（三）担保责任余额清单；（四）同意提供该保证担保的书面文件。第二十四条以保证保险为担保的，应提交下列材料：（一）保险监督管理机构同意保险人开办保证保险业务的批文；10（二）投保人已全额投保保证保险并一次性缴清全部保费的证明文件；（三）保证保险合同及保证保险单。第二十五条自然人为保证人的，应提交下列材料：（一）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；（二）保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；（三）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；（四）保证人及配偶同意提供担保的书面文件；（五）贷款行要求提供的其他有关材料。第三节保证担保的调查评审第二十六条贷款行业务主办部门接到保证人的有关材料后，应当按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和总行的有关业务规定。对须经本级行信贷审查委员会审议或须报上级行审批的信贷业务和相关文件，业务主办部门应在提交信贷审查委员会审议或上报审批前，专送法律事务部门对保证人的主体资格、意思表示、授权情况11以及其他相关手续和文件的合法性以及对特定风险所采取的法律防范措施的有效性等事项进行法律审查。第二十七条贷款行业务主办部门接到保证人的有关材料后，应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。对持有贷款卡的保证人，贷款行业务主办部门应当查验保证人的贷款卡，并通过银行信贷登记咨询系统查询保证人贷款卡的状态和保证人的资信