网络金融与电子支付(期末复习资料)

前言1、金融及金融市场的定义金融是货币资金的融通，通过各种方式在金融市场上筹措或贷放资金金融：信用货币的融通。金融市场：是指资金供求双方通过金融工具买卖实现资金融通的场所2、金融市场的分类：（1）按金融活动方式划分：直接金融和间接金融（2）按金融活动的目的划分：政策性金融、商业性金融和合作性金融（3）按金融活动的性质和功能划分：银行业、证券业、保险业、信托业和租赁业等。（4）按期限分为：货币市场（一年期以内）、资本市场（一年期以上）货币市场：交易期限在一年以内的短期金融市场。具有期限短、风险较低和流动性强的特征。主要包括国库券市场、同业拆借市场、CDs市场、回购市场和票据贴现市场。资本市场：交易期限在一年以上的长期金融市场。具有期限长、风险大和流动性低的特征。主要包括债券市场、股票市场和长期抵押放款市场。3、金融工具的定义和分类定义：是在信用活动中产生能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件分类：a.直接金融工具：政府债券、公司债券、公司股票等；b.间接金融工具：银行债券、各种保险产品。4、中央银行的职能（1）发行的银行（2）国家的银行（3）银行的银行5、商业银行的职能（1）信用中介（2）支付中介（3）信用创造功能（原始存款可以产生数倍的派生存款的功能）6、证券市场的分类分类：一级市场（发行市场）、二级市场（流通市场）第一章网络经济与网络金融1、网络经济的特征A、快捷性B、高渗透性C、边际效益递增性D、外部经济性E、可持续性F、自我膨胀性G、直接性H、模糊性I、复杂性J、全球性K、对称性2、网络金融的概念网络金融的含义（E-Finance）是指在计算机网络上，特别是互联网上实现的金融活动。是计算机网络技术与金融相结合而发展起来的。从狭义上理解，是指以金融服务提供者的主机为基础，以Internet或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运行模式。如网上银行、网上证券、网上保险、网上支付、网上结算等金融业务。从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关法律、监管等外部环境3、金融信息化与网络金融的区别（1）金融信息化是一个动态概念，网络金融是一个相对静态的概念（2）金融信息化属于工程技术问题，网络金融属于经济学的范畴（3）金融信息化是金融创新的客观需要，网络金融是金融创新的一种成果4、金融信息化与网络金融的联系（1）金融信息化是网络金融的技术基础（2）网络金融的发展进一步促进金融信息化的发展5、电子商务与网络金融的关系（1）电子商务所产生的支付结算需求给金融业带来无限商机；（2）网络金融是电子商务强大的推动力量网络金融为电子商务提供了新经济环境；网络金融提供的支付环节是电子商务实现的必要条件；网络金融对信息技术提出的新要求为电子商务提供更深远的发展空间。6、电子商务对网络金融产生的影响。（1）电子商务的应用使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力；（2）电子商务的应用使金融业摆脱时空限制；（3）电子商务的应用使金融业拥有一个广阔的国际市场；（4）电子商务的应用使金融业的支付结算地位进一步巩固；（5）电子商务的应用使金融机构向全能金融服务机构发展；（6）电子商务的应用使金融业改变传统管理模式。7、网络金融的特点（1）高效性与经济性（2）科技性与共享性（3）信息化与虚拟化（4）非中介化和一体化8、网络金融的作用（1）网络金融业务提供了更为直接、更为广泛的服务，大大提高了金融服务的效率（2）网络金融极大地降低了交易成本（3）网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务（4）网络金融使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融非中介化加剧第2章网络银行1、网络银行的产生代表性网络银行——威尔士·法戈WellsFargo、安全第一网络银行SFNB2、网络银行的主要特征（1）组织机构虚拟化，销售渠道网络化（2）竞争实力信息化，业务范围模糊化（3）盈利模式多元化，效益途径技术化（4）经营管理人性化，服务提供个性化（5）货币形式电子化，资产资源无形化3、网络银行的类型（模式）（1）混合型网络银行（负担型）A、收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行收购SFNB）B、发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行）（2）纯网络银行（直接型）A、全方位发展模式（印第安纳州第一网络银行）B、特色化发展模式（康普银行）4、网络银行的优势（1）降低成本、增加收益，增强竞争力（2）摆脱时空限制，极大地方便了客户（3）可实现管理机制的高效运转（4）可拥有一个广阔的国际化市场（5）使传统商业银行向全能型银行发展5、中外网络银行比较（1）我国运作模式单一，都是在传统银行基础上发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行模式。（2）我国营销理念落后，对“以客户为中心”的理解只停留于表面。（3）分业经营，业务品种有限。（4）没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客户关系数据采集和使用。（5）定价空间有限，竞争力不足。第3章电子货币1、电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息，通过计算机及通信网络进行交易支付的货币。2、电子货币与传统信用货币的区别（1）发行主体不同：信用货币——中央银行，国家信用；电子货币——不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、企业等），银行信用，商业信用（2）形态与传递方式不同：信用货币——纸币、硬币；传递时间长、风险大；电子货币——数字信息；短时间远距离传递，克服了传统风险（3）流通的地域范围不同信用货币——严格地域限制电子货币——可打破地域限定3、信用卡的产生1915年在美国出现信用卡，最初只用于商业，“信用筹码”（商家为扩大销售吸引顾客而发行的，顾客凭筹码可分期付款）。4、信用卡的概念信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。5、什么叫金卡工程金卡工程是1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的、以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。它是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程。6、电子支票的概念英文为E-Check，也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助于计算机网络（Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是纸质支票的电子版。包含和纸质支票一样的信息（支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等），具有和纸质支票一样的支付结算功能。7、电子支票的安全性安全性：首先，电子支票中的所有信息都以数据文件的形式存储、传送，涂改不留痕迹；此外，电子支票的传输平台Internet还存在安全风险问题和可靠性问题，所以电子支票必须采取安全技术手段来满足网络支付的安全需求。数字证书、数字签名、加密技术8、电子支票的优缺点（1）优点：与传统支票十分相似，易于接；更加安全可靠；处理成本降低；突破时空限制服务方便快捷；容易和流行成熟的EDI应用的资金报文整合，利于广泛应用；提高了银行核心竞争力，增加了电子商务功能。（2）缺点：数字签名本身及其在票据上的法律效力问题；加大监管难度；需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；不适合小额支付及微支付；电子支票通常需要使用专用网络进行传输。9、电子现金的类型（1）数字信息块型将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。存在硬盘上易丢失，不能重复使用导致较高成本。（2）IC卡型电子现金（Mondex系统）是一种存在IC卡存储器内的虚拟货币。在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。IC卡看成记录货币余额账簿，相当于存款账户。10、电子现金的特点（1）独立性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。（2）匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。因此在进行网络支付时也无法追踪，保护了客户的隐私。（3）无需银行中介的直接支付、转让。电子现金可容易地从一个人传给另一个人并且不能提供跟踪这种传递的信息。因此数字现金网络支付方式十分经济，成本低。（4）可分性。电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。（5）不可重复使用。电子现金一次花完后，就不能用第二次。（6）安全存储。电子现金能够安全地存储在客户的计算机或IC卡或电子钱包中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。11、电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身携带的钱包一样，”虚拟钱包”。电子钱包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。第4章电子货币支付与结算实务1、信用卡的网络支付模式目前信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用卡支付2、SSL和SET的联系和区别联系：（1）都是互联网上流行使用的两种最重要的通信协议；（2）都提供通过互联网进行电子交易支付的安全手段（3）都可以使用RSA算法区别：（1）SSL不能实现多方认证，SET能实现多方认证（2）SSL技术规范单一，SET安全性更高（3）SSL主要支持底层协议，SET主要支持高层协议（4）SSL应用简单，SET应用复杂总结：SSL功能简单，费用较低；SET功能强大，费用昂贵。第5章网络证券1、网络证券的产生美国是最早推出网络证券服务的国家2、美国网络证券三种典型的交易模式（1）E-Trade模式（2）嘉信理财模式（3）美林模式3、我国网络证券发展的优势（具备的条件）（1）证券投资是我国最早和最广泛采用信息技术的产业；（2）技术容易解决，条件成熟；（3）网上证券交易盈利性较好，容易吸引券商参与；(4)我国互联网用户增长迅速，提供了理想的市场基础。4、我国网上证券的交易模式：（1）客户—营业部—证券交易所（2）客户—ISP—营业部—证券交易所5、网上路演的作用（1）对投资者来说，网上路演为投资者与新股发行公司之间架起了沟通的桥梁。（2）对于主承销商来说，网上路演可以提高整个发行的透明度，把发行纳入整个市场的监督检验中。（3）对于上市公司来说，网上路演可以起到促使企业提高规范运作的意识、更加注重中小股东的利益的作用，有助于上市公司在投资者中树立公司的良好形象。（4）对监管部门来说，网上路演反映了投资者的心声，也反映了公司各个方面的问题，监管部门可以从中发现问题，加强对上市公司的监管。第六章网络保险1、网络保险概念与特征（一）概念：保险公司或新型的网络保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。（二）网络保险的特点1、扩大知名度，提升企业竞争力2、快捷方便，不受时空限制3、简化交易，降低经营成本4、免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务5、改善管理，提高企业经营效率