收单特约商户管理办法及操作细则

特约商户管理办法及操作细则(V1.0)21.总则1.1目的为加强收单及专业化服务特约商户的发展，保护持卡人、特约商户（以下简称“商户”）、银行及交易中心等合法权益，保障收单及专业化服务业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的监管责任，在特约商户发展的基本要求、商户业务培训、商户回访、商户信息变更、商户冻结/解冻、商户撤销等方面中实施全面的管理及控制，特制定本管理办法。1.2适用范围本管理办法适用于XX总部及下属分支机构。2.特约商户发展商户发展流程图详见附录6流程图1-12.1基本要求2.1.1商户发展条件2.1.1.1商户的基本条件1、有合法经营资格；2、在境内有固定的营业场所；3、“三证”齐全，且真实、有效。“三证”是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件。对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等。所有证（照）应在有效期内。2.1.1.2谨慎发展的商户对于以下类型的商户，应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。1、易发生风险的商户类型（1）机票代售点或手机专卖店；（2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等；（3）电话购物、邮购及网购商户；（4）提供中介、咨询类服务的商户；（5）提供担保、抵（质）押类服务的商户；（6）持卡人需预付款的商户；（7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等；（8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等；（9）营业位置在写字楼、居民区内或非主要商业区内的商户；（10）主动上门要求装机的小型商户。2、商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的“风险商户信息”或其它社会征信系统。3、上海XX内部商户风险信息系统提示谨慎发展的商户。4、被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。2.1.1.3禁止发展的商户1、中国银联规定禁止发展的商户（1）非法设立的经营组织；（2）特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户；（3）已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商户信息”的商户；（4）注册地及经营场所不在本国的商户。如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担自签约日起相关欺诈交易的退单损失。2、上海XX内部商户风险信息系统提示禁止发展的商户。3、商户涉及重大民事纠纷或涉嫌经济犯罪，或其法人代表、主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济犯罪影响商户正常业务经营的。4、停业整顿、濒临破产或已破产的商户。5、从事信用卡代办业务的机构。6、被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。2.1.2商户协议1、商户协议主要包括：（1）《特约商户受理银行卡协议书》《特约商户受理银行卡协议书》至少应包括以下基本内容：签约商户的基本信息。包括：商户工商注册名称、工商注册地址、营业名称、营业地址、法人代表或主要负责人姓名、联系人、联系电话、主营业务、开户行、结算账户名称和结算账号等；商户银行卡交易结算手续费的收取标准；明确签约各方在银行卡业务受理中的权利、义务和责任；“商户协议必备风险条款”规定的内容。（2）《特约商户终端设备使用管理协议》《特约商户终端设备使用管理协议》至少应包括以下基本内容：签约商户的基本信息。包括：商户工商注册名称、工商注册地址、营业名称、营业地址、终端机具装机地址、终端机具电话接入号码、法人代表或主要负责人姓名、联系人、联系电话等；明确终端设备的所有权和使用管理要求；明确由于商户使用管理不善导致终端设备损坏、丢失的赔偿责任和要求；明确商户未按照风险管理要求管理终端设备导致发生移机、侧录、银联卡账户信息及交易数据泄漏等风险事件时应承担相应的风险责任。2、在商户受理银行卡业务前，收单机构应按照《特约商户受理银行卡协议书》（2008版）范本（附录4）的要求与商户签订银联卡受理协议。在具体执行过程中，可根据实际情况，在协议中适当增加补充条款，但协议规定的基本权利、义务和风险必备条款不得更改、删减。修订后的新协议文本须经业务、合规、法律等部门审定。3、分支机构如与商户开展项目投资合作，应另外与商户签订项目合作协议，保护自身利益。4、商户协议须经商户法定代表人或授权人员签字，并加盖与商户工商注册名称一致的公章或合同专用章。2.1.3商户银行卡交易资金结算账户商户银行卡交易资金结算账户应符合中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》等相关管理制度的规定。1、除个体工商户可以以与工商执照名称一致的个人结算户作为结算账户外，其余商户类型不得以个人银行结算账户作为商户的银行卡交易资金结算账户。2、银行卡资金结算账户户名与商户名称不一致的，应有商户的书面授权。3、商户协议中的银行卡交易资金结算账户信息应由商户填写，并予以确认。2.1.4商户名称1、商户名称类型（1）“商户工商注册名称”是指商户营业执照上登记的工商注册名称。对于以字号办理工商注册的个体工商户，“商户工商注册名称”是指商户营业执照上登记的字号名称；对于无字号的个体工商户，“商户工商注册名称”是指商户营业执照上登记的经营者姓名。（2）“商户营业名称”或“商户对外名称”是指商户在其营业场所对外提供经营服务的名称。（3）“商户入网注册名称”是指商户入网注册登记时使用的名称。（4）“商户签购单名称”是指商户在终端交易凭证上打印的商户名称。（5）“商户结算账户名称”是指商户用于银行卡交易资金结算的银行账户名称。（6）“分店营业名称”或“分店对外名称”是指商户分店在其营业场所对外提供经营服务的名称。“分店”是指当商户对其在不同经营地址的门店，使用同一营业执照签约，并且结算资金归集到同一结算账户时，应将各门店按“分店”进行管理，并使用相同的商户编号。2、在商户签约、入网注册登记以及终端参数设置时应规范使用商户名称（1）在《特约商户信息调查表》（表1）和商户协议中应完整、准确填写“商户工商注册名称”和“商户营业名称”。（2）“商户入网注册名称”应是“商户工商注册名称”，若“商户工商注册名称”和“商户营业名称”不一致时，还应在“商户工商注册名称”后填写“商户营业名称”。“商户入网注册名称”不得使用汉语拼音字母和阿拉伯数字，长度不应超过20个汉字。长度超过20个汉字的，应参照《商户名称中文填写指南》（附录3）进行适度缩减，缩减后的名称应能体现该商户的唯一性。“商户入网注册名称”未超过20个汉字时不得缩减。（3）“商户签购单名称”应按照“商户营业名称”进行填写，超过POS终端交易凭证打印允许的长度时，应按照《商户名称中文填写指南》（附录3）进行适度缩减，缩减后的名称应能体现该商户的唯一性。（4）“商户结算账户名称”应与“商户工商注册名称”一致。2.1.5商户类别码（MCC）商户类别码（MCC）是收单机构按照中国银联有关规则规定，分配给商户的四位数字代码，用于标明商户的主营业务和行业归属，是判断境内银联卡跨行交易商户结算手续费基准的主要依据，也是银联卡业务风险管理的重要信息。收单机构必须为每个商户分配正确的MCC，并体现在境内银联卡跨行交易报文中的第18域以及第42域商户编号的第8～11位。第18域中的MCC应与第42域商户编号中包含的MCC保持严格匹配。因本地协商定价等原因导致报文中第18域MCC无法按照商户实际主营业务设置时，应按照中国银联有关规定执行，但其42域商户编号中的MCC必须准确反映商户实际主营业务。MCC的编制步骤：1、确定商户所属的行业类别商户行业类别主要包括：零售业；住宿、餐饮和休闲娱乐业；房地产与金融业；居民服务与商业服务；批发业；教育、卫生、福利及其它政府服务。2、确定商户主营业务所提供的商品或服务的性质和类型根据商户的实际主营业务，参考商户营业执照所列经营范围，为商户选择适合的MCC。（1）商户主营业务是对商户日常营业收入贡献最大的业务类型，当信息不够充分或难以判断时，可以商户营业执照所列经营范围的第一项排序作为商户的主营业务；（2）对于经营范围涉及多个行业类别的商户，若以其最低扣率基准的业务类型设置MCC，应能证明该业务类型为商户的主营业务；（3）当商户的主营业务发生变化时，应根据实际情况重新确定MCC；（4）对于混业经营的商户，若其涉及的各业务类别相互不独立，无法严格区分时，应按照混业经营商户的主营业务设置MCC；若商户涉及的多个业务类别相互独立（或相对独立）经营，可以区分时，应按照交易发生的实际业务类别分别设置MCC。多个业务类别相互独立经营是指其不同业务类型的经营场所相互独立，持卡人购买商品或服务的活动独立开展，且独立进行支付和付款。3、确认所选MCC最恰当的描述了商户的主营业务和行业归属商户实际主营业务类型应与商户类别码所描述的商户类型一致。如果商户在所属的行业类别中无法分配恰当的MCC，可向其分配相应的通用代码。2.1.6商户编号分支机构应根据中国银联《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》规定，为特约商户统一编号。对不同的特约商户不得使用同一编号。商户编号中体现的商户类型应与商户的主营业务保持一致。特约商户统一编号为15位数字，由以下四部分组成：机构代码（3位）+地区代码（４位）+商户类型（４位）＋商户顺序号（４位）格式如下：***************ABCD其中：Ａ-机构代码（3位数字）,见《中国银联入网机构代码表》（附录1）；Ｂ-地区代码（４位数字）,使用GB/T2260-1999中华人民共和国行政区划代码的前4位；Ｃ-商户类型（４位数字）,见《商户分类对照表》（附录2）；Ｄ-商户顺序号（４位数字），按照商户类型的划分自行编制，不足4位时左方补“0”。2.1.7商户定价分支机构应根据《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》（银复〔2003〕126号）、中国银联以及总公司的其它相关规定，结合本地区实际情况，确定本地商户银行卡交易结算手续费率标准，并根据商户、终端管理要求，制定本地终端押金、服务费收取标准。2.1.8业务受理用品商户业务受理用品包括：空白签购单、银联卡受理标识、业务受理手册、终端操作手册、宣传促销用品等。签购单的质量应满足“银行卡交易单据需保存两年以上且字迹清晰”的要求。使用统一规范的银联卡受理标识，标识的图案、颜色、字体、规格应符合相应的VI设计标准。2.2商户考察商户考察是指对商户的经营状况、资信情况进行调查，评估其是否具备银行卡受理条件的过程。商户考察的基本工作内容和要求是：1、新商户发展或商户新增分店时，应在商户正常营业时间内对商户进行实地考察，了解商户的实际经营状况。2、查验商户营业执照和税务登记证原件，并与商户实际经营情况进行核对。（1）营业执照和税务登记证应在年检有效期内；（2）商户实际经营的商品或提供的服务应在其营业执照许可的经营范围内；（3）商户营业地址与商户营业执照登记的地址不一致时，应要求商户出具能够证明其对经营场所具有产权或使用权的证明；（4）商户新增分店时，应查验总店的营业执照，并要求商户出具能够证明总、分店之间隶属关系的证明材料。3、商户应具备终端安装使用的基本条件：（1）商户收银台有稳固、安全的终端安装位置，避免阳光直射、高温、潮湿或接近强磁场；（2）电源符合市电标准，有标准的电源插座；（3）有标准的通讯线路接口，通讯线路畅通。4、按照商户风险管理要求，对商户进行风险调查和评估。5、对符合申请条件的商户，应完整、准确填写《特约商户信息调查表》，并由商户签章确认。商户考察人员应根据考察情况，出具商户考察意见，并依据商户主营业务，初步确定商户MCC。6、对商户的门面（包括商户字号、门牌号）、营业场所进行拍照。2.3签约与考察通过的商户进行洽谈，并办理商户签约手续。商户签约的基本要求是：1、向商户介绍银行卡业务受理基本知识和特约商户申办流程。（1）商户受理银行卡业务的基本内容和要求；（2）向商户提供的服务内容和服务标准；（3）银行卡交易资金结算、对账和差