4第四章-网络银行与传统银行比较分析

第四章网络银行与传统银行比较分析第一节网络银行概述第二节网络银行与传统银行的成本收益比较第三节传统银行与网络银行未来的发展第一节网络银行概述一、什么是网络银行二、网络银行的发展案例1：美国安全第一网络银行的发展案例2：Net.Bank的兴衰一、什么是网络银行1、含义网络银行或称网上银行、在线银行、虚拟银行(InternetBank,E-Bank,onlinebank,virtualbank)指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。2、成为网络银行的标准美国最著名的网络银行评价网站Gomez——银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。3、网络银行的形式网络分支银行；纯网上银行狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机，并提供网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务或网上个人信贷等服务，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行：指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行：指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。二、网络银行的发展1、美国1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告。1998年4月，美国商务部公布《崛起中的数字经济》报告。美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务。网上交易活动活跃程度的解释：商品的分类美国学者尼尔森等人在1970年代提出：商品分为搜寻品、经验品和信任品三类：搜寻品是指消费者在购买过程中，通过外观等因素就能获得充分信息、从而对其质量作出准确判断的商品；经验品是指只有在购买之后、通过实际消费过程才能获知其品质状况的商品；信任品则是指即使在消费之后，消费者也难以完全判断其品质的商品。资料来源：=2&Onlinebankingisholdingsteadyasamainstreaminternetactivity,growingalongwithinternetusegenerally,thoughnotacceleratingashavesomeotherformsofonlineactivities.Fully43%ofinternetusers,orabout63millionAmericanadults,bankonline.资料来源：2、欧洲欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国；欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来；欧洲一些国家的网络银行发展迅速；欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性的基于因特网的信用卡支付系统；利用智能卡取代现金和支票；欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁。在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于美国。80年代初期，英国的银行家率先在欧洲大陆上刮起一阵“自助风”，创立了自助餐式的银行。FirstDirect和Egg吸引了众多的客户。同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升态势。芬兰的梅利塔（Merita）银行在网络经营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不能比拟的”。3、日本1997年10月，由富士通、日立和NEC联合成立了日本认证服务有限公司以提供这种颁发电子认证的服务，现在已开始这项服务。1996年，日本政府投入3.2亿日元推动电子商务，成立了电子商务促进委员会，简称ECOM，有251家公司或机构参加了该组织。此后，ECOM在诸如电子授权认证和电子预付款或ECOM现金协议等领域制订了规划和模型协议。非银行机构进军网络银行业。2001年11月1日，日本网络银行与富士通公司提供电子结算服务。4、发展中国家网络银行的发展趋势发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大的差异。总体发展水平落后于发达国家。在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发展。案例1：美国安全第一网络银行的发展1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank），也称为美国安全第一网络银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行），由美国联邦银行管理机构批准，是在因特网上提供银行金融服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率等信息。该行完成对Newark银行和费城FirstFidelity银行的兼并后，成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，有1100万用户，分布在美国12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。1998年，加拿大皇家银行（RoyalBankofCanada）以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在1997年就超过了4亿美元。名字改为RBCCentura。案例2：Net.Bank的兴衰NetBank,formerlynamedAtlantaInternetBank(1996)andNet.B@nk(1998),wasafinancialcompanyengagedprimarilyinretailbanking,mortgagebanking,businessfinanceandprovidingATMandmerchantprocessingservices.NetBankwasfoundedinFebruary1996andcompleteditsinitialpublicofferingofstockinJuly1997.ItwasoneofthepioneersoftheInternetbankingindustry,andrecognizedasoneofthefirstinternet-onlybanks.NetbankwasclosedonSeptember28,2007bytheOfficeofThriftSupervision(OTS)inconjunctionwiththeFederalDepositInsuranceCorporation(FDIC).FDICinsureddepositswereacquiredbyanotheron-linebankINGDirect.SeveralshareholdershavefiledclassactionlawsuitsagainstNetbankclaimingmisrepresentationofthecompanyvalueduringtherestructuringperiod.1、History（1）BeginningNetBankwasfoundedin1996asoneofthenation'sfirstInternet-onlybanks.Usinganewbusinessmodel,NetBankpaidhigherinterestratesforcomputer-savvycustomersinexchangefornothavingphysicalbankbranches.Thismodelmadesenseandthebankearlyonpaidveryniceinterestrates.NetBank,likeallbanks,madeitsmoneyfromamortgageandlendingoperation.Themajorityofhomeloanswereofferedthroughtraditionalchannelsandasmallpercentageofloanswereofferedthroughthesameinternetchannelsasthebankingofferings.NetBankobtainedcustomersbyofferingsomesortofsignonbonus.A$50bonuswasacommonbonus.NetBanksignedmanyagreementswithothercompaniestopromoteitselfandthecompanieswouldoffergiftcertificateorcredittotheirloyaltyprograms(i.e.,frequentflyerprograms)equivalenttoaround$50.ThesecustomeracquisitionprogramsprovedbeneficialandNetBankgainedmanycustomersinthismanner.（2）GrowthStartingintheearly2000s,NetBankacquiredanumberoffinancial-relatedcompaniestodiversifyandimprovethebottomline.In2000,Netbankaddedthefollowingproductsandservices:Onlinesafedepositboxesforsafestorageofelectronicrecords,individualretirementaccounts,andexpandedcustomersupport(onlinechatand24x7availability).In2001,NetbankacquiredResourceBancsharesMortgageGroup,aleadingproviderofmortgagebankingservices.Anonlinecurrencyprogramwaslaunched.And,NetBankacquiredMarketStreetMortgage,aleadingproviderofhomemortgagetoAmericanconsumers.ThesameyearalsobroughtachangeinmanagementtoNetBank.AnewCEO,DouglasK.Freeman,wasappointedtoheadandmanagethecompany.FreemancamefromRBMGandhadabackgroundinmortgagesratherthanbanking.In2003,NetBankaddedanumberofbusinessandproductlines:NetBankexpandedintoautomobilesbyofferingautoinsurancethroughsistercompanyNetInsuranceanddirectconsumerautoloansthroughFloridaautodealerships.NetBankalsoacquiredFinancialTechnologies,