第五章 财产保险

1第五章财产保险财产损失保险概述责任保险家庭财产保险机动车辆保险2第一节财产损失保险概述财产保险概念财产保险分类3财产损失保险概念财产损失保险即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务财产损失保险的共同特点保险标的是有形财产投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营十分复杂防灾防损特别重要4财产损失保险分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等5财产保险赔偿原则根据近因原则来判别保险责任以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额代位追偿权的行使严格按承保方式履行赔偿义务注意重复保险的分摊赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额6第二节责任保险责任保险及其分类责任保险的基本特征责任保险的承保与赔偿7责任保险及其分类责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险责任保险与一般财产保险都属于赔偿性保险.责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础8责任保险分类公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险9责任保险补偿对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益直接补偿对象：与保险人签订责任保险合同被保险人间接补偿对象：被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失10责任保险的承保范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者11(一)公众责任保险与公众责任公众责任保险（普通责任保险或综合责任保险）以被保险人的公众责任为承保对象的保险。公众责任指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任12公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。13公众责任保险的主要险种（二）承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种14(二)产品责任保险与产品责任产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。产品责任产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任15产品责任保险的赔偿保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准16李经理为热水器产品购买了产品质量保险。后因漏电事故烧死一人，法院判决在更换新热水器外，需为此承担赔偿费用5万元。李经理向保险公司索赔偿5万元死亡赔偿金，另外赔偿热水器损失费1000元。问：保险公司是否理赔？为什么？17产品责任保险则负责赔偿产品因质量问题导致他人损失②此案例中李经理投保的是产品质量保险，故保险公司赔偿热水器损失1000元。③死亡赔偿金5万元的赔偿应当属于产品责任保险，是因质量问题导致他人人身伤亡和财产的损失的责任，李经理没有保这个险，保险公司不赔。18（三）雇主责任保险承保范围：雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。保险责任：在保险有效期内，在保单列明地点从事业务活动时，遭受意外而受伤、致残、伤亡或与业务有关的职业病所致的伤残与死亡责任及有关诉讼费用。19（四）职业责任保险承保范围：专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。保险责任：保险只负责专业人员由于职业上的大意行为、错误、失职造成的损失及法律诉讼费用。保险期限通常为一年，赔偿限额为累计限额，不规定每次事故的限额。20第三节家庭财产保险一、保险标的存放于保险单列明地址的家庭财产均为保险标的。不可保标的：1、非实际物资（货币、票证）2、难以确定其价值财产（古董、字画）3、不属于家庭财产保险承保范畴（农业保险）21赔款计算：第一损失保险第一损失保险：不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故可能造成的最高损失额为保险金额。当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿的方式。22第一损失保险原理把财产价值分成两部分：第一部分财产价值和保险金额相等，视作足额投保，凡是在保险金额内的损失，应当得到十足赔偿；第二部分财产价值是超过保险金额的部分。23案例王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当：A家庭财产损失10万元时，保险公司应当赔偿多少？B家庭财产损失80万元时，保险公司又应当赔偿多少？24分析家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，无论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。当家庭财产损失10万元时，保险公司应当赔偿10万元。当家庭财产损失80万元时，保险公司应当赔偿60万元。25采取第一损失赔偿方式的原因第一损失赔偿方式不要求被保险人足额投保，其费率较高，这种方式对保险人和被保险都有利：一般情况下，家庭财产全损概率很小，不必要足额投保，可以节省保费，增加风险单位，并减少理赔。26免赔条款保险双方在签订合同时，规定当保险事故损失少于保险金额的一定比率时，保险人不负责赔偿；只有当保险事故损失大于或等于这一比率时，保险人才负责赔偿。这个比率就是免赔率，有绝对免赔率和相对免赔率之分。27绝对免赔率：当保险事故损失大于或等于免赔额时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额；相对免赔率：当保险事故损失大于或等于免赔额时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失，并不扣除免赔额。28案例某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应当赔偿多少？B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应当赔偿多少？C、相对免赔率为3%，家庭财产损失10万元时，保险公司应当赔偿多少？D、相对免赔率为3%，家庭财产损失2万元时，保险公司应当赔偿多少？29分析①不赔偿。因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额，即100万元*5%=5万元时，保险人不负责赔偿②赔偿3万元。因为根据绝对免赔率规定，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额部分③赔偿10万元。因为根据相对免赔率规定，当保险事故损失大于或等于免赔额时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失，并不扣除免赔额。④不赔偿。因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额，即100万元*3%=3万元时，保险人不负责赔偿30第四节机动车辆保险概念:以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种财产保险。包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种特种车分类：1、基本保险：指车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担其保险责任。2、附加保险：要求在投保基本险的前提下进行选择。31机动车辆保险附加险1、不计免赔率特约险2、交通事故精神损害赔偿责任险3、车上货物责任险4、机动车停驶损失险5、新增加设备损失险6、车身划痕损失险7、自燃损失险8、玻璃单独破碎险9、盗抢险32机动车辆保险发展进程1、2003年1月1日之前，我国机动车辆保险条款是1999年中国保监会统一颁布实施。2、2003年1月1日起实行全面改革，由各保险公司自主制订车险条款和费率改革方案。3、2006年7月，中国保险行业协会推出A、B、C三个行业商业车险条款，可以实现保障的充分性与差异性。4、2006年7月1日中国人民保险公司启用机动车辆保险条款。5、2004年5月1日，第一次以法律形式明确实行机动车辆第三者责任强制保险制度。6、2006年3月，国务院公布《机动车交通事故责任强制保险条例》第三者责任险更名为交强险。33机动车辆免赔率1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任的免赔率为15%2、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%3、被保险人根据有关法律法规规定选择自选协商方式处理时，不能证明原因的，免赔率为20%4、投保时约定过被保险车辆的行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率为10%34投保人、被保险人义务1、投保人应当如实2、投保人应当在保险合同成立时交清保险费3、保险事故发生后，被保险人应当及时采取施救措施4、保险事故发生后，被保险人应当积极协助保险人现场查勘。5、因第三方引起的损害而造成的保险事故，保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险必须协助保险人向第三方追偿。35保险合同变更和解除一、保险合同变更1、保险合同内容如需变更，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并输批改手续2、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人退还保险费3、保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除36保险合同终止1、被保险机动车辆发生全部损失2、投保时实际价值确定保险金额的，一次赔款与免赔金额之和达到保险事故发生时被保险车辆的实际价值。3、保险金额低于投保时被保险机动车实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额。37第三者责任险（商业三者险）1、适用范围：机动车辆车损险的适用车辆，但不包括摩托车、拖拉机和特种车。2、保险责任：被保险人或其允许的合法驾驶员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤或财产直接损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。38“第三者责任险”的责任免除“第三者”：指被保险机动车辆发生意外事故遭受人身或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上的人员、投保人、被保险和保险人。以下均不属于“第三者责任险”保险责任范畴：1、被保险人及家庭成员人身伤亡、所有或代管财产的损失。（无论车上或车下都不属于第三者）2、被保险机动车本车其它人员的人身伤亡或代管财产损失。39第三者责任险免赔率1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%2、违反安全规定的，增加免赔率10%3、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；4、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率为10%。40案例A车投保车损险8万元和第三者责任险5万元，B车只投保第三者责任险80万元，两车发生碰撞事故：A车车损2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计8万元；B车车损2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计5万元，车上货物损失6万元。经交通管理部门测定，A车负主要责任70%，