第一讲商业银行导论及发展趋势

商业银行经营与管理主讲人：魏海丽第一讲商业银行导论•1、商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融企业。•2、现代商业银行已经成为各国经济活动中主要资金集散机构和中心，并成为各国金融体系中最为重要的组成部分。本讲内容•一、商业银行的起源和发展•二、商业银行的性质及职能•三、商业银行的经营目标•四、现代商业银行的组织结构及政府对•银行业的监督与管理重点内容•1、掌握商业银行的性质与基本职能•2、理解并掌握商业银行经营的“三性”•目标•3、掌握政府对商业银行监管的主要内•容一、商业银行的起源与发展•1、商业银行的产生•原始状态的西方银行•早期银行业•现代银行业原始状态的西方银行•西方银行的原始状态，可以追溯到公元前的古巴比伦以及文明古国时期。•公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。银行一词英文称之为Bank，是由意大利文Banca演变而来的在意大利文中，Banca是指长凳的意思。早期银行业•代表性的第一家银行：1171年意大利的威尼斯银行。•16世纪末开始，银行普及到欧洲其它国家。如1609年成立的阿姆斯特丹银行，1619年成立的汉堡银行，1621年成立纽伦堡银行等都是欧洲早期著名的银行。早期银行业•早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段。•特点：高利贷现代商业银行•现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。•第一家股份制银行代表：1694年英国英格兰银行（现在英国的中央银行）现代商业银行•现代商业银行主要是通过两种途径产生：•一是从旧的高利贷银行转变过来的；•二是根据资本主义经济发展，按照资•本主义原则，以股份公司形式组建而•成。•股份制银行迅速的发展商业银行的定义•商业银行是以利润最大化为经营目标，以经营存款、放款、转账结算和汇兑为主要业务，并以多种形式的金融创新为手段的多功能综合性金融企业。2、商业银行的发展•（1）英国式单一融通短期资金的传统•①英美国家的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。•②优点：能较好地保持银行清偿能力，银行经营的安全性较好•缺点：银行业务的发展受到限制2、商业银行的发展•（2）德国式综合银行传统•①“金融超市”•依据这一传统发展的商业银行，除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至投资于企业的股票和债券，替公司包销证券，参与企业的决策和发展，并为企业并购提供财务支持和财务咨询的投资银行服务。2、商业银行的发展•②自90年代以来，美国、日本等国的商业银行也开始朝着综合银行的方向发展。•③优点：有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业银行在国民经济活动中的作用•缺点：会加大银行的经营风险，对银行经营管理提出了更高要求。2、商业银行的发展•（3）发展趋势•①合并与扩张（资本集中）•②银行业务全能化•③银行机构全球化•④金融工具创新化（资产证券化）•⑤“混业经营”成为国际银行业的主流二、商业银行的性质及职能•1、性质•（1）“特殊”的企业•经营对象特殊：货币•承受风险特殊：汇率风险、国家风险、信用风险、利率风险、流动性风险•（2）“特殊”的金融机构•（2）商业银行的职能•信用中介•支付中介•信用创造•金融服务三、商业银行的经营目标•安全性（风险）•流动性（挤兑）•盈利性（利润最大化）•商业银行经营目标的矛盾及其相互协调四、现代商业银行的组织结构及政府对银行业的监督与管理••商业银行组织结构内部组织结构外部组织形式外部组织形式•独家银行制（美国居多）•银行控股公司制（光大集团）•总分行制（我国）总分行的架构①本系统业务管理模式：…支行2分行3分行2分行1总行支行3支行1支行2支行1支行3支行1支行2内部组织结构•决策系统=股东大会和董事会•执行系统=行长+副行长+业务部门•监督系统=监事会+稽核部门政府对商业银行的监督与管理•政府对银行业实施监管的原因•政府对银行业实施监管的主要内容•存款保险制度（存款准备金率19.5%）政府对银行业实施监管的原因•其原因在于银行业自有的经营特点。•1、为了保护储户的利益•2、银行是信用货币的创造者•3、金融全球化，导致全球性金融危机也恰恰证明了加强政府对银行业监管仍然有着重要的意义，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。政府对银行业实施监管的主要内容•“CAMELS（原则）”。•银行业的准入•银行资本capital的充足性•银行的清偿能力liquidity•银行业务活动的范围（收益earning）•贷款的集中程度（资产asset）MANAGEMENt政府对银行业实施监管的主要内容•第一阶段：中国人民银行对银行业的监管•（1）金融机构的设置及业务范围的审批；（2）稽核检查金融机构的业务经营状况。•第二阶段：中国银行业监督管理委员会对•银行业的监管（2003年4月28日•（一）当前跨国银行的新变化：设在发达国家的网络银行增加；设在发展中国家的银行增加；发展中国家的海外分行和办事处增加。（二）银行机构国际化的方式•直接在海外设置分支机构•建立或收购外国银行作为附属机构•设立合资银行•空壳银行•特殊形式埃奇法案公司（EdgeActSubsidiaries）大部分业务是国外业务，可不受当地法律监管