第二章 传统金融互联网化

1第一节我国商业银行的互联网化进程2第二节我国非银行类金融机构的互联网化目录一、我国商业银行互联网化的社会环境二、我国商业银行互联网化现状一、网上炒股二、网上期货三、网上基金超市四、跨界电商第一节我国商业银行的互联网化进程一、我国商业银行互联网化的社会环境（一）政策环境一系列的规范化管理措施和政策，给了互联网金融企业有力的支持，加大了互联网金融业的竞争，促使商业银行加大互联网化的力度。2005年央行出台《电子支付指引（第一号）》文件2010年央行颁布《非金融机构支付服务管理办法2014年央行又出台《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》（二）经济环境2008年经济危机席卷全球，2014年以来，全球经济活动弱于预期，2015年中国经济增长处于通货紧缩中，商业银行的经营压力增大，表现在：1.海外金融的本土化2.互联网金融的冲击3.民营银行的开放（三）人文环境截止到2015年6月，中国网民规模达到6.68亿，互联网普及率为48.8%，手机网民达5.94亿，占比上升88.9%。互联网的普及、网民数量的飞速发展，催生了各个行业的互联网思维，其中也包括传统金融业的互联网创新思维。互联网技术和现代移动通信技术的发展，使得信息的获取和处理成本大幅减少，资源的配置效率大幅提升，对金融业产生了巨大的影响。（四）技术环境搜索引擎技术:信息获取成本低云计算技术:提高计算储存能力大数据技术：基于数据资产模式移动互联网：随时随地交易、支付结算。（四）技术环境狭义的互联网金融倒逼传统金融业云计算和大数据是相辅相承、互为依托的关系，移动互联网和物联网是云计算两种接入终端类型的衍生体系，以上的这些IT技术正不断的冲击和改变所有的行业，而最突出的就是稳健、保守的金融业，而传统金融业想全面拥抱互联网金融也必然依托IT技术的有效支撑。商业银行也“被迫”走上了这条路。LOREMIPSUMDOLOR第一节我国商业银行的互联网化进程二、我国商业银行互联网化现状为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。（一）强化传统电子银行业务强化传统电子银行业务:网络银行、手机银行从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变:一是积极打造应用场景二是简化电子银行的操作流程三是开发专门针对性产品2012年中国个人网银用户规模为2.1亿户，企业网银账户规模为1012.5万户，电子银行替代率提高到72.3%。（二）搭建开放平台积极获客从2012年开始，五大行就先后进军电商行业：工商银行“融e购”建设银行“善融商务”交通银行“交博汇”农业银行“e管家”电商平台的交易数据，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。央行则着手整合商业银行资源:2009年，央行主持了“超级网银”系统的构建工作。“超级网银”通过“一点接入、多点对接”的系统架构。央行“超级网银”的第二代支付系统于2010年8月30日正上线。具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种特点。（三）开展互联网融资业务一是实现全流程的线上审贷、放款，提升客户体验：浦发银行“网贷通”建设银行“快贷”二是搭建P2P平台，撮合投融资双方的交易：招商银行小企业E家深入开展在线供应链金融服务：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，如中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作。二是商业银行自主开发相关产品服务：招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。第二节我国非银行类金融机构的互联网化一、网上炒股二、网上期货三、网上基金超市四、跨界电商一、网上炒股1992年2月，深交所实现实物证券向无纸证券的转化。1996年建立了全国性的登记清算网络，实现了资金结算与资金划拨电子化、自动化。1992年12月，上交所的行情电脑系统和路透社的综合数据网络正式联通，上交所的A股和B股的牌价瞬间即可通过网络向全球传送。2000年前后，大部分股民还是习惯于到证券公司营业部“现场”交易。2010年之后，使用网络交易的客户已达90%以上。对于逐步縮减了散户大厅和大户室的证券公司营业部，其业务模式不得不发生较大转变：迫使证券公司不断探索产品创新、优化服务质量。将线下业务逐步向线上迁移证券公司与互联网公司的合作二、网上期货网上期货，也叫期货电子化交易，优点很多，比如成交速度快、成交回报快和准确性很高，并且不受地域限制，只需要配置一台电脑、一根电话线或一部移动终端和下载行情软件与交易软件。美国的网上交易始于20世纪90年代初，到2001年已有超过100家的网上券商。三、网上基金超市所谓基金超市，就是将各种公开发行的基金汇集在一起，由投资考据需要自由选择，并对其提供投资指导服务的场所。网上基金超市就是线下基金超市在互联网上的翻版，目前大致有以下类型：1.银行类：“基金频道”2.券商类：“品牌基金专卖店”3.资讯、顾问、导航类：随着基金第三方销售牌照的发放，这类网站正逐步转型。4.平台类：拥有基金第三方销售牌照，汇集丰富的基金信息，提供资讯、顾问、在线销售等一站式服务传统金融机构销售渠道和方式的变化将为其带来以下影响：1.销售成本降低，把更多精力投入产品的设计与优化。2.产品的质量和性价比更加直观，“内功”的重要性日益凸显。3.金融机构更易获得数据，可针对用户推荐优质产品。4.用户将在一定程度上参与产品的设计，体现出某些“民主”特质。平台类网上基金超市具有以下优点：1.产品更加全面，用户享有更加充分的选择权。2.操作更方便，更能满足用户“碎片化”理财的需求。3.用户可以在一个账户内管理全部基金，比较基金收益情况，可以更加全面地制定投资理财规划。四、跨界电商（一）建设银行的“善融商务”2012年6月，建行善融商务平台推出。面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。“善融商务个人商城”——B2C“善融商务企业商城”——B2B，包括专业市场、对公融资和资金托管3大部分。截止2013年6月30日，善融商务注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。（二）界商海论沉浮2012年初中国交通银行推出“交博汇”，定位于大而全的银行系电商平台。交博汇推出生活馆、企业馆、商品馆和金融馆四大平台。2013年9月，“交博汇”开始根据“专业化和市场化的运营在银行内部当分离”的思路做出调整。2013年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“一亿佰购物”申请破产。民生加银资产管理有限公司，携手成立民生电子商务有限责任公司(简称民生电商），再次引起人们对于银行系电商的关注。电子商务企业向银行发起冲击的同时，银行也在向电子商务进军，两者形成明显的对照，这些共同说明了网络经济的强大影响力和强烈的金融改革意愿。THANKYOU.