第五章--保险实务

第五章保险实务山东大学经济学院于殿江内容简介•了解财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险、责任保险及农业保险的含义；•了解人身保险的含义、分类第一节财产损失保险概述•一、财产保险概念及分类•（一）财产保险的概念•财产保险有广义与狭义之分。•广义财产保险是人身保险之外一切保险业务的统称，•狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。•财产保险的业务体系财产损失保险：火灾保险、运输保险、工程保险责任保险：公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险农业保险：种植业保险、养殖业保险信用保证保险：信用保险、保证保险•财产保险业务体系共可分为四个层次第一层次第二层次第三层次第四层次（险种）财产损失保险火灾保险团体火灾险财产保险基本险等具体险种（它是以承保保家庭财产险普通家财险、还本家财险等险客户的财产物运输保险机动车辆险车身险、第三者责任险等资损失风险为内船舶保险普通船舶险等容的各种保险业航空保险机身险、旅客责任险务的统称，是财货物运输险航空货运险等产保险业务的主工程保险建安工程险建筑工程险、安装工程险等要来源。）科技工程险航天保险、核电保险等农业保险种植业保险农作物保险水稻、玉米、烤烟保险等（也可归入财产林木保险森林保险、果树保险等损失险内，但标养殖业保险畜禽保险养猪、牛、马、养鸡保险等的性质特殊。）水产养殖险对虾、养鱼、育珠保险等责任保险公众责任险场所责任险宾馆、展览馆、车库责任险等（承保法律风险，承包人责任险建筑工程承包人责任险等是随着法律制度承运人责任险承运货物责任险等的不断完善而发产品责任险各种产品责任保险展起来的，是业雇主责任险普通雇主责任险、各种附加险等务广泛的险别。）职业责任险医生、会计师、律师责任险等信用保证保险信用保险出口信用险、个人信用险等（承保信用风险）保证保险履约保证险、存款保证险等若按国际惯例分为非寿险与寿险，则财险类业务还应包括短期人险业务。•其中，财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面：•1.保险标的是有形财产；•2.投保人、被保险人与受益人高度一致；•3.业务经营十分复杂；•4.防灾防损特别重要。二、财产损失保险的运行展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔展业展业展业•三、火灾保险•（一）火灾保险及其特征•火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。•火灾保险的独特之处在于：•首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。•其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。•再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。•（二）火灾保险的一般内容•1、火灾保险的适用范围•从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。•就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。•2、火灾保险的保险责任•火灾保险承保的保险责任通常包括：•（1）火灾及相关危险；•（2）各种自然灾害；•（3）有关意外事故；•（4）施救费用。•保险人在经营火灾保险时的除外不保风险：•（1）战争、军事行动、暴力行为、政治恐怖活动；•（2）核子污染；•（3）被保险人的故意行为；•（4）各种间接损失；•（5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。•（三）火灾保险的主要险种•1、财产保险基本险•财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，是团体火灾保险的主要险种之一。•2、财产保险综合险•财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。•3、家庭财产保险•家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。•四、运输保险•（一）运输保险及其特征•运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。•运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。•各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。•（二）运输货物保险•运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。•基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保。运输货物保险的险种海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险图6－2运输货物保险的险种•（三）运输工具保险•1、运输工具保险的适用范围•运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。•因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。•2、机动车辆保险•（1）机动车辆保险及其特点•机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。•由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。•（2）机动车辆保险的分类•在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。•按照保险标的来划分，机动车辆保险往往被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等。•按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。•3、船舶保险•（1）船舶保险的含义及适用范围•船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。•船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等。•对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的险种承保。•4、飞机保险•作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。•（1）机身保险•机身保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。•保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。•机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。•（2）飞机战争、劫持险•飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。•（3）飞机第三者责任保险•飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。•（4）航空旅客责任保险•航空旅客责任保险，是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。•五、工程保险•（一）工程保险含义•工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。•（二）工程保险的特征•与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：•1、承保风险责任广泛而集中•2、涉及较多的利益关系人•3、不同工程保险险种的内容相互交叉•4、工程保险承担的主要是技术风险第二节农业保险•一、农业保险及其特征•农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。•按照保险责任划分，农业保险可分为单一责任保险、综合责任保险和一切险。其中，单一责任保险一般仅承保一项风险责任，如水灾、火灾等；综合责任则采取列举方式明示承保的多项风险责任；一切险也采取列举方式，但实质上除列示的不保责任外均属于可保责任。•农业保险所具有的特点，可以概括为以下几个方面:•（一）农业保险面广量大•（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约•（三）农业保险的风险结构具有特殊性•（四）高风险与高赔付率并存•（五）农业保险需要政府的支持二、农业保险的基本内容（一）农业保险的险种结构生长期农作物保险农作物保险收获期农作物保险森林保险种植业保险林木保险果树保险其它作物保险大牲畜保险牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险（如养猪保险等）养殖业保险畜禽保险——家禽保险等淡水养殖保险水产养殖保险海水养殖保险专项养殖保险（如对虾保险等）农业保险•（二）农业保险的保险金额•由于农业保险的保险标的具有自然再生产与经济再生产相结合、风险大、损失率高的特点，在保险金额的确定方面亦与其他财产保险存在着区别，总的要求即是实行低保额制，以利承保人控制风险。在经营实践中，农业保险主要采取以下方式来确定保险金额：•1.保成本•2.保产量•3.估价确定•（三）农业保险中需要注意的事项•1.审慎选择风险责任•2.让被保险方分担相应的责任•3.适宜采取统保方式承保•4.明确地理位置•5.争取政府支持第三节责任保险概述•一、责任保险及其分类•（一）责任保险的概念•责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论