-互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析

FinancialForesight金融前沿国际金融2016-3INTERNATIONALFINANCE74互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析①◎冯文芳摘要：小微企业信用体系建设对支持有信用、有市场的小微企业等经济主体融资，保证其健康发展，降低融资双方信息不对称，改善信用环境，促进经济社会和谐发展等意义重大。而大数据征信将是破解小微企业信用融资难题的有效方式，能激活我国征信体系建设新动力。本文分析了我国互联网金融背景下小微企业大数据征信的特征及存在的问题，构建了小微企业大数据征信系统分层架构。在此基础上，本文就政府、企业、金融机构、征信机构等协同共建小微企业征信体系，推进建立信用信息互联共享机制，消除小微企业信用信息孤岛，完善小微企业征信法规制度建设，健全市场发展机制，加强大数据时代征信业的监管等方面，提出了小微企业大数据征信体系建设的建议。关键词：小微企业；征信；大数据；互联网金融；征信监管一、小微企业融资难的困境在传统金融体系下，一方面是融资渠道单一，冯文芳，兰州理工大学经济管理学院，博士研究生。①甘肃省社科规划项目（编号：14YB051），兰州市社科规划项目（编号：04-021e），兰州市软科学，项目（编号：2013-3104）。银行、监管部门职能滞后；另一方面是小微企业自身信用缺失。尽管各级政府部门一直督促和引导金融机构改进和加强小微企业金融服务，加大金融产品创新和多元化融资方式，力图有效解决小企业融资难题，但是效果并不甚明显。小微企业融资难主要有以下原因：（1）传统金融体系融资方式存在弊端，担保服务滞后。传统的抵押担保、环保互保等担保服务滞后，多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成担保链这个特殊利益共同体，但担保链企业担保行为不规范，导致担保并没有真正意义上让银行贷款获得安全保障，反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩大了银行信贷风险，甚至成为区域性金融风险的诱因。其中的原因是融资企业与被融资企业之间信息不对称，融资企业无从判断小微企业的经营状况和财务风险。（2）我国企业信用严重缺失，商业银行处于信息不对称的位置。小微企业信用意识淡漠、信息披露意识差，财务管理上普遍存在财务信息虚假、账DOI:10.16474/j.cnki.1673-8489.2016.03.015FinancialForesight金融前沿2016-3国际金融INTERNATIONALFINANCE75目不清、报表账目不全、内控制度不严、财务信息失真严重等问题，数据无法反映企业真实的经营情况，各种有失职业操守的行为铸成了小微企业的信用危机。金融企业通过一般的渠道很难获得小微企业的真实信息，无从判断企业的经营状况和财务风险。银行信息与企业实际信息不对称，导致了商业银行谨慎地对待小微企业的融资需求，最终导致小微企业融资难。（3）就外因而言，一方面政府缺乏对小微企业融资的政策支持，缺乏专门针对小微企业的管理机构及金融机构，小微企业金融支持辅助体系不健全；另一方面，商业银行体系结构不合理，国有商业银行和地方性金融机构业务及市场趋同，没有制定出合理的市场定位战略，导致金融体系中缺乏与国有大银行搭配合理的区域性和地方性金融机构。而国内商业银行对于小微企业融资业务缺少足够的经验，在信用风险方面也没有完备的评价体系。（4）我国传统的征信体系无法覆盖为数众多的小微企业，加之小微企业在公司治理、财务制度和信用体系方面不完善，财报信息不充分、信用积累和抵押资源不充足，使得金融机构对其信用风险难以进行有效评价，致使许多小微企业深陷融资困境。综上可知，小微企业融资难主要是由传统金融体系融资方式存在弊端、信息不对称、小微企业自身特点和不足、商业银行的信贷体制和模式等原因造成的。二、大数据征信（一）大数据大数据是指所涉资料容量大，无法通过目前主流软件在合理时间内撷取、管理、处理的数据集，是目前存储模式与能力、计算模式与能力不能满足存储与处理现有数据集规模而产生的相对概念。研究机构Gartner给出的大数据定义是：需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长和多样化的信息资产。大数据具有五个主要的技术特点，即5V特征：Volume（大体量）、Variety（多样性）、Velocity（时效性）、Veracity（准确性）、Value（大价值）。2015年2月，波士顿咨询公司（BCG）在其发布的最新报告《金融机构如何驾驭大数据》中指出，大数据从“4C”：Compatibility（兼容性）、Connectedness（关联性）、Cost（分析的成本）、Capitalization（价值的转化）等四个方面改变了金融机构的传统数据运作方式。大数据将成为推动经济转型发展的新动力、重塑国家竞争优势的新机遇、提升政府治理能力的新途径。（二）小微企业大数据征信征信是一种直接降低融资双方信息不对称的途径，可促进小微企业信贷趋向均衡。因而，发展征信体系缓解信息不对称带来的小微企业的融资困境十分重要。近年来，随着互联网、云计算、大数据等技术的兴起，互联网金融等新兴业态在我国得到了迅速发展，并促进传统征信业务向互联网+大数据征信的深度融合方向发展。小微企业大数据征信通过建立更客观的信用评价体系，从小微企业融资入手，打破了以财务信息为核心的固有信用评价思维，改变了传统以抵押担保为主的信贷方式。这将有利于创建低成本、高效能、全风控的纯信用贷款管理模式，破解我国多年的小微企业信用融资的难题，使之不断向金融资本和社会信用市场延伸，形成客观信用理论与评价体系，开创我国信用服务的大数据时代。2014年3月，央行发布了《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，明确了加快小微企业信用体系建设及其重点：完善信用信息征集体系、建立信用评价机制、健全信息通报与应用制度、健全政策支持体系等；确定健全信用信息征集体系、完善信用评级(评分)和信息发布与应用制度的目标。小微企业信用体系建设，可减少信息不对称，支持有信用、有市场的小微企业等经济主体融资，在支持小微企业健康发展、改善信用环境、促进经济社会的和谐发展方面具有十分重要的意义。我国著名经济学家樊纲认为，只有在政府政策的支持下，建立起诚信的政府、企业、银行，通过保持独立的第三方对企业进行信用评估和风险预警，才能从根本上帮助小微企业摆脱融资难、融资贵的FinancialForesight金融前沿国际金融2016-3INTERNATIONALFINANCE76困境。2014年8月，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确要求整合注册登记、生产经营、纳税缴费等信息资源，破解小微企业缺信息、缺信用的难题，强化对小微企业的增信和信息服务，并将大数据征信的理念首次纳入国家解决小微企业融资难的政策中。2015年6月，国务院第95次常务会议通过了《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，提出要充分运用大数据先进理念、技术和资源，加强对市场主体的服务和监管，提高为市场主体服务的水平，推进简政放权和政府职能转变，提高政府治理能力。2014年9月18日，李克强总理再次重点强调要加大服务小微企业的信息系统建设，运用大数据、云计算帮助小微企业赢得“大未来”。2015年9月31日，国务院正式发布了《促进大数据发展行动纲要》。该纲要将作为指导我国大数据产业发展的国家顶层设计和总体部署，其中的亮点是将开放政府数据和推动产业创新。这是我国首次把发展大数据上升为国家战略，对推进落实“互联网+”等国家战略，促进大众创业、万众创新，推动经济和社会发展具有重要意义。（三）大数据信用系统分层大数据征信是指运用大数据技术重新设计征信评价模型和算法，通过多维度的信用信息考察，形成对企业、社会团体等的信用评价。小微企业大数据信用系统架构分为五层：数据源；数据获取及预处理；数据储存与计算；数据分析；数据应用（见图1）。采用互联网、大数据、云计算等新技术，构建以云端数据挖掘机器人、云信用计算、云结构服务等核心技术为支撑的大数据征信模式，实现企业行为数据采集、行为信用计算的一体化和全自动化。在该模式下，可对小微企业海量的信用相关数据进行采集和分布式存储，通过对企业的历史经营数据进行实时挖掘、筛选、计算、分析，真实客观地反映企业真实的生产经营状况、成长发展状态，给出企业的信用状况及信用额度，作为小贷放款及担保公司提供服务的参考依据；可针对贷款企业的贷后评审机制，对企业的交易情况进行实时监测，通过数学模型计算信用额度，预测未来企业的发展趋势；通过建立科学的数据分析模型，可实时、量化地进行风险跟踪，对小微企业信用状况及所处产业链情况进行持续跟踪、深度运算，及时发现涉嫌违法的市场主体，并对捕捉到的系统性、区域性风险发出FinancialForesight金融前沿2016-3国际金融INTERNATIONALFINANCE77预警，实现精准打击的信息化监管模式，全面提高监管效能。（四）信用数据源与传统的征信业务相比，大数据征信面对的是企业数以T计的经营明细数据及高维度的评价指标。小微企业大数据征信数据主来源不再局限于财务、税务、信贷、保险、信用历史等传统领域和组织内数据，而是源自自身的公开数据、政府监管数据和第三方合作伙伴提供的数据，还扩展到产业分布、发展需求、市场现状等广泛领域；同时，互联网企业通过电商活动建立了宝贵的信用资源，从电商、微博等平台获取客户网络痕迹，从中判断企业的信用等级，形成整体风险导向，完善大数据的积累（见图2）。小微企业信用信息基础数据库。包括银行信贷信息、企业运行信息、交易对方评价信息、行业评价信息、媒体评价信息等。《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》明确提出的要加快小微企业信用体系建设中的一个重要内容，就是要建立小微企业数据库，以小微企业的信用信息为基础，推动小微企业信用评级；在建立数据库的基础上，健全信息通报与应用机制，并纳入政府部门政策信息、金融机构及中介机构产品与服务信息、小微企业生产经营信息和融资需求信息等，建立数据库与网络相结合的信息服务平台。政府公共信用信息数据库。国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》规划了信用信息的建立、整合和利用，从行业和地方两个维度，要求建立行业信用信息数据库，加快推进政务信用信息整合，并鼓励政务信用信息系统与社会征信机构间的信息交换与共享。《促进大数据发展行动纲要》中明确提出要建立政府部门和事业单位等公共机构数据资源清单，制定实施政府数据开放共享标准，制定数据开放计划；同时要求，在2018年底前建成国家政府数据统一开放平台，2020年底前逐步实现信用、金融、企业登记监管等民生保障服务相关领域的政府数据集向社会开放。互联网金融风险控制数据。征信领域有更多维度、不同层次的征信系统的新数据源可用来挖掘和分析。可被用于助力互联网金融风险控制的数据源包括：电商大数据、信用卡类大数据、社交网站大数据、小额贷款类大数据、生活服务类网站大数据等。这些数据包括但不仅限于现金流等财务数据，还包括地址信息，行为数据，客户在互联网上的交易行为、社会关系等半结构化、非结构化数据等，FinancialForesight金融前沿国际金融2016-3INTERNATIONALFINANCE78是对传统信用信息的补充。三、小微企业大数据征信存在的问题与发达国家相比，我国征信系统发展水平仍较落后，在很多方面仍存有不小的差距。特别是互联网金融时代小微企业征信业务发展的劣势尤为明显。第一，我国小微企业征信市场存在结构性矛盾——征信市场中的供需间的矛盾以及征信机构市场中的市场化和公共化的矛盾。由于小微企业信用信息不易获得，征信机构不易形成规模效应，提供征信产品的成本和收益不均衡等原因，导致征信供给方不足；而企业内部信用管理水平较低，成本与效益间表现不均衡等，则使得征信需求方不足。另外，由于我国完全依靠市场来组建征信机构的障碍较大，而过于依靠政府又将在一定程度上抑制市场力量和社会力量的发挥，造成征信市场化和公共化之间的矛盾。第二，小微企业