保险合同基础知识培训

保险合同主要内容•保险合同相关基础知识•以瑞再企商“常青树”保险为例3保险合同我国《保险法》第十条规定:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的含义保险合同的特征财产保险合同人身保险合同以保险标的为分类标准保险合同的分类定值保险合同不定值保险合同定额保险合同以保险价值在保险合同中是否预先确定为分类标准保险合同的分类足额保险合同不足额保险合同超额保险合同以保险金额与保险价值的关系为分类标准保险合同的分类主体——权利义务的承受者客体——权利义务所指向的对象内容——具体的权利义务关系保险合同三要素主体内容客体保险合同的要素保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体保险合同的关系人保险金作为被保险人遗产的情形：没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。保险金受益与继承的主要区别：权利与义务不同遗产税问题保险合同的关系人保险合同的内容投保单暂保单保险单通常有四种书面形式保费收据保险合同的形成要约要约是希望和他人订立合同的意思表示。订立的两个阶段承诺承诺是受要约人同意要约的意思表示。17保险合同的订立•投保人义务的履行1如实告知2交付保险费3维护保险标的安全5保险事故发生通知7提供索赔单证4危险增加通知8协助追偿6财产保险的出险施救保险合同的履行•保险人义务的履行1条款说明2承担保险赔偿（给付）义务3及时签发保险单证4为投保人、被保险人或再保险分出人保密保险合同的履行主体变更——投保人变更、被保险人变更、受益人变更内容变更效力变更——合同的无效、合同的接触、合同的复效、合同的终止保险合同的变更是指在合同的存续期间，其主体、内容及效力有所改变保险合同的变更合同因期限届满而终止合同因解除而终止合同因违约失效而终止保险合同的终止：当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在合同因履行而终止保险合同的终止法定解除约定解除任意解除通常有三种情况保险合同的解除文义解释原则意图解释原则有利于被保险人的解释原则保险合同的解释原则批注优于正文的解释原则保险合同的争议处理协商调解仲裁保险合同争议的解决方式诉讼保险合同的争议处理总结与回顾保险合同的含义保险合同的特征与分类保险合同的三要素保险合同的履行及变更保险合同争议处理主要内容•保险合同相关基础知识•苏黎世“百万人生”保险为例苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。任何情形下，本保险不承保任何国家或国际组织认定的恐怖分子或恐怖组织成员，或非法从事毒品、核武器、生物或化学武器交易人员。第三条投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人。第四条本保险合同的受益人包括：（一）身故保险金受益人订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：1.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。未书面通知保险人变更身故保险金受益人的，保险人对身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，不承担任何责任。投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。（二）伤残保险金受益人除另有约定外，本保险合同的伤残保险金的受益人为被保险人本人。保险责任第五条在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。（一）意外身故保险责任在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险人按保险单约定的保险金额给付身故保险金。在给付身故保险金后，保险人对该被保险人的保险责任即终止。被保险人因遭受意外伤害且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内将受领的身故保险金退还给保险人。若被保险人身故前保险人按本条第（二）项约定给付了意外伤残保险金的，则保险人所应当支付的身故保险金为保险金额扣除已给付部分后的余额。（二）意外伤残保险责任在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并自该事故发生之日起365日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（简称《附录》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险单约定的保险金额给付意外伤残保险金。如第365日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。（1）被保险人因同一意外伤害导致一项以上伤残时，保险人按保险单的约定给付各项意外伤残保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同伤残项目属于同一肢或同一器官时，仅按照给付比例最高的一项计算并支付意外伤残保险金。（2）被保险人如在本次意外伤害之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在《附录》中所对应的给付比例给付意外伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在《附录》所对应的意外伤残保险金。（3）如被保险人遭遇不同意外事故，若后次伤残等级较严重，则需扣除已给付的伤残保险金；若前次伤残等级较严重，则保险人不再给付后次的伤残保险金。责任免除第六条因下列情形直接或间接造成被保险人身故、伤残或其他损失的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（二）被保险人因从事违法犯罪活动或因拒捕而导致的伤害；以及因遭受司法当局拘禁或被判入狱间；（三）被保险人因妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害；接受整容手术、整形手术或其他医疗所导致的伤害；药物过敏；食物中毒；猝死;（四）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；（五）被保险人感染HIV病毒（人类免疫缺陷病毒）或罹患与HIV有关的疾病如艾滋病（获得性免疫缺陷综合症）和任何HIV病毒派生或变异引起的疾病期间；感染性病；（六）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（七）被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动；（八）细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而感染者除外）。（九）由恐怖主义行为以任何方式导致或促成的任何事件；（十）被保险人参与任何职业或专业级别的体育活动，或者是被保险人能从中赚取或获得奖金、报酬、捐赠、或赞助的体育活动；责任免除（十一）被保险人作为机组人员或空服人员，或在任何飞行器内或飞行器上以贸易、技术操作为目的进行飞行或参与任何空中活动期间（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外）；（十二）被保险人受雇工作于商业船舶上；参与离岸作业、空中摄影或爆破作业；或从事石油挖掘、采矿、森林破伐、建筑工地现场施工、交通运输司乘、搬运、装卸、水上作业、二级或以上的高处作业（以中华人民共和国国家标准GB3608-83为准）的职业活动；（十三）被保险人从事海军、陆军、空军、执法人员或国民防卫服务或操作；（十四）被保险人受保前已存在的受伤；（十五）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；但被保险人未主动参与上述行为而造成的伤害不适用此除外责任条款。（十六）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；（十七）被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计类（ICD-10）》为准）期间。若由于本保险合同中责任免除的情形导致的被保险人死亡，保险人将退还未满期净保费。保险金额第七条保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。保险期间第八条本合同保险期间由保险人和投保人协商确定，以保险单载明的起讫时间为准，长不超过一年。保险费第九条保险费的缴付如保险期间为一年，投保人可按保险人核定的保险费一次性缴付，亦可选择由保险人同意的分期缴付的方式缴付保险费，第一期以后的保险费应在保险费到期日或以前由投保人根据保险人投保单上所载的缴付方式自行缴付。投保人应该按照合同约定向保险人交纳保险费。未按约定交纳保险费前发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。在采取分期缴付保险费方式的情况下，发生索赔（包括在约定宽限期内发生索赔）时，保险人有权要求投保人先补缴该被保险人该保险单年度未缴的保险费，然后再对该索赔进行处理。如保险期间不足一年，投保人应按投保单上所载的缴付方式缴付保险费。宽限期第十条仅当保险期间为一年时，若投保人依约定分期缴付保险费，每期保险费到期日起30日内为宽限期。续保第十一条仅当保险期间为一年时，投保人可于每个保险期间届满时或之前，向保险人缴付续保保险费以示续保，经保险人审核同意且投保人已缴付续保期保险费后，则本合同方可于下一个保险期间持续有效。本合同可按上述续保方式续保至所有被保险人均已达到本合同投保单上所约定的最高承保年龄后的首个保险单满期日。若保险人已明确拒绝续保的，则保险人将无息退还已缴付的续保保险费。保险金的申请与给付第二十二条保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。（一）身故保险金申请1.索赔申请书；2.保险单原件；3.保险金申请人的身份证明；4.警方出具的被保险人户籍注销证明、二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5.保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；6.若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。保险金的申请与给付（二）伤残保险金申请1.索赔申请书；1.保险单原件；2.被保险人身份证明；3.二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的被保险人伤残鉴定诊断书；4.保险金申请人所能提供的其他与本项申请相关的材料；5.若保险金