8000商业银行小额贷款业务的发展现状及前景分析

第1页青海师范大学本科毕业论文商业银行小额贷款业务的发展现状及前景分析第2页目录内容摘要.....................................................错误!未定义书签。Abstract.....................................................错误!未定义书签。一、前言....................................................错误!未定义书签。（一）研究前提...........................................错误!未定义书签。（二）研究目的...........................................错误!未定义书签。（三）国内外业务发展状况.................................错误!未定义书签。1.国外小额信贷业务的发展.............................错误!未定义书签。2.国内小额信贷业务的发展.............................错误!未定义书签。（四）小额贷款业务的概述.................................错误!未定义书签。1.小额贷款的一般概念.................................错误!未定义书签。2.小额贷款业务的特点.................................错误!未定义书签。二、我国商业银行小额贷款业务发展状态.........................错误!未定义书签。（一）商业银行小额贷款大体情形解析.......................错误!未定义书签。（二）商业银行小额贷款业务广泛，特色不一................................10三、我国商业银行发展小额贷款业务存在的问题及产生原因.........错误!未定义书签。（一）传统的小额信贷理念与业务发展不适应.................错误!未定义书签。（二）片面的贷款对象定位与市场需求不适应.................错误!未定义书签。（三）单一的风险防范方法与风险管理不适应................错误!未定义书签。四、完善我国商业银行小额贷款业务的对策.......................错误!未定义书签。（一）转变小额信贷理念以适应业务发展.....................错误!未定义书签。（二）扩展贷款对象定位以满足市场需求.....................错误!未定义书签。（三）增加风险防范方法以促进健康发展.....................错误!未定义书签。1.加强基础工作，严把贷款质量关.......................错误!未定义书签。2.实施小额贷款信用的动态化管理.......................错误!未定义书签。3.增强小额农户贷款信用责任的追究制度.................错误!未定义书签。4.采取有效措施来盘活不良贷款.........................错误!未定义书签。五、我国商业银行小额贷款业务发展前景展望.....................错误!未定义书签。参考文献.....................................................错误!未定义书签。第3页银行小额贷款业务的发展现状及前景分析【内容摘要】此篇以分析小额贷款业务的理念、特征为前提，综合现今商业银行中小额贷款业务的实际状况，有了政府的引导，商业银行小额企业贷款业务迅猛拓展，可在此阶段还有着较多难点，会逐步探究解析其中面对的难题以及有缺陷的地方，大概集中体现在小额信贷概念、贷款针对层面与市场风险评估等三个分点，末尾系统性地总结出有利于商业银行小额贷款业务可持续发展的手段和方针：革新小额信贷概念来迎合业务拓展；加宽贷款针对层面来补充市场要求；提高风险评估实效来维护稳定发展，小额企业的科学发展进步对促进经济产值提高、优化我国就职实况、推动技术改革、加大出口等产生着正面影响。【关键词】小额贷款业务；商业银行；理念；风险评估防范第4页Thedevelopmentstatusandprospectsofsmallbusinessloansofcommercialbanks.Abstract：Thispaperanalysistheconceptandcharacteristicsofsmallbusinessloansisthepremiseoftheactualsituationofsmallbusinessloansofcommercialbanksinthecurrentcomprehensive,withtheguidanceofthegovernment,businessofcommercialbankloansofsmallenterprisesrapiddevelopment,atthisstagetherecanbemanydifficulties,whichwillgraduallyexploreanalyticalchallengeandflawed,probablyembodiedintheconceptofmicrocredit,loansforlevelandmarketriskassessmentattheendofthreepoints,systematicallysummedupinfavorofsmallbusinessloansofcommercialbankssustainabledevelopmentmeansandpolicy:theinnovationofmicrofinanceconcepttocatertothebusinessdevelopment;wideninglendingtoleveltosupplementmarketrequirements;improvetheriskassessmentresultstomaintainstabilitythedevelopmentofsmallenterprises,thedevelopmentofscientificprogresstopromoteeconomicoutput,improvetheoptimizationofourinaugurallive,pushTechnicalreform,increaseexportshaveapositiveimpact.Keywords：smallbusinessloans;commercialbank;riskassessmentconcept;prevention第5页一、前言（一）研究前提小额信贷最初出现在中国是20世纪90年代伊始，一开始商业银行还不是开拓小额信贷业务的体系，可由于中国政治经济的迅猛发展，导致小额信贷的需求量持续变大，至96年下半年，小额信贷业务慢慢在不少大型商业银行进行，同时业务的发展进程也十分快速。但是因为此阶段小额信贷业务的壮大，多数的商业银行了解到进行小额信贷业务的成效不佳、过程繁杂，这使得商业银行慢慢减少了对低小客户实施小额信贷业务，却不断让贷款业务针对于发达城市里的高收入阶层来进行。现今我国市场经济的体系逐步优化，我国不同区域都有着相应的发展进步，为数不少的区域性商业银行慢慢筹建［1］，此些商业银行给小额信贷业务的拓展创造了有效的空间，小额信贷业务的未来市场也被不少知名商业银行所重视，这些有利的前提条件让中国小额信贷的业务拓展再次活跃起来。（二）研究目的这段时间以来,商业银行小额贷款拓展飞速,是整个经济市场注视的重点。除此，小额企业的社会地位性也举足若轻,小额企业对于提高就业力度、维持发展平衡等层面起到了至关重要的作用。小额企业得到了国家有关部门的重视和支持,还有商业银行也逐渐把长远目光投向了小额贷款业务，大多数银行纷纷提高了其业务的工作强度,还有部分银行把小额贷款业务当为未来发展重心。尽管商业银行小额贷款的业务进展的到了暂时性的收效，可是小额企业融资较为不易，即小额企业贷款不易的实情还是未能科学合理地得出解决方案。针对这个问题，此篇主要探讨民生银行在“商贷通”业务实施的实例,以民生银行的业务优化与格式筹建、小额贷款风险评估等方面的问题为切口，总结出现今我国商业银行小额贷款业务的实际情况与面对的难题。从此篇思考与探究中找出部分有关怎样推动商业银行小额贷款业务发展的指导性方针。（三）国内外业务发展状况1.国外小额信贷业务的发展远在15世纪时欧洲的少数国家就有了微型金融，比如说意大利的第一家典当行。又随着时间的推移,大多数国家也慢慢有了不少的微型金融,此些皆为现代微型金融的初始原型。还没到20世纪70年代时,差不多全部的发展中国家都遇到了一样的难题——贫困。Mackinnon&Shaw觉得金融抑制广泛存在于相对不发达或发展落后的经济体中。在经济不发达的国家里,小额企业与低收入层十分不易以银行这样的机构来实行融资,第6页没有充裕的的资金让本身稳定发展。20世纪70年代在孟加拉国，穆罕穆德尤努斯筹建了孟加拉乡村银行,孟加拉乡村银行的体系马上获得了成效取得了成功,同时开始在其他国家盛传,其银行概念飞快地延伸至马来西亚、印度、中国等相对不发达国家乃至一些发达国家如美国,都在此带动下开始了小额信贷的风潮,又随之产生了玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行等十分有代表性的小额信贷体系。通过这样的手段极其科学地改善了国家贫困落后的问题。尤努斯由于在解决全球范围上的贫困问题献出力量而获得了2006年的诺贝尔和平奖。所以，能够说现代小额信贷是从20世纪70年代开始的。在此之后不少人也着手于探讨小额信贷业务。Morduch指出小额信贷是高利率、无担保、低违约率的以户为单位的信贷。针对现在商业银行小额贷款业务的管理来讲,增加小额贷款的不良贷款容忍度是至关重要［2］。Kasia&Pawlak(2002)认为小额信贷机构要以客户为中心点来筹建有关贷款业务,应该清楚客户的真实需要、掌握客户的有效资料。非政府组织加入到小额信贷可以推动小额贷款业务的拓展。Victoria深入细致地讲述了非政府组织在小额信贷中身处的位置变化。除了小额信贷自身与小额信贷体系的探究意外,部分外国研究人员也调查了小额信贷的收效。Chowdhury以问卷调查的形式得到数据资料后探索后总结出未进行小额信贷的人与进行过小额信贷的人相比较受贫困影响更为可能［3］。前些年出现的金融危机可以说是对全部的银行都产生了不同程度上的影响,可偏偏富国银行却除外,究其原因就是因为它有着极大的小额信贷业务体系。富国银行的小额信贷业务起到了良好的示范作用。2.国内小额信贷业务的发展中国的小额贷款业务开始的不算早,是在20世纪90年代。1994年初步学习了孟加拉乡村银行形式，从此20多年,小额信贷在中国迅猛地发展起来。综合来讲，小额信贷的发展过程能够划分为四个部分:实验阶段、初始阶段、拓展阶段、全面发展阶段。在此段时间里有很多专家学者关于小额信贷进行了不同的研究调查。陈浪南和谢清河(2002)讨论了我国小额信贷面临的难题,同时给出了城市发展的部分意见,还进一步探索了中国小额信贷的体系。［4］孙若梅(2000)指出了与我国小额信贷切合度高的组织结构种类,讲明了政府宏观经济政策在推动其发展中产生的正面影响。杨智斌和郑振东(2005)觉得结合高利率可以维持小额信贷的长久发展。曹子娟(2006)以调査为方式总结了我国小额信贷的发展状态。孙若梅(2006)以经验数据来实施证明指出推动小额信贷拓展的方案,概述了小额信贷的改革模型即供应链、信誉链与融资链的同步存在。孙琳(2006)、吴明飞与李阳(2007)研究解析出小额信贷在我国的发展状态与面临阶段性问题