第1章商业银行的发展及其影响因素2

教材：《商业银行管理》周好文、何自云主编北京大学出版社2008年9月参考书：《商业银行管理》彼得.罗斯著刘园译机械工业出版社2007年第七版第1章商业银行的发展及其影响因素第2章商业银行评价第3章商业银行负债的管理第4章商业银行贷款的管理第5章商业银行几类特殊贷款的管理第6章商业银行债券投资的管理第7章商业银行现金资产与流动性的管理第8章商业银行中间业务的管理第9章商业银行的资本管理第10章商业银行的风险管理第11章商业银行的金融创新第一章商业银行的发展及其影响因素第一节商业银行的性质、功能与发展历史第二节我国商业银行概况第三节影响商业银行发展的主要因素讨论我国有哪些商业银行？举例说明经济生活中的商业银行列举凡是比较有名的大银行，几乎都是商业银行。第一节商业银行的性质、功能与发展历史一、商业银行的性质二、商业银行的功能三、商业银行的发展历史一、商业银行的性质《中华人民共和国商业银行法》：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。商业银行是企业依法设立的企业法人，具有现代企业的基本特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。商业银行是金融企业具体表现在经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产的流通;而商业银行经营的是某种特殊商品-货币。因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业-金融企业。商业银行的经营对象、活动领域、社会责任及对整个经济的影响程度与一般工商企业相比，均不相同，因此，它是一种特殊的企业。具体表现在：1、商业银行的经营对象具有特殊性。2、商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。3、商业银行责任特殊。商业银行是特殊的金融企业商业银行是面向工商企业、公众及政府乃至各类金融机构经营业务的特殊金融企业，它能够提供比其他金融机构更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。随着金融自由化和金融创新的发展，商业银行的业务触角已延伸至社会经济生活各个角落，现代商业银行正向“万能银行”和“金融百货公司”方向发展。商业银行是如何赚取收入的？负债业务(低息筹钱)资产业务(高息用钱)非息收入业务——中间业务利差收入非息收入货币资金池二、商业银行的职能商业银行的职能信用中介职能支付中介职能信用创造职能金融服务职能二、商业银行的职能信用中介通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。商业银行经营活期存款替存款人进行转账支付成为整个社会的收付中心，发挥支付中介的职能支付中介职能支付中介职能，是商业银行区别于其他金融机构的重要特征所在，也体现了其货币支付中心的重要地位。支付中介通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。信用创造商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。金融服务包括代理收付、贷款保证、贷款承诺、信息咨询、资信调查、财务顾问、衍生金融工具交易等。三、商业银行的发展历史欧洲大陆银行的前身：货币兑换商英国银行的前身：金匠保管凭条演变为银行券保管业务的划拨凭证演变为银行支票十足准备金转变为部分准备金在与高利贷的斗争中发展起来的现代商业银行（一）商业银行历史起源于意大利目前对商业银行的起源主要有两种学说：一种学说认为银行是起源于古代的货币兑换业；另一种银行起源学说认为银行是从金匠业中演化而来的。货币兑换业起源说主要是依据意大利的银行产生历史而提出的。中世纪，各国的商人均云集于意大利的威尼斯进行商品交易。由于各国货币的成色有较大的差别，客观上需要有一种专门的从事各国货币间的兑换的机构来经营这项业务，意大利的货币兑换也就应运而生了。这一期间所成立的银行中最有代表性的就是威尼斯银行，它是全球较早出现的比较具有近代意义的银行。水乡威尼斯水乡威尼斯金匠业起源说主要是根据英国金匠业的演变史而提出的。英国金匠业在最初的时候主要是从事提供融资服务、经营债券融资、办理贴现等业务。后来在本国经济发展的内在要求下，它们就开始在以前业务的基础上以自己的信用为担保发行一定量信用票据来代替金属货币，由于英国的金匠业在本国拥有较高的信用度，因此它所发行的信用票据得到了人们的广泛接受，从而具有了流通价值我国的银行业也具有悠久的历史。《周礼》中就有“泉府”的记载，即办理赊贷业务的机构。春秋战国时，借贷行为已经很普遍。到了商业发达的唐代，不仅开办了称为“飞钱”的汇兑业务，还出现了“质库”，即当铺。以及后来宋朝设置的“便钱务”，金代的“质典库”，元代的“解典铺”，明代的“钱庄”和清朝的“票号”，都是从事货币经营业务的机构。近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象，并且放款利率很高，通常都在20%～30%以上，带有明显的高利贷性质。17世纪末到18世纪期初，为适应社会化大生产的要求，资本主义商业银行的产生，主要通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行，标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。我国的第一家银行是1845年英国在香港成立的丽如银行，即后来的东方银行。1857年成立的英国麦加利银行（即渣打银行），1865年成立的英国汇丰银行，1889年成立的德国德华银行，以及1894年成立的法国东方汇理银行都是当时几家主要的外资银行。1897年在上海成立的中国通商银行，是我国自己创办的第一家银行，标志着我国现代银行的产生案例：罗斯柴尔德家族伦敦的罗斯柴尔德家族在1833年不列颠帝国废除奴隶制后，曾拿出2000万英镑用于补偿奴隶主的损失；此外，他们还为支持1854年的英俄克里米亚战争提供了1600万英镑的贷款；1871年，他们又拿出1亿英镑替法国支付普法战争的赔款；他们还控制了整个欧洲的铁路，时至今日，世界的主要黄金市场也是由罗思柴尔德家族所控制。罗思柴尔德家族是犹太商人最会赚钱的代表，罗思柴尔德有5个儿子，他们分别控制了伦敦、巴黎、维也纳、那不勒斯、法兰福、纽约和柏林的金融市场，控制欧洲的经济命脉长达两百多年。到1850年，罗斯柴尔德家族总共积累了相当于60亿美元的财富，以6%的回报率计算，家族财产至少有50万亿美元，到20世纪初期，罗斯柴尔德家族所控制的财富估计达到当时世界财富的一半，是迄今为止人类历史上最庞大的金融帝国。家族塔尖：迈耶·罗斯柴尔德迈耶·罗斯柴尔德出生于德国法兰克福的一个贫困的犹太人区，当时的基督教对犹太人十分歧视，他们所从事的行业主要包括典当、货币兑换以及买卖二手商品。常年的从事货币兑换职业使迈耶在古货币方面积累了丰富的知识，于是，他利用手中所持有的稀奇货币和丰富的知识，很快接近了当时威廉九世的上校侍卫长，通过上校的引荐，罗斯柴尔德获得了威廉公爵的召见，他充分利用机会，把自己花了很大心血以高价收集的古币以低得离谱的价格卖给威廉，同时还极力帮助威廉学习古币知识，收集古币，经过几年的努力，迈耶赢得了威廉公爵的充分信任。迈耶在获得王室的信任之后，利用他的聪明和在理财方面的才智，迅速成为了“宫廷御用商人”的头衔。他利用这层关系，在商场上如鱼得水，大量开展贸易、贷款等业务，到1800年，罗斯柴尔德家庭已经成为当时法兰克福最富裕的犹太家族。视频:揭秘罗斯柴尔德家族=.html第二节我国商业银行概况第二节我国商业银行概况一、国有商业银行二、股份制商业银行三、城市商业银行四、农村银行业金融机构五、中国邮政储蓄银行六、外资银行我国银行业概况（截至2009年底）总资产所有者权益税后利润从业人员法人机构数%个国有商业银行59.263.067.756.95股份制商业银行15.313.615.55.312城市商业银行7.17.56.84.7124城市信用社0.30.30.20.442农村商业银行1.31.31.227.38,509农村合作银行1.41.61.5农村信用社9.27.55.3邮政储蓄银行3.70.50.24.21外资银行2.64.71.71.229中国银行业的飞速发展英国《银行家》杂志全球千家银行大排名中的中国商业银行1999年：7家2007年：31家，2家挤入全球十大银行2006年12月11日我国全面对外开放了银行业。41改革开放前的中国银行业从新中国成立到1978年开始改革开放以前大一统的银行体系。中国人民银行:既是中央银行，也是商业银行。几乎完全按计划经济模式运行，相当于第二财政，不是真正的银行。42我国商业银行分类大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村银行业金融机构中国邮政储蓄银行外资银行43第一类：大型商业银行工行、农行、中行、建行、交行工、农、中、建：“四大银行”1978年开始改革开放以后，四大银行逐步得以恢复和发展，称为“四大专业银行”恢复中国农业银行分离中国银行分离中国人民建设银行（后改为“中国建设银行”）新成立中国工商银行441979年2月，国务院批准恢复中国农业银行，专门从事农村金融工作，同年3月，中国银行从中国人民银行中分离出来，专营外汇业务;同年8月，国务院批准成立中国建设银行，专门从事固定资产贷款和中长期投资业务;1983年9月，国务院决定中国人民银行作为中央银行专门行使国家金融管理机关的职能;1984年1月l日，中国工商银行成立，承担原由中国人民银行办理的经营性业务。专业银行体系的问题专业银行体系工行：城市金融农行：农村金融建行：长期金融中行：国际金融问题：井水不犯河水，相互之间缺乏竞争行政管理，缺乏有效的激励机制和活力改革金融改革银行业改革四大银行46四大银行的改革：四大步骤第一步：分离政策性业务1994年，组建三大政策性银行，即中国进出口银行、国家开发银行和中国农业发展银行第二步：国债注资1998年，财政部对四大银行定向发行2700亿元特别国债，以充实四大银行的资本金。47第三步：剥离不良资产1999年，成立四家资产管理公司，剥离这四大银行的不良资产，实行集中管理。第四步：股改上市2003年年底，动用外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国工商银行注资，引进战略投资者。2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成功上市2010年7月中国农业银行上市交通银行成立于1908年。1958年，除香港分行仍继续营业外，国内业务并入中国人民银行和中国人民建设银行。1987年重新组建后，是中国第一家全国性的国有股份制商业银行。2005年交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行2007年，交通银行回归A股。49中国早期四大银行第二类：股份制商业银行第二梯队截止2007年底，包括十二家银行。中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。51股份制商业银行：作用提供服务填补国有商业银行收缩机构造成的市场