10-电子支付

Chapter10ElectronicPaymentSystems华中农业大学经管-土管学院22019/8/3LearningObjectives1.Understandthecrucialfactorsthatdeterminethesuccessofe-paymentmethods.2.Discusstheplayersandprocessesinvolvedinusingcreditcardsonline.3.Discussvariousonlinealternativestocreditcardpaymentsandidentifyunderwhatcircumstancestheyarebestused.华中农业大学经管-土管学院32019/8/3LearningObjectives4.Describetheprocessesandpartiesinvolvedine-checking.5.DescribepaymentmethodsinB2BEC,includingpaymentsforglobaltrade.6.Describespecialpaymentmethods.华中农业大学经管-土管学院42019/8/310.1ElectronicPayments:ACriticalElementinECSupportServicesE-payments:paymentsmadeonlineTheoverwhelmingmajorityofWebpurchasesaremadewithcreditcards指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付与传统的支付方式相比较电子支付传统支付方式采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的通过现金的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。工作环境是基于一个开放的Internet系统平台之中在较为封闭的系统（银行系统）中运作。使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet传统的通信媒介对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施没有这么高的要求具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付分类与特点分类特点大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。华中农业大学经管-土管学院82019/8/3DeficienciesofCreditCardPaymentsManyoftheseInternetuserswillcomefromcountriesoutsidetheUnitedStates,wheretheuseofcreditcardsisnotasprevalentManyusersarealsolikelytobeyoungerandhavelessaccesstocreditanddebitcards华中农业大学经管-土管学院92019/8/3DeficienciesofCreditCardPayments(cont.)95percentofalle-commerceareB2BtransactionsElectronicpaymentsaremorelikelytoinvolveEFTsorelectronicchecksCreditcardscannotbeusedforlargesumsofB2BtransactionsAlargeamountoffraudwithonlinecreditcardshoppingoccursthatresultsinchargebackstothemerchants华中农业大学经管-土管学院102019/8/3ElectronicPayments(cont.)Chargebackproblem—achargebackmeansthatthecustomerrefusestopay,claimingthatthepurchasewasmadebysomeoneelseHappensinInternettransactions:FourtimesmorefrequentlythancatalogsalesNinetimesmorefrequentlythaninbrick-and-mortarsales华中农业大学经管-土管学院112019/8/3ElectronicPayments(cont.)“Bestpractices”usedbymerchantswhenconductingcreditcardtransactions:implementingafirewallusingencryptionandantivirussoftwareincorporatingintercompanysecuritypractices华中农业大学经管-土管学院122019/8/3SecurityforElectronicPaymentsSecurityfore-paymentsStandardsfore-payments—itisnecessarytohavegenerallyacceptedprotocolsSSLSET华中农业大学经管-土管学院132019/8/3SecurityforElectronicPaymentsOthersecuritymeasuresBoththefundsthatarebeingtransferredandtheconsumerdatamustbeprotectedintelligentagentsbiometrics华中农业大学经管-土管学院142019/8/3电子支付方式●一、电子现金●二、电子信用卡●三、电子支票●四、电子钱包●五、微支付系统●六、国际电子支付与结算系统华中农业大学经管-土管学院152019/8/3一、电子现金电子现金（ElectronicCash）是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的网上商店购物了。华中农业大学经管-土管学院162019/8/3一、电子现金1．电子现金的特点（1）独立性（2）匿名性（3）方便性（4）成本低（5）安全性华中农业大学经管-土管学院172019/8/3一、电子现金２．电子现金的支付过程（1）购买电子现金。（2）存储电子现金。（3）使用电子现金。（4）资金清算。华中农业大学经管-土管学院182019/8/3电子现金的应用过程请求开设E-cash账户华中农业大学经管-土管学院192019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号华中农业大学经管-土管学院202019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求华中农业大学经管-土管学院212019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数华中农业大学经管-土管学院222019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金华中农业大学经管-土管学院232019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金华中农业大学经管-土管学院242019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金数字现金库核对数字现金华中农业大学经管-土管学院252019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金数字现金库核对数字现金确认信息华中农业大学经管-土管学院262019/8/3请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金确认信息加密的数字现金数字现金库核对数字现金确认信息华中农业大学经管-土管学院272019/8/3电子现金支付方式存在的问题⑴只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。⑵成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。华中农业大学经管-土管学院282019/8/3⑶存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。⑷风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。华中农业大学经管-土管学院292019/8/3现行解决方案：1、IBM（Mini-pay）2、DigiCash（1994年，荷兰，0.1美分/交易）3、CyberCash（1994年8月，30美分/交易）4、Netcash5、Modex（1995年，英格兰，结合智能钱夹和电子钱包）6、Millicent（0.1美分/交易）7、中国的CNAPS华中农业大学经管-土管学院302019/8/3二、电子信用卡随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义和狭义之分。从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡。国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。华中农业大学经管-土管学院312019/8/3二、电子信用卡电子信用卡支付的特点（1）保密性好（2）信誉好（3）携带方便，不易损坏（4）安全程度高（5）具有信息和数据存储功能华中农业大学经管-土管学院322019/8/3三、电子支票将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。很多企业之间的电子商务交易的资金非常大，他们希望能够以现金和信用卡之外的方式来结算。为了满足这种需要，电子支票就应运而生了。它是网络银行常用的一种电子支付工具。电子支票款项可以通过银行收取，也可以通过现有的银行渠道进行结算。银行的基础设施与公共网络的集成是电子支票的基础。华中农业大学经管-土管学院332019/8/3美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有:Netcheque()、Echeck()等，下图是一张电子支票。华中农业大学经管-土管学院342019/8/3三、电子支票华中农业大学经管-土管学院352019/8/3四、电子钱包电子钱